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新冠保险“变脸” 确诊险能否理赔?
 
2022-12-20 10:57:20   杭州网

中国消费者报报道(记者聂国春)12月7日,国务院疫情防控“新十条”发布。由于疫情防控政策的调整,也引发了对于新冠确诊险的理赔争议。

与此同时,各大保险公司的新冠确诊险集中下架,重疾险则纷纷将新冠纳入保障。继新冠隔离险退出市场后,保险公司在新冠保险这一险种上再次迎来大“变脸”。

被保险人如果检测结果为阳性,原有的确诊险是否可以理赔,又该如何申请理赔?保险公司下架确诊险产品的原因何在?如果检测结果为阳性后想要投保,又有什么产品可以购买?近日,《中国消费者报》记者对此进行了调查采访。

仅有检测结果不算确诊

记者调查发现,虽然疫情防控政策调整后,各大平台上的新冠确诊险产品已难觅踪迹,但此前购买确诊险的被保险人仍可以申请理赔,不过需要提醒的是,仅有检测结果不能算确诊。

北京的彭先生向《中国消费者报》记者抱怨道:“之前以为感染了就是确诊,就能理赔。结果现在是抗原检测为阳性,保险公司说要提交相关材料,才能确定是否理赔。”

那么,检测结果为阳性到底算不算确诊呢?记者的意外险保单含有800元新冠确诊津贴,于是向保险公司客服进行咨询。客服回复称,仅有抗原检测阳性是无法理赔的。根据《新型冠状病毒肺炎诊疗方案》的诊断标准,保险中的“确诊”不仅需要核酸阳性,还需要二级及以上公立医院或方舱医院出具的诊断证明,以及胸部CT和血液检查方可认定。如果有上述材料,可以在线提交理赔申请。

对此,对外经济贸易大学保险学院系主任何小伟在接受《中国消费者报》记者采访时表示,一方面,部分机构宣传的“确诊即赔”有博眼球、炒噱头的倾向;另一方面,消费者也应主动提升认知。毕竟,日常语境和专业语境存在较大区别,最终是否理赔还应以保险条款为准。

由于近期医院感染病人猛增,如果要提交上述材料,还得去医院预约检查。彭先生告诉记者,他的确诊险津贴只有几百元,检查就得花费几百元,为了理赔去跑趟医院不值得。

不过,也有不少新冠确诊保障额较高的消费者表示,准备预约医院做检查后申请理赔。

确诊险集中下架

据记者了解,面对逐渐增大的赔付压力,国内各大保险公司近日来集中下架了新冠确诊险。

在美团平台,大地保险曾宣传一款“9.9元保心安,核酸阳性立赔”的新冠抗疫保。然而,记者12月15日查询该产品时,平台却显示“产品优化中,暂不支持购买”。“水滴保”微信小程序上的“水滴新冠防疫险”也处于售空状态,无法继续投保。据悉,该产品由永安财险承保,保费为99元,保障内容包括最高30万元的新冠身故/伤残保障、最高1万元的新冠确诊保险金,以及200元/天的新冠集中隔离津贴,保障期限为1年。

在蚂蚁保平台,记者此前曾购买过一款综合意外险,当时的保障项目包括赠送“新冠确诊津贴800元、新冠疫苗失效津贴800元、新冠疫苗身故残疾25万元、新冠肺炎身故25万元”。可如今,该产品只赠送新冠肺炎身故保障25万元,其他的3项保障已被删除。

今年下半年,华农保险上线了一款抗疫综合险。该保险公司客服人员12月15日告诉《中国消费者报》记者,现在只有保身故责任的保险产品,之前带确诊保障责任的都下架了。

何小伟表示,保险公司为了防止高赔付率,紧急下架包含新冠确诊责任的保险产品,这是保险公司根据实际,调整产品结构的紧急避险手段。“保险能够发挥作用的领域一定是小概率事件。当事件比例过高,确诊就不可能作为事件进行赔付了。”何小伟说。

保障转向重症

新冠确诊险下架,那还有什么防疫险产品可买?记者注意到,一些保险产品正积极地将新冠肺炎重症和危重症纳入保障范围。

12月14日,“北京普惠健康保”项目组宣布,将向2023年度“北京普惠健康保”参保人赠送新冠病毒保障责任。对于确诊新冠肺炎重症和危重症的,可获得一次性给付保险金2万元整。中国平安近日也宣布,平安寿险针对目前已上市的85款长期疾病保险,扩展了新冠肺炎相关责任,并将有效期延长至2023年2月28日。中国平安表示,如果客户在扩展责任有效期内,经医院确诊初次发生新冠肺炎且临床分型为重型或危重型,公司将按保险合同中疾病保险基本保额的20%额外给付保险金(累计上限50万元),原保险合同的保险责任不变。

而在蚂蚁保平台上,目前仅剩下人保健康的一款防疫保险产品,该产品仅提供新冠重症、危重症住院津贴保障,不承保无症状感染者,而且住院津贴只针对保险公司认可的医院。记者在平台还发现,所有在售的意外险产品中,新冠确诊保障已不复存在,保留的只有新冠身故保障。

这种变化,离不开监管的指导和呼吁。12月9日,北京银保监局印发《关于加强金融支持复工复产相关工作的通知》。通知中明确要求保险公司加快设计开发价格普惠、适宜人群广泛的新冠病毒传染病相关责任险种,供给保障新冠病毒导致的重症、危重症和死亡风险的个人保险产品。

在资深精算师徐昱琛看来,“新十条”发布后,保险公司在产品设计上的保障重点将更多涵盖新冠重症、危重症和身故保障,新冠确诊、隔离津贴将不再作为理赔重点,尤其是不会再保无症状感染者。

记者在采访中还了解到,一些消费者担心,新冠阳性后还能不能购买其他保险。对此,友邦保险公司代理人黄女士告诉记者,近期投保时如果告知有阳性的,重疾险投保一般需要进行人工核保。一般来说,阳性转阴后提供正常的核酸结果证明,则可以买重疾险;阳性确诊但属于轻型普通型的群体,需要治愈超过3个月后、没有并发症,且核酸、胸片或CT复查正常,才可以购买重疾险;阳性确诊且属于重型的群体,则需要治愈超过6个月才能购买重疾险。也就是说,过了一定时间的等待期后,消费者是可以购买重疾险的。

 
来源:中国消费者报•中国消费网    作者:聂国春    编辑:陈俊男    
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