“我的3年期大额存单快到期了，当时的存款利率是4.25%，这两天到处找新的，发现都只有2%出头。”杭州储户陆先生向橙柿互动求助，“我们老年人要求也不是特别高，有3%以上的就满足了，希望帮忙找找有什么合适的渠道，时间长一点也不要紧。”

我们真的找到了，今天（26日），杭州将有一批年利率3%以上的大额存单放出来，但要定闹钟、拼手速！

大额存单利率跌破3%

记者注意到，目前市面上的国有大行已经很难找到3%以上的大额存单，而且额度非常紧张。

比如，一家国有大行3年期20万元起存的大额存单，年利率目前为2.9%，但剩余额度显示为售罄；类似的，一些针对高净值客户的大额存单产品（300万元起存）2.9%的利率同样是一单难求。

个别两年期的大额存单现在尚存一些额度，利率为2.35%，但也不好抢，需要提前预约，不少存单产品仅针对开户6个月内的新客户进行销售，老客户不具备购买资格。

杭州一家国有大行理财经理告诉记者，“现在大额存单不是利率的问题，而是没有额度。6月开始商业银行都在调降利率，大额存单利率下调也很正常。“

国有大行的大额存单利率破3%，那么股份制银行呢？记者看到兴业银行目前有一款3年期3.15%的大额存单，起息日是6月25日，20万元起存。遗憾的是，这款具备相对优势的大额存单产品目前状态为“已售罄”，看来想找到一款收益较高，尚有额度的大额存单产品并不是一件容易的事。

大额存单为啥难抢

关于大额存单“难抢”的原因，业内人士分析，除利率更高外，大额存单的可转让功能非常受投资者欢迎。如投资者在购买大额存单后急需用钱，又不想提前支取按活期利率计息，可通过网上银行平台进行转让，相比之下利息损失会更少，还可满足资金流动性需求。

此外，银行大额存单发行额度有限也是“一单难求”的原因之一。中国人民银行《大额存单管理暂行办法》规定，发行人发行大额存单，应当于每年首期大额存单发行前，向中国人民银行备案年度发行计划。发行人如需调整年度发行计划，应当向中国人民银行重新备案。大额存单的发行计划会根据发行情况临时调整，每期利率也可能不同。若大额定期产品达到目标额度，银行会提前终止发行。

杭州有这些银行可捡漏

在杭州市面上真的找不到收益相对较高的存单吗？橙柿互动记者经过多方打探，还是找到了一些符合陆先生要求的渠道。

浦发银行杭州分行工作人员告诉记者，“现在行里大额存单整体额度比较紧张，周一针对新客户会加些额度，当日申购，当日起息，年利率3.15%。”

具体的申购路径为：浦发银行手机银行搜索“大额存单”，申购时间周一上午9:00至银行日终清算，额度有限，先到先得。需要指明的是，浦发银行这一利率的大额存单仅针对新客户，如果是浦发的老客户，可能还需要再等类似收益的存单产品。

此外，湖州银行也有一个“捡漏”的机会。据悉，湖州银行杭州分行3年期大额存单年利率3.35%，发售时间6月26日下午2：00，起存金额20万（含）起，限量发行，先到先得。

需要指出的是，尽管杭州市面上仍存在一些3%以上的大额存单产品，但“额度紧张”依然是客观事实，想要捡漏这些相对高收益的大额存单得提前调好闹钟，“手慢无”。

除了大额存单外，个人养老金专属存款、银行理财产品、储蓄型保险产品也被银行推荐，不过上述产品也均有收益率下降的趋势。

招联首席研究员董希淼称，“市场无风险利率下降是大势所趋。所以，对居民来说，一定要调整心态和预期，平衡好风险和收益来进行资产配置。如果要追求高收益，那么必须承受高风险；如果要追求稳健的收益，可以在存款之外，适当配置现金管理类理财产品、货币基金以及储蓄国债等产品。同时，降低对投资收益的预期。”