优惠手段频出，部分产品利率降至3%

每日商报讯 “优惠利率”“消费补贴”“优惠券”……从去年年末到今年年初，在贷款“降息”的大环境下，各家银行的消费贷“价格战”可谓是打得火热。前有宁波银行“宁来花”推出感恩福利，部分特邀客户借款有机会享1.1%（单利）年化利率券，后有建设银行、兴业银行等多家银行抢抓消费贷“开门红”，部分消费贷产品年化利率最低已降至3%左右。业内人士表示，消费贷利率持续下行空间有限。银行要吸引更多消费者，提升产品设计能力、用户服务能力以及自身风控能力才是根本之策。

银行花式促消费 消费贷成“必争之地”

每逢岁末年初，消费信贷似乎都会成为各家银行布局零售业务的“必争之地”。

近段时间，多家银行相继推出“新春有礼 线上消费贷”活动，通过发放红包、优惠券、抽奖等方式吸引消费者办理或使用贷款。比如，兴业银行“兴闪贷‘疯狂星期六’”活动推出3.2%固定利率优惠券，每周限量1000张；建行江苏省分行推出“建易贷”，最高可贷100万元，最长可贷60个月；宁波银行“宁来花”推出感恩福利，部分特邀客户借款有机会享1.1%（单利）年化利率券；交通银行一款现金分期贷款业务，对12期及24期中长期分期贷款业务的利率给予优惠，折扣为1.8折起，折算下来相当于年化贷款利率低至约2.97%。

记者咨询了杭州部分银行网点，发现目前在杭国有大型银行、股份制银行的消费贷利率已普遍降至3字头。

具体来看，农业银行“网捷贷”年化利率最低可享受3.45%，建设银行“快贷”年化利率3.45%起，工商银行融e借年化利率3.5%起，兴业银行“兴闪贷”折后年利率3.2%起……招商银行对于在去年12月申请“闪电贷”并成功获得额度的客户，根据其“招米值”得分对应发放不同的一口价利率优惠券，最低利率可至3%。

针对消费贷利率持续走低的原因，光大银行金融市场部宏观研究员周茂华表示，一方面，受市场竞争影响，国内消费信心和消费贷需求处于恢复阶段，叠加银行积极推动消费贷业务发展，同业竞争激烈；另一方面，近年来，国内引导市场利率合理下行，降低消费和投资成本，激发市场经营主体活力，助力消费加快恢复。

周茂华同时建议银行合理控制消费贷最低利率申请门槛。过低的消费贷利率易导致跨市场套利及部分借款人过度消费，并催生局部资产泡沫风险等。银行需要高度重视个贷业务风险防控与业务可持续问题。

价格下降空间有限 提升竞争力是根本

去年，央行不断调整政策利率，年中两次实施降准，银行的资金成本有了较为明显的下降，资金端的成本下降反映到资产端，使得银行有能力下调消费贷款利率。

今年开年以来，各大银行的减费让利等措施在不同程度上降低了个人消费信贷成本。但业内认为，消费信贷利率进一步下降空间有限，银行需要通过提升产品设计能力、用户服务能力、增强自身风控能力等来提升自身竞争力。

“目前消费信贷利率已经处于低位，预计2024年消费贷利率下行空间有限。”周茂华表示，目前部分机构消费贷产品利率存在定价过低问题，机构需要平衡收益与成本。此外，伴随居民和企业消费信心逐步回暖，消费需求恢复，市场供需博弈也对消费贷利率下行空间构成抑制。

业内人士认为，伴随竞争压力增大，消费信贷的市场份额争夺激烈，风险管控难度增加，银行需要更加严格的风控措施。下一步，银行布局消费信贷的重点应该放在创新产品设计方面，并着重提升服务质量、加强风险管理能力，同时也要根据市场需求变化进行动态调整。