3年前，杭州的林女士跳槽到了香港一家保险公司做代理人。上周末，她在微信朋友圈中晒图感叹：“又是疯狂的一天！”原来，在该保险公司位于香港九龙尖沙咀购物中心海港城的楼上，设有专门针对内地客户的服务中心，等着咨询、购买保险的内地客户队伍一直排到了楼下商场。“不夸张地说，这比Prada在打折季时的队伍还要长。”林女士笑着说。

尽管监管层出台了银联卡在港限买保险的政策，但这似乎阻止不了内地客户“赴港投保”的热情。香港保险真像看起来的那么完美吗？

5年内地保单占比激增近五倍

林女士告诉记者，这几年香港保险在内地的认知度越来越高，有些客户专门搭乘早班机过来买保险，办理完手续后，来不及购物中午就匆忙飞走了。

林女士所在保险公司的代理人团队在逐年扩大。去年，团队只有11人，今年初已扩充到200人。今年上半年，这个200人团队新造保单保费额达1亿港元，内地客户贡献了其中的80%。

那么，究竟有多少内地人赴港投保？从香港保险业监理处近日公布的数据中能看出一些端倪。

8月31日，香港保险业监理处披露的最新统计显示，2016年上半年内地居民赴港购买保险的新造保单保费额为301亿港元，占上半年个人业务的总新造保单的36.9%，并接近去年全年总和（316亿港元）。而2010年，内地居民赴港投保为44亿港元，仅占香港总保费规模的7.5%。五年多的时间里，内地保单占比激增近五倍。

香港保险的确有其优势

林女士向记者介绍了一款该公司推出的重疾险和意外保障险，每年保费大约是5000港元，折合人民币约4305元，缴纳10年以后，能获得终身20万元（人民币）的重疾和意外保障。记者电话咨询了内地保险公司的业务员，类似的产品内地每年要多缴近1500元人民币。

据平安人寿的一位业务经理透露，香港的保险业是一个充分竞争的市场，诸如保诚、友邦、安联、安盛等全球性保险集团都在香港开展业务，风险控制能力相比内地保险公司更强，再加上社会信用体系相对完善，不含内地保险公司通常核算在内的客户骗保成本，保费因此更低一些。

保障成分极低的终身分红储蓄型保险主打“配置美元资产”这个卖点，在人民币兑美元处于下行贬值区间的当下，以美元计价的香港保险预期收益将更为可观。另外，香港保单大多有“不可争辩”条款，“免责条款”项目比内地保单少，这让投保人的利益更有保障。

两地重疾险差别并不明显

一些保险业内人士认为，赴港买保险“看上去很美”，但并非消费者想的那么简单。

就拿保障范围来说，多数内地顾客看中香港重疾险的原因就是它的承保范围更广，其实从理赔的实用性来看，香港重疾险的优势并不明显。

以香港某保险公司的“危疾终身保计划”为例，其保障52种重疾、47种轻症、6种绝症，加起来共105种。而内地保险公司常见的重疾险，一般是在保监会规定的25种疾病的基础上，再相应添加一些，常见的产品可以保50种左右疾病。这样一比较，似乎香港的保险产品更胜一筹，但实际情况并非如此。

一家内地保险公司相关工作人员说：“在保监会规定的25种重大疾病中，前6种分别为恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术和终末期肾病，这些疾病的理赔在所有理赔中占据了80%的比重，要是再把保险公司附加的这些病症全部统计起来，已经占据到理赔比例的95%—98%。”简单来说，从重疾险实际理赔的发生概率上来看，或许香港保险公司的这个优势就没有那么明显了。

不少风险隐患不容小觑

内地居民赴港投保时，可能会遇到汇率、服务和法律等方面的问题。

首先，内地居民在香港购买的保险在理赔或给付时使用的是港元。由于港元和美元汇率挂钩，自从2005年汇改以来，人民币对美元汇率已升值不少，这对于内地居民来说，香港长期的寿险保单就等于货币贬值。虽然今年以来人民币面临贬值压力，美元有升值预期，但并不意味长远如此。

其次，非香港居民在香港购买的保险，条款和保障并不完全和香港本地居民对等。内地居民购买香港保险后，若在内地就医，只有在香港保险公司指定的医院才能获赔。若在此范围外就医，香港保险公司不会认可。另外，有些保险公司规定，在内地医院住院比在香港医院住院得到的现金补助少一半。

此外，由于在香港签订的保险合同只接受香港法律的约束，一旦发生诉讼，内地客户必须亲赴香港进行法律咨询和诉讼。由于内地人大多对香港法律不熟悉，无疑会增加诉讼和索赔的难度。在香港，解决诉讼的成本也非常高。