都市快报讯 “你好，我们是XXX银行的，请问最近资金有需要的吗？我们现在利率很低，现在办理还有一些优惠，要不要考虑一下？”杭州市民周女士反映，她最近隔三岔五就接到各类消费贷、信用贷的营销电话、短信，都是请她办理相关贷款的，而且利率一家比一家低。

在稳经济、刺激消费的大背景下，多数银行消费贷利率较年初有较大幅度下调，包括四大行在内的多家商业银行消费贷的最低年化利率均以“3”开头，个别银行消费贷利率甚至已经压到了3.6%，这对消费者而言还是有一定吸引力的。

杭州市民李先生说，“我打算最近换辆新能源车，不过年前的银行利率还是偏高的，许多都在4%以上，还要自己四处找渠道；但到了今年，情况一下子变了，银行主动会打电话给你推销消费贷款，利率3.7%，线上审批额度最高30万元，如果叠加办理养老金账户，利率还能再优惠点。”

不过，也有银行内部人士透露，“3.6%这一档的利率不是谁都能拿到的，对申请人的工作性质、收入状况都有一定要求，如果申请人是在行政事业单位、医疗行业或是老师这样的优质客户，收入相对稳定，那么在贷款利率上确实有一定的优势，审批起来也更快。”需要指出的是，消费贷主要是为日常消费、装修、教育、购买汽车、家电等合理消费领域提供资金支持，申领者不得将贷款用于购房、投资等非消费领域以及法律法规禁止的用途。

此外，消费贷利率因人而异，不同银行对于消费贷利率的审批标准也不尽相同。比如杭州某国有银行的消费贷利率设置为3.7%，最高20万元，贷款额度可享受一年时间，一年后会重新审批确定利率；另外一家股份制银行的贷款政策是，消费贷利率3.68%，最高可贷30万元，但还是要根据单位社保、个人公积金等综合评估额度；还有一家国有银行利率最低3.6%，根据个人公积金情况，额度最高可贷100万。

来自中国人民银行公布的最新数据显示，1月份人民币贷款增加4.9万亿元，创下单月信贷投放历史新高，同比增9227亿元。1月末人民币贷款余额219.75万亿元，同比增11.3%。

在招联金融首席研究员董希淼对看来，今年商业银行重视个人消费贷款有两方面原因：一方面是之前商业银行个人贷款中，个人住房贷款占比较高，消费贷款占比较低，不过，去年以来个人住房贷款增速缓慢，部分银行还出现负增长，因此，不少商业银行将消费贷作为重要着力点。银行也通过降低贷款利率以抢占市场份额，提升产品竞争力。另一方面是近两年商业银行负债成本降低，为消费贷降低利率、提升产品吸引力提供了空间。

董希淼同时表示，商业银行推动个人消费类信贷有利于提高居民消费的意愿和能力，进一步促进扩大消费与提振内需。但同时，商业银行也要注意两点：一是要保护好消费者合法权益，将合适的产品推荐给合适的客户，并不是所有的消费者都需要且适合申请消费贷款。近两年，个别银行个人消费贷款发展很快，但投诉也很多。二是，消费信贷发展应在适度合理的范围之内，不可盲目过度增长，服务对象并非越下沉越好，银行应有效防范“不该贷”“过度贷”等问题，降低“共债”风险发生概率。

此外，对于个人消费贷的申请者而言，一定要按需申请，量力而行，不要盲目借贷。董希淼补充道，居民个人应将自己债务水平保持在合理限度之内，一般而言，每月还贷支出不应超过家庭收入的一半。特别是年轻客户，不可通过“以卡养卡”“以贷还贷”等方式盲目借贷。