中国消费者报报道（记者孙蔚）随着我国人口老龄化进程加快，养老机构数量快速增长，预收费模式已成为行业普遍采取的运营方式。然而，部分机构涉嫌非法集资，存在资金管理不规范、交费容易退费难等问题，甚至出现卷款跑路现象，严重侵害老年消费者的权益。

为加强养老机构预收费监管，健全商业银行第三方存管制度，日前，民政部、金融监管总局联合印发《养老机构预收费存管工作指引》（以下简称《指引》），从存管账户设立、资金支付管理、监管责任划分等方面构建全链条保障机制，为老年消费者筑牢“安全网”。

养老纠纷时有发生

我国养老服务市场快速发展。天眼查数据显示，截至目前，我国养老相关机构超37.7万家，其中今年新增注册相关企业约1.3万家，同比增长5.7%。由此引发的消费纠纷也不鲜见。天眼风险数据显示，有超1%的企业受到行政处罚，处罚事由包括未按照规定的内容和方式明码标价、重复收费、超支付项目范围等；有1.7%的养老相关机构出现经营异常情况，3.7%的企业涉及法律诉讼，案由包括合同纠纷、服务合同纠纷等。

四川省、青海省、重庆市3地消费者组织发布的《2024年居民养老现状消费调查报告》显示，在4543名有过机构养老服务消费经历的消费者中，超九成的消费者都曾遇到过消费问题。

在老年人与养老机构的纠纷中，卷款跑路和退费难问题最为典型。有媒体报道，上海某养老机构以“会员制”名义吸收资金，承诺“预存20万元享终身养老服务”，后因资金链断裂停业，近百名老人退费无门，经监管部门介入才追回部分款项。

此次《指引》的出台，正是聚焦养老机构预付费这一民生痛点，通过制度创新守护老年人的养老钱。

“以后给养老院预交费用时心里有底了。”家住北京市西城区的王阿姨最近正为选择养老机构犯愁。当得知民政部、金融监管总局联合印发《指引》的消息后，她特意向社区养老顾问咨询此事。这份《指引》让像王阿姨这样的老年人及家属吃下了“定心丸”。

严管养老机构预收费

《指引》明确要求，养老机构预收费资金必须实行商业银行第三方存管制度，规则体系构建核心围绕预收费专用存款账户管理。

其一，严格账户管理。养老机构须在民政部门公布的承接存管业务银行名单中，自主选择一家开立唯一账户。养老机构原则上通过存管银行收取押金、会员费，通过其他支付机构或者现金收取的，应当于收取当日（至迟次日）划转或者存入专用存款账户。

其二，严格支付审核。养老机构使用存管资金，应当向存管银行发起支出申请，说明资金用途，并提供有关佐证材料。养老机构每次发起支出申请，存管银行应当进行支出后余额试算，试算发现支出后余额将低于风险保证金最低比例对应金额的，应当提示养老机构补足风险保证金，并向负责监管的民政部门作出风险提示。

其三，严查资金异常流动。养老机构专用存款账户出现大额交易、可疑交易、高风险交易、非指定用途交易等资金异常流动情形的，除办理退费外，存管银行不得为其办理支出，同时向负责监管的民政部门作出风险提示。

此外，《指引》对预付费的退还作出了详细要求：对符合养老服务协议等约定应当退费的，养老机构应及时向存管银行提交退费申请。存管银行核对相关信息后，应当于退费申请提交当日（至迟次日）按原渠道一次性退还剩余费用。养老服务协议对退费渠道另有约定或者原付款渠道无法办理退费的，养老机构应向存管银行说明情况，并提供老年人或者其代理人身份证明、养老服务协议、押金或者会员费收取和退费账户等信息，由存管银行核对后及时退还。

中国老龄科学研究中心原副主任党俊武对记者表示：“所有预收费款项必须全额存入唯一的资金存管账户，不得转入其他账户，这就像给预收费安装了专用保险箱。《指引》的核心是通过账户隔离、限额管控、用途审核三大铁律，有效防范资金被挪用的风险。”

北京理道律师事务所主任律师王久成表示，预收费模式本是养老机构缓解运营压力的合理方式，但部分机构利用信息不对称，以“高收益”“优惠折扣”等名义收取远超合理范围的预付费，甚至将资金挪作他用、卷款跑路，严重侵害老年人权益。《指引》填补了养老机构预收费资金监管操作规则空白，通过明确预收费存管要求，将预收费纳入监管闭环，从制度源头防止资金被滥用，督促机构合规经营，减少圈钱跑路等恶性事件，维护行业良性竞争环境。

守护消费者“养老钱”

“老龄化不仅是一项挑战，更是推动社会创新与产业升级的重要契机，庞大且持续释放的市场需求与增长潜力，将推动我国银发产业成为经济转型升级的关键增长点。”上海养老服务和老龄产业协会会长李勇对记者表示，“加强养老机构预付资金的监管，能让老年人更放心。”

据记者了解，目前江苏、广东等地已开展养老机构预收费存管试点。广东省探索“保险+存管”双保障模式，养老机构须购买预收费履约保险，同时将资金存入存管账户。江苏省民政厅联合银保监局推出养老服务资金存管示范项目，选取20家机构试点，通过“银行监管+平台公示”模式，实现资金流动全程可视化。江苏省南京市全面摸底养老机构预收费情况，相关部门积极推动制定《南京市养老机构预收费资金存管细则（试行）》，并公开遴选21家商业银行参与养老机构预收费资金监管，目前全市已有95家养老机构开设预收费专用存管账户，存管押金余额共计641.88万元。

王久成认为，预收费乱象导致老年人及家属对养老机构的信任度下降，制约了养老服务市场的扩容。《指引》的发布，既能保护消费者权益，也能帮助合规经营的机构树立信誉，吸引更多老年人选择专业的养老服务，推动养老产业从“野蛮生长”向“规范提质”转型。王久成建议，老年人在选择养老机构时应注意以下3点：

一是核查养老机构的合规资质。可要求养老机构出示营业执照、备案登记、消防验收合格等相关资质材料。

二是重视预收费资金安全要点。核实预收费用是否直接存入专用存管账户；清楚了解养老机构收费标准等情况，警惕超长期、高额预付费；了解养老机构资金使用情况，确认资金使用用途。

三是审慎核查、签订服务合同，注意留证。要与养老机构签订正式书面合同，明确双方权利义务、收费标准、存管账户信息、退费等重要条款；重点审查退费条件、比例、时限等；明确养老机构违规收费、服务不达标、未履行预收费存管义务等违约情形下的违约责任；妥善保管服务合同、付款记录及发票、养老机构资质、沟通记录、违约情况等相关证据材料。