部分“征信修复”实为利用投诉渠道“碰瓷”
也有银行负责人告诉记者，正规的征信异议申诉渠道是完全公开且免费的，不需要通过中介花钱办理，也就是说，所谓的“征信修复”实际是利用银行和监管部门的投诉渠道进行“碰瓷”。相关专家也表示，试图通过非正规渠道“洗白”征信，不仅可能损失钱财，更面临着法律风险。
中国邮政储蓄银行研究员 娄飞鹏：人民银行征信中心专门出台了制度规定，按照规定，对于征信有异议的，个人或者委托他人向征信中心或放贷的金融机构提出异议，由机构核查后依法修正错误信息，渠道上，线上线下都可以，都是免费的。征信修复灰产滥用常见套路包括诱导个人提供征信报告、实名手机卡，代为伪造失业、病历等材料发起虚假异议申请等。
南开大学金融学教授 田利辉：第一个是法律无效的陷阱。根据国家征信业管理条例，只有信息本身存在错误或遗漏时，才能通过正规的异议程序去纠正，如果逾期的记录是真实准确的，那么任何试图通过申诉来抹掉它的合同在法律上是无效的。第二个是信息裸奔的陷阱，你需要把身份证、银行卡、详版征信报告等这些最核心的个人信息交给对方，这些信息可能会被转卖、滥用，导致您遭遇更严重的诈骗或背上不明债务。第三是刑事共犯的陷阱，很多中介所谓的专业操作，可能会是教唆或帮助您伪造住院证明、破产文件，甚至国家机关的公章，去欺骗银行和征信系统，一旦被发现了，您不仅修复不了征信，反而可能因为涉嫌伪造公文、印章或诈骗变成犯罪嫌疑人。
多地警方破获假借“征信修复”实施诈骗案件
在调查采访中，记者发现，除通过违规操作开展征信异议申诉外，更多的所谓“征信修复”直接指向了诈骗。
近日，呼和浩特警方公布了一起以“消除不良征信记录”为名的诈骗案。呼和浩特市公安局回民区分局阿拉善北路派出所办案民警包君杰介绍，1月28日，受害人报警称自己的客户急于办理贷款业务，但其个人征信存在不良记录，想要进行征信恢复，经人介绍，受害人找到了号称“有能消除不良征信记录内部渠道”的冀某。
呼和浩特市公安局回民区分局阿拉善北路派出所办案民警 包君杰：报警人从2024年12月份就找冀某这个违法嫌疑人，去消除不良的征信，刚开始给了冀某三千块钱，但是经过了五六个月也没办下来，冀某就一直以各种理由推脱，让报警人继续加钱，说再加一些钱才能帮他去洗完征信。
警方介绍，冀某一直以“流程复杂、正在审批”等理由拖延，直到2025年12月，相关人的征信也没能恢复，受害人意识到被骗，报警求助。
呼和浩特市公安局回民区分局阿拉善北路派出所办案民警 包君杰：刚开始他不承认，我们就通过口供中有矛盾的地方审讯，冀某自己也承认了，确实是自己把这些钱花了，也没有洗征信的能力。以诈骗行为的构成要件来说，就是以非法占有为目的，以虚构事实为手段，确认冀某构成诈骗的违法行为。
中国人民银行常州市分行联合常州市公安局近期也成功破获了一起假借“征信修复”名义实施的诈骗案件，犯罪嫌疑人高某谎称自己是掌握“特殊渠道”可办理征信修复业务的“律师”，骗取了两位受害人数万元“征信修复服务费”，此外，北京、福建等多地均有过类似判例。
专家：对信用体系金融市场带来系统性危害
专家表示，“征信修复”灰产链条之所以存在，主要是利用了部分借款人对政策的不了解及侥幸心理，而此类行为很可能会增加金融机构合规成本。
中国邮政储蓄银行研究员 娄飞鹏：征信修复的灰产行为，导致信用数据失真，个别银行征信异议申请激增，被迫延缓贷款审批或采取其他措施强化风险管理，影响正常信贷投放。
更值得警惕的是此类行为还可能对信用体系和金融市场带来系统性危害。
南开大学金融学教授 田利辉：如果灰色修复这种做法能够大行其道，它会让真实的违约记录被掩盖，让信用评分失真，最直接的效果就是严重干扰金融机构的风险判断。一个刚刚洗白的客户，可能是负债累累，却被系统误判为优质客户，获得远超于其偿还能力的贷款，无疑会推高整个金融系统的坏账风险。
田利辉说，治理不良征信修复的灰产，不仅是在维护金融秩序，更是在守护社会的诚信底色，未来治理需疏堵结合、多管齐下。
田利辉：要打好一套组合拳，所谓“堵”就是要强化精准打击和源头治理。公安、市场监管、网信、央行等多部门必须形成合力，对伪造材料诈骗钱财的犯罪行为露头就打，同时要压实网络平台的主体责任，金融机构自身也需要筑起防火墙，建立识别恶意重复异议申诉的模型，加强行业内的风险信息共享。所谓“疏”就是要疏通正规渠道，加强公众教育，很多人找中介，实际上是不了解、不信任官方渠道，我们必须要反复宣传，对于真实无误的逾期记录，没有任何机构有特权去删除，归根结底来说，治理灰产，它不仅是在维护金融秩序，更是在守护我们每个人那份最珍贵的诚信底色，所以我们要珍爱信用。
