宾利车主投保困难重重，保险公司视为“烫手山芋”

金融3·15 我们来点名

“撞上天价豪车”的话题永远都不过时。豪车保险，到底是一块烫手山芋，还是一片蓝海市场？

记者调查中发现，整个豪车保险市场的现状是，保险公司不敢保，车主也不愿保。不仅老司机遇见豪车要“躲”着走，连保险公司对上门投保的豪车车主也“敬而远之”。

超跑车主几番辗转却频频遭遇拒保？可保可不保的险种竟暗有玄机？这里头，究竟藏着多少不能说的秘密？

变相拒保多，承保门槛高

昨天开启“金融3·15 我们来点名”征集之后，不少读者和网友通过“生菜有刀”微信公众号留言给我们，吐槽自己在投保和理赔过程中遇到的问题。保险行业存在的乱象中，理赔难是其中的顽疾之一。今日我们选取了车险理赔中话题热度比较高的“豪车险”案例和大家分享，来看看众人眼中的豪车保险，到底是烫手山芋，还是一片蓝海市场？

杭州市民杨雪峰有一辆400多万元的宾利和一辆300多万元的保时捷。“尤其是宾利，一开始我找了一些中小型保险公司，都以各种理由变相拒保，有的甚至直接拒绝，300万元以上的豪车一律拉入黑名单。多番辗转，才有一个大保险公司表示可以承保。”但是他也提到，不论大小保险公司，业内对于豪车的一致做法是故意提高一些承保条件的门槛，比如车损险只承保50%，再比如会把保险系数提高到2.0甚至3.0。有时候，还会与车主一对一协商具体的理赔范围，降低赔付率。

一年下来，杨雪峰这两辆豪车的保费就高达20多万元。“按理来说，商业车险如果连续两年都没有出险可以打七折，但是豪车不但享受不到折扣，而且出险了下一年的承保条件就会大幅提高。”为了实现承保盈利，不少保险公司还会进行业务创新。

据一家良渚修理厂的负责人老胡透露，之前有一辆700多万元的豪车在这里维修，是由两家保险公司共同承保的，分摊理赔费用以降低自身赔付额度。

而且，各个保险公司对承保豪车的过程尤为谨慎。据记者了解，以太平洋车险为例，哪怕是奔驰、宝马、奥迪等传统的豪华车型，也需要通过线下投保，不接受电话车险。

4S店专修险，合理不合理？

刘飞（化名）原来是城北一家豪车4S店的员工，他表示豪车险与普通车险的险种基本一致，但是会多出一项4S店专修险。“对于保险公司而言，这种4S店专修险是提高保费充足度的一种变相条件。按理可买可不买，但是如果不买，豪车出险后保险公司就会按在市场上普通修理厂了解的相关维修价格定损，车主若执意到4S店维修，超出部分由车主承担。”

不久之前，刘飞遇上一辆没上4S店专修险的豪车，保险公司按市场价定损是30多万元，车主要去4S店修理就高达100万元，相当于他要自掏70万元差价，这个时候和保险公司之间就会出现纷争。

在4S店专修险上，刘飞还透露说，保险公司会制定一些让消费者为难的不合理协议，其中也暗藏猫腻。“比如车主在杭州宾利4S店买了车，没有上4S店专修险，而该店也没有和杭州人保合作。如果这辆车在杭州人保出险了，100万就只能定30万。但是如果这辆车开到金华出险了，金华宾利4S店和金华人保合作了，金华人保反而会赔付100万。”

超跑投保无门，只得“无保裸奔”

小王是绍兴路上一家车改厂的负责人，他不少开豪华超跑的客户都是“无保裸奔”。“这不是说他们任何保险都不买，而是仅购买了交强险和第三者责任险，没有买车损险，而且第三者责任险赔偿也有规定的限额。”这些车主的考量是，一方面超跑的使用频率不高，另一方面全保的费用实在太高了，而这些超跑大多又是二手车，明显不划算。

杨雪峰也注意到，如果上门投保是开超跑的年轻人，保险公司往往都会相应提高保险系数。“这也很好解释，这类人群的出险率确实比较高。比如去年发生在豪车圈的真事，宁波80后老板倪海杉开着一辆法拉利F12 berlinetta，带着10辆玛莎拉蒂quattroporte、ghibli组成的豪车队伍进入川藏线。结果可想而知，6台玛莎拉蒂报废，法拉利3个轮胎报废，前保报废。承保的太平洋保险浙江分公司，真的是被坑死了。”

杨雪峰提到，保险公司对豪车险往往“一车一议”。“像平安保险，就会根据品牌和车型来制定承保条件。拿宾利来说，同等价位的房车和跑车在各项保费上就有差异，他们是通过对车辆和车主进行风险评估后做出判断的。”据中华保险的车险业务员小李介绍，豪华超跑他们是基本拒保的，而300万元以下的其他车型则酌情考虑，但也会控制承保数量。

【记者手记】

在深入整个豪车保险市场的过程中，记者先后寻访了多家保险公司，但是大多数车险业务员被问及豪车承保的问题都噤若寒蝉，个别愿意透露的也只是点到为止。

究其根本，还是因为豪车投保始终难逃两难的境地，一方面保险公司担心风险高，赔付多，而另一方面车主则嫌保费高，门槛多。

眼下，各个保险公司也在探索承保盈利的新途径。比如建立一套科学的高档车定价体系来进行分类承保，比如建立共保制度来分摊理赔费用，还有和豪华车厂商达成协议，某类车型都在该公司承保，以此转化风险。

目前来说，还很难判断这些措施能否实现车主与保险公司的双赢，但已逐渐成为保险公司布局豪车险的新趋势。