购车时，4s店极力推荐消费者去银行办理按揭贷款，并称“贷款保证金可冲抵还款或还清贷款后一次性退还”。不料，银行方面后来却拒绝“以保证金冲抵尾款”，并称因保证金并非银行收取，而是担保公司收取的。当消费者去找担保公司退保证金时，发现该公司已大门紧锁，人去楼空。这究竟是怎么回事儿？消费者该找谁讨回贷款保证金？

    ●事件回放

    贷款保证金索退无门

    今年9月上旬，本报江西记者站连续接到多位江西消费者投诉，称在贷款买车时可能遇到了“保证金骗局”。

    消费者陈女士告诉记者，2012年2月底，她在江西绿地名沃汽车销售服务有限公司购买了一辆沃尔沃汽车，价格43万余元，并在店方工作人员推荐下选择了“首付20万元，余款按揭贷款”的付款方式。“当时，4s店的工作人员带我到中国工商银行南昌市都司前支行（以下简称工行都司前支行）办理车贷手续，全程都由穿着制服的工作人员接待，我以为是银行的工作人员。”陈女士回忆，对方提出“需按贷款额的10%缴纳贷款保证金”，并承诺保证金可在贷款期的最后3个月用于还贷。就这样，陈女士缴纳了2.38万元的购车贷款保证金。

    眼看还清贷款的期限将至，陈女士再次来到银行，询问用保证金抵扣还贷的相关事宜。没想到，银行工作人员却告知“保证金不能用于还贷，只有在还清所有贷款后，才能退回。”

    于是，陈女士又等了几个月，还清了所有贷款，第三次来到银行想拿回保证金。这一次，银行人员的答复却让她瞠目结舌，对方称“保证金不是银行收的，与银行无关”，并让陈女士去找一家名为南昌林通汽车销售服务有限公司（以下简称林通公司）的担保方退保证金。

    然而，当陈女士千辛万苦找到找到林通公司的办公场所时，却发现该公司已是大门紧锁，人去楼空，相关负责人的联系电话也一直无法接通。

    消费者黄先生与陈女士有着同样的遭遇。记者查看黄先生与工行都司前支行签订的贷款合同发现，其中第一条约定“乙方（车主）向汽车销售商南昌林通汽车销售服务有限公司购买汽车，乙方自行支付首付款之外的剩余购车款，乙方申请通过其在甲方（工行都司前支行）申办的购车专项分期付款业务以透支方式支付。”

    黄先生称，在买车的过程中，自己从未与林通公司有过接触，购车发票上的落款也是4s店“江西德奥汽车销售服务有限公司”的名字，但在合同中却变成了林通公司。

    记者采访了解到，在江西省范围内，有近300名消费者都遭遇了类似的情况，涉及的4s店近10家，涉及保证金累计超过1000万元。

    记者通过全国企业信用信息系统查询得知，南昌林通汽车销售服务有限公司的注册资本为200万元，其经营范围为“汽车（9座以下乘用车除外）、摩托车及配件销售；代理机动车登记和相关业务（补发机动车登记证书除外）；汽车装潢装修（以上项目依法需将批准的项目，需经相关部门批准后方可开展经营活动）”，并不具备担保贷款的资质。     ●各方声音

    4s店 不了解具体情况

    9月10日，记者分别电话联系陈女士和黄先生购车的两家4s店了解情况。

    江西绿地名沃汽车销售服务有限公司销售经理金先生称，为贷款人陈女士作担保并收取保证金，这是林通公司和银行之间的合作业务，4s店对具体情况并不清楚。2012年和2013年的时候，银行规定，办理购车贷款需要办理担保手续并缴纳保证金，现在已经不需要了。

    江西德奥汽车销售服务有限公司的工作人员钟女士则表示，黄先生办理购车贷款时确实支付了保证金，至于后续情况，该公司也不是很了解。

    工行 4s店和林通未告知实情

    工行南昌市都司前支行一名女性负责人坦言，该行的确与林通公司有合作关系，与陈女士购车的4s店并没有合作关系。林通公司将陈女士作为客户推荐给银行，银行只负责审核客户是否符合贷款要求、是否有还款能力等，贷款客户与林通公司之间的纠纷与银行无关。该人士强调，“林通公司作为担保机构是符合银行的相关要求的”。

    省银监局 银行与无证融资担保机构合作违规

    林通公司的经营范围并不包含担保，那么，工行南昌市都司前支行是否可以与其开展担保业务合作呢？

    针对上述问题，江西银监局办公室回复记者称，银行与融资性担保公司合作是一种市场行为，具体合作规范由各银行总行根据国家有关规定自行制定并执行。同时，《中国银监会关于促进银行金融机构与融资性担保机构业务合作的通知》（银监发[2011]17号）规定，“注重对融资性担保机构资质的审查，自2011年3月31日起，银行业金融机构应将融资性担保机构持有经营许可证作为开展合作的一个必要条件，并根据担保机构公司治理、风险管控、依法合理经营情况以及资本、信用、经营业绩等时机情况确定合作的深度和广度。”

    ●律师观点

    可通过司法途径维权

    针对记者的调查情况，江西赣兴律师事务所律师刘芊分析认为，对于购车消费者的贷款保证金损失，林通公司、4s店及贷款银行方面均负有一定的赔偿责任。

    刘芊指出，根据林通公司的工商注册信息，可以判断出该公司无相关资质，却从事着融资担保业务，属于无照经营。银行准许无资质公司从事融资担保业务，属于违规操作，存在过错。至于4s店，如果其明知林通公司从事担保业务属无照经营，却还推荐客户通过该公司办理贷款担保业务，则同样存在过错。“鉴于目前情况，消费者可以通过司法途径维护自身合法权益。”

    截至发稿时，记者获悉已有40余位车主已经或正在准备通过司法途径来维护自己的合法权益，部分起诉已被南昌市青山湖区人民法院、南昌市经济技术开发区人民法院、南昌县人民法院等相关法院受理。