专家：不光要看利率高低 更要留意贷款方式

记者 夏阳 摄

说好的利率不到4%，实际却超过6%，贷款30万元8年利息要多付近4万元……近日，橙友“冤大头”在橙柿互动“橙友圈”发帖吐槽，怀疑自己办理的车位分期被“坑”。

记者联系到“冤大头”，据他介绍，今年3月他在杭州城北某热门楼盘买车位，总价48万元，刚付了房子首付的他一下子拿不出这么多钱来，销售顾问推荐贷款买车位，“利率”比房贷还便宜，只要3.45%。

于是，“冤大头”付了18万元，余下的30万元分8年96期偿还，合同写明月均费率0.287%，折合年费率3.45%，每期偿还3984元。

还了两个月，“冤大头”隐隐发现不对劲，在网上找计算器，按3.45%的“利率”一算，每个月应还金额是3580元，不是3984元。也就是说，8年他要多还近4万元利息，实际利率超过6%，比房贷高多了。

“冤大头”的遭遇并不是个例。为什么会这样呢？因为选错了贷款方式。

在杭州，新开楼盘的车位价格大体在30万-50万元之间，很多业主无力全款买下，于是楼盘很“贴心”，邀请合作银行驻点办理贷款，主要有两种，一种叫“车位贷”，

一种叫“车位分期”，都需要线下申请办理，先填写贷款申请表，提供贷款人的收入证明和车位协议，再等银行审批放款。

两者最大的区别是利率和计息方式。目前杭州市场上，5年期车位贷的主流年利率是3.65%；车位分期没有名义利率，但有分期费率，目前5年60期主流月费率是0.275%，折合年费率是3.30%。

一个是3.65%，一个是3.30%，应该选哪个？不算账你很可能选错。

来看例子。客户购买车位，贷款金额30万元，分别选择5年期车位贷和5年60期车位分期，每个月还款和总利息支出分别是多少呢？

车位贷：等额本息方式每月还款额5477.70元，5年利息共计28661.95元。

车位分期：每月手续费=300000×0.275%=825元，每月还款额=本金5000+手续费825=5825元；5年手续费共计49500元，比车位贷多支付利息20838.05元，换算成年利率为6.18%。

看出来了吗，这其实是一道极具迷惑性的数学题！来看其中暗藏的玄机。

上述车位贷的还款方式是按月等额本息，每个月用来计息的贷款剩余本金会随着还款年限的增加而逐渐降低；车位分期的还款方式则是按月等本付费，每个月都是按照全额本金和月均费率计算手续费。一个基数越来越小，一个基数保持不变，时间拉长之后，利息差就越来越显著了。

一般的，其他条件相同的情况下，车位分期等本付费的实际利率水平大致是车位贷等额本息的1.85倍。如果车位贷选择等额本金方式还款，利息总额会更低。

所以就不难理解，明明选的是3.30%，实际成本却比选3.65%高出一大截。

杭州某银行专业人士表示，普通消费者确实很容易被车位分期的低费率表象所迷惑，这也难怪。其实车位分期还有一个隐性成本也容易被忽视，那就是提前还款。

据介绍，车位贷提前还款没有时间限制，银行也不会收取违约金；车位分期则普遍要求客户正常分期还款一年后才可以提前还款，还要加收至少一期手续费。

此外，车位贷贷款期限比车位分期更长，最长可达10年；贷款额度也比较高，最高可达100万元。

贷款专家建议，贷款购买车位，不仅要看利率高低，更要留意贷款方式。一般的，同等条件下，优先选择车位贷。