夏天一到，穿得单薄的胳膊腿露在外面，蛇虫鼠蚁的“突袭”变多，打球、露营、滑板这些户外活动里，磕磕碰碰的概率也跟着往上蹿。每年夏天，是意外险的理赔高峰期，被蜜蜂蜇了去打疫苗的，爬山被树枝刮伤的，甚至在家拖地滑倒磕破头的……那么问题来了，在这些“意外”里，到底哪些属于意外险的理赔范畴？最近一期的#我的保险有话说#，都市快报·橙柿互动就专门和大家聊一聊“意外险那些事儿”。

另外，要特别说明的是，文内意外险指的不是某一款具体保险产品，而是意外险类保险产品，具体情况是否能报销理赔，报销比例是多少，还是要看购买保险时签订的合同里相关条款，不能一概而论。

大家购买意外保险的时候，一定要注意看清保险合同里的条款，理赔时按照实际情况，结合保险合同规定与保险业务人员充分沟通。

首先来看看本期的两个案例，起因都是玩滑板导致受伤，但意外险赔付是完全不一样的结果。

孩子玩滑板骨折

康复治疗费用能报销吗

家住杭州城东的刘女士有个8岁的女儿，前段时间孩子玩滑板摔骨折，医生说要做康复治疗，她想知道这部分费用意外险能报销吗？还是只报手术费？

首先，意外险对骨折及康复治疗的赔付需结合具体条款，手术费/住院费报销要按合同约定的责任范围、赔付比例及免赔额进行赔付；需注意条款是否限定认可医院等。康复治疗费用报销中若条款未明确列出包含“康复治疗”等责任，至少需满足以下条件才可能赔付：康复属于意外伤害直接导致的必要治疗，属于必需且合理的医疗行为且在合同约定的治疗期限内。

多数意外险条款将康复治疗列为医疗费用范畴，但需符合“合理且必要”原则，而且需提供医院出具的康复治疗计划及费用明细清单。‌‌报销范围通常覆盖物理治疗、康复器械（如支具、理疗仪）等费用。‌‌

刘女士最后是得到了保险公司的手术+康复费用赔付，另外需要注意的是，一般类似情况都需在事故后5日内报案，康复治疗需在180天内完成。

孩子摔掉了半颗门牙

补牙和牙冠费用不属于保险责任

无独有偶，前段时间另一位李先生家里的小朋友，也是户外玩滑板时，被突然跑出来的小孩撞了，摔掉了半颗门牙，补牙加做牙冠花了2000多元，对方家长只赔了500元，李先生想咨询一下剩下的意外险能报吗？

答案是“不能”。因为意外险一般赔付牙齿清创的治疗费用，任何原因导致的牙齿修复或牙齿整形、安装及购买残疾用具（如轮椅、假肢、假眼、假牙或者助听器等）一般来说不属于保险责任。

被蛇咬被猫狗抓伤意外险能赔吗？

在橙柿互动App的#我的保险有话说#话题中，还有不少橙友提出一些有关意外险的问题，我们邀请了杭州人保财险的专业人员给大家进行了解答——

1.意外伤残超过时间去报保险，还赔吗？

问：要是意外受伤后，过了半年才去做伤残鉴定，保险公司还认吗？

答：被保险人自该意外伤害发生之日起180日内因该意外伤害造成《人身保险伤残评定标准及代码》（见释义）（简称《评定标准》）所列伤残程度之一的，保险人按《评定标准》所对应伤残等级的给付比例乘以该被保险人的本项保险责任的保险金额给付意外伤残保险金。如自意外伤害发生之日起180日内治疗仍未结束的，则按该意外伤害发生之日起第180日的身体情况进行伤残评定，并据此给付意外伤残保险金。过了半年后的伤残鉴定经审核后合理的，可以认可。

2.意外险有没有免赔额？

问：意外险有免赔额吗？比如花了500元，是不是得自己先掏一部分，剩下的才报？

答：根据保单约定的免赔额来计算，传统意外伤害保险对于医保统筹范围外的费用一般不予理赔。

3.被蛇咬了意外险赔不赔？

问：上次看到新闻说有人爬山时被蛇咬了，这种野生动物导致的受伤，意外险管不管？

答：一般是属于保险责任。

4.发生意外医生要求转院，转院费用能报销吗？

问：要是意外受伤后，医生让转去省里的大医院治疗，异地就医的交通费、住宿费，意外险给不给报？

答：意外险通常不承担异地交通费、住宿费。

5.出现意外对方赔钱了，没赔的部分保险还管吗？

问：我朋友上周骑共享单车被车撞了，对方全责，他自己买的意外险还能赔不？会不会只能报对方没赔的部分？

答：按照医药费补偿原则，在未得到赔偿部分参照保险条款约定进行审核。

6.被猫狗抓伤了，意外险报销吗？

问：被猫狗抓了，去打狂犬疫苗花的钱，意外险能报吗？

答：属于意外伤害，费用参照保单条款约定进行审核。

7.坐高铁出差在其他城市出事，还能赔付吗？

问：我经常出差坐高铁，要是高铁出事受伤了，这意外险能不能赔付？和高铁自带的保险是否冲突？

答：看保单未约定保险区域，如保单里没有规定，则可以。

8.朋友高血压意外摔倒，意外险赔吗？

问：有个朋友有高血压，昨天出门买早饭时，突然头晕站不稳摔了一跤，磕破了头，这种因为自身疾病诱发的摔倒，意外险给赔吗？

答：按照近因原则，自身疾病引发的摔倒不属于意外伤害保险责任范围。

9.车被花盆砸了，谁来赔？

问：我们小区比较偏僻，至今无物业愿意插手管理，这样一来，什么样的车子都来免费乱停。所以，有次停车带上方楼道一只大花盆被大风裹挟下来，直接砸中了正好停着的那辆小车的挡风玻璃，玻璃被砸得粉碎。请问这辆车的损失能不能让花主来赔偿？还是让保险公司来赔偿？

答：如发生此类事件，首先应保护现场并拨打110报警。此类情形通常由民警处理，出具事故证明，需核实花主身份及花主对花盆的管理责任。此外，若车主存在违规停车行为，自身亦可能承担相应责任。在认定花主有责的情况下，对于车主可就车辆维修的费用要求花主承担相应的赔偿责任；若双方协商未果，已投保车损险的车主可要求保险公司对车损进行代位赔付，再由保险公司向花主进行追偿。