过去的一年，杭州房贷利率多次下调，切切实实降低了准购房者的购房成本。而正在还贷的购房者，也即将迎来贷款利率重新定价。

2022年全年，与房贷挂钩的五年期以上贷款市场报价利率（LPR）共下调三次，总计35个基点。

部分购房者重定价日为每年的1月1日，这意味着下个月起，月供又能省一笔钱。

存量房贷利率“降息” 贷款200万一年少还近5000元

2022年，5年期以上LPR一共经历了3次下调，分别是：

3次调整，共计下调35个基点。

值得注意的是，本次利率下调，针对的是正在还贷的存量贷款。‍‍

2019年8月，央行实行房贷利率的新政策，住房商贷利率以最近一个月相应期限的贷款市场报价利率（LPR）为定价基准加点形成。也就是房贷利率＝LPR＋固定基点。

而存量的贷款用户，每年将有一次利率重新调整。

有两种方式：

一种是根据房贷起息日，在下一年对应的日期调整房贷利率；

还有一种是约定重定价周期为1年，贷款利率于1月1日调整，则贷款利率会在每年的1月1日按照上年12月20日的LPR加点重新计算。

这里还有一个前提是，购房者当初选择的是锚定LPR的非固定利率，如果你选择的是固定利率，剩余贷款期限内的利率是不会随着LPR水平变化而变化的。

时间 贷款利率 月供

2022年1月 4．65％（2021年12月LPR）＋125个基点＝5．9％ 14213元

2023年1月 4．3％（2022年12月LPR）＋124个基点＝5．55％ 13814元

具体能省下多少钱？以记者的同事为例。2022年1月初，李先生在杭州按揭贷款买了二套房，纯商业贷款200万元，分20年等额本息还款。2022年1月贷款利率：4．65％（2021年12月LPR）＋125个基点＝5．9％。每个月月供14213元。

他选择了每年的1月1日作为重新定价日，下个月开始执行新的利率。

2023年1月：4．3％（2022年12月LPR）＋124个基点＝5．55％。每月月供13814元。

也就是说，贷款200万元，每个月节省近400元，一年节省近4800元。贷款400万元，一年能节省近万元利息。

明年LPR仍有下降空间‍‍‍

过去的一年，“降首付”“换房退税”“公积金／商贷利率下调”“松绑限购限贷”等政策持续落地，给房地产行业注入活力。

在政策利好的释放下，越来越多的城市首套房贷利率进入“3时代”。央行最新数据显示，10月新发放居民房贷加权平均利率为4．3％，已低于2009年6月创下的有历史记录以来的最低水平（4．34％）。

杭州也在经历了多轮调整后，首套、二套降至4．1％（LPR－20个基点）和4．9％（LPR＋60个基点）。

多位专家认为，明年5年期以上LPR仍存在一定的下行可能性。

中国民生银行首席经济学家温彬提到，近期各项稳经济政策不断加码，中央经济工作会议释放出更强的稳增长、扩内需、提信心信号。为进一步刺激信贷需求、激活主体活力、促进楼市回暖，并有利于消费回升，2023年LPR仍存在下调空间。明年一季度LPR调降或存在可能，且以能够更好支持实体的5年期以上LPR调降最为必要。

东方金诚首席宏观分析师王青认为，为引导房地产市场尽快实现软着陆，除强化“保交楼”等供给端支持外，持续下调居民房贷利率，推动楼市企稳回暖是关键所在，而且具有较强的紧迫性。无论是与同期企业贷款利率对比，还是从与名义经济增速匹配的角度衡量，当前居民房贷利率仍处于相对偏高水平。接下来为推动房贷利率进一步下行，需要5年期LPR报价先行下调。

招联金融首席研究员董希淼同样认为，从10月和11月金融数据看，住户贷款特别是住户中长期贷款增长乏力，反映出居民消费意愿和能力有所不足，应继续引导LPR尤其是5年期以上LPR适度下行，减轻居民住房消费负担，激发企业中长期融资需求，促进房地产市场平稳健康发展，推动宏观经济稳步恢复。预计明年1月或2月，是LPR下调的时间窗口。

1月20日，从4．65％降至4．6％，下调5个基点。

5月20日，从4．6％降至4．45％，下调15个基点。

8月22日，从4．45％降至4．3％，下调15个基点。