未来调降幅度有限 业界提醒消费者申请要合理适度

每日商报讯 消费贷利率不仅“卷”进“3时代”，部分情况下还出现“2%”字头的利率，有银行甚至给出额度最高达百万元级别。据统计，工商银行融e贷最低利率是3.6%，招商银行闪电贷使用优惠券年利率最低能达到3.1%，宁波银行白领通年利率券后最低为3.18%，目前多家银行的消费贷产品利率下限已普遍步入“3%”区间，此外，宁波银行宁来花·直接贷年化利率“首借百分百2.98%”，平安银行白领新一贷“券后年利率（单利）低至2.88%起”，利率已踏进“2时代”。实际上，从2023年三季度开始，消费贷利率就出现下调，有业内人士认为，今年消费贷利率可能一直处于稳中有降的状态，不过调降幅度有限。

利率破“3”，贷款利率有点“卷”

“贷款额度最高可达30万元，先息后本，每年还一次本金，可以贷三年。”近日，有市民收到招行的一张年利率3%的“闪电贷利率券”，利率和还款时长都相当令人心动。

在扩内需、促消费的大背景下，“消费贷”一直是银行发力的重点。近期，各大银行消费贷利率“价格战”再度打响，甚至“卷”出了新高度，使用团购、发放优惠券后，部分银行的消费贷款利率甚至能够下探至3%以下。

比如，平安银行近期推出了一款“白领新一贷”，针对优享客户用券后年利率（单利）最低可至2.88%，额度最高可以达到100万元，纯信用，无抵押，随借随还，不使用不计息，而普通客户年利率（单利）3.96%-9.72%，活动时间截至3月31日；北京农商银行凤凰e借通过发放的利率优惠券可以将贷款利率降至2.98%，不过最高只可以贷20万元；北京银行首贷客户的利率可低至2.98%，首贷对受雇企业和个人公积金有要求；交通银行推出“惠民贷新客迎新禧、好运更添‘金’”活动，授信额度最高80万元，优惠利率最低可至3%。

一般来说，银行审批的消费贷额度在20万元至30万元之间，目前市场上出现的百万消费贷额度一般是针对高层次人才，对客户年龄、信用记录、资金实力等方面都会设置一定的准入条件，门槛很高，实际上能贷出这个额度的案例很少见。“公务员、事业单位或者是大厂员工才可以享受到我们银行的贷款利率低至2.98%，纯信用贷款产品不需要任何抵押，最长可以借三年，不提款不计息。”某城商行客户经理表示。

“3字头”消费贷产品成主流

事实上，“3字头”的消费贷产品还是主流。

比如，中国银行正针对个人客户推出其信用消费贷款产品“中银E贷”的利率优惠，纯信用贷款，无需抵质押担保，年化利率低至3.4%，贷款金额最高可达20万元；此前浦发银行的“浦闪贷”2月优惠活动，无抵押、免担保，贷款年化利率为一年期3.2%，三年期3.4%，贷款额度可达50万，额度可以循环使用。

此外，工商银行融e贷最低利率是3.6%，招商银行闪电贷使用优惠券年利率最低能达到3.1%，宁波银行白领通年利率券后最低为3.18%。

在光大银行金融市场部相关人士看来，银行的低利率“揽贷”有两方面的原因，一方面，国内宏观政策偏积极，市场利率中枢持续下移；另一方面，国内消费信心和消费贷需求处于恢复阶段，叠加银行积极推动消费贷业务发展，同业竞争较为激烈。目前银行消费贷利率下调和提额至百万元通常针对优质客户群体，因此整体风险可控。

专家提醒申请消费贷还需理性

融360数字科技研究院的数据显示，全国性银行线上消费贷的利率集中在3%~4%之间，利率在3%以下的情况属于个别现象。

数据还显示，2月全国性银行线上消费贷平均最低可执行利率为3.19%，环比下降13BP，同比下降81BP。拉长时间看，2022年11月~2023年11月这一年里，消费贷可执行平均利率从4.2%逐步下降到3.41%，下降近80BP，而同期，一年期LPR仅下降了20BP，消费贷利率下降幅度远大于一年期LPR的下降幅度。

那么，下一步消费贷的利率走向如何？招联首席研究员董希淼指出，叠加促销优惠活动，此轮消费贷款利率已降至历史低位。同时提醒，消费者申请贷款要保持理性，切不可因为利率较低就盲目申请，申请消费贷款要合理适度，将个人债务负担控制在合理水平之内。