家庭财产保护意识抬头，家财险市场随夏日一起升温

最近随着意外事故的频发，一个长期缺失的保障进入公众视线——家财险。

一直以来，家财险在中国市场缺位严重。而在西方发达国家，一般家庭无论是自有住房还是租住房，搬家后第一件事便是去保险公司“上把锁”。

事实上，如今一个百来元钱的家财险，就可为自己的家庭财产提供10万元左右的保障，足以覆盖家庭财产90%以上的事故。除了暴雨火灾、水暖管爆裂、被盗被抢、电器故障等基础保障，还细致入微到马桶疏通、开锁服务、资金安全等种类的延伸服务。

然而，家财险产品虽丰却问津者少。有些人知道却不愿买，是因为老百姓风险意识太弱？有些人买了保险却理赔无门，是因为消费者没有看清条款？

在我国，家财险面对的是一个有着4亿户家庭的潜在市场，这不该是一笔笔可有可无的“糊涂账”，而应成为一把把挡灾避祸的“保护 伞”。

保“家”护航的需求提高

眼下家财险呈现出一个升温趋势

高温、暴雨、火灾，以及已经到来的台风预警，这个“多事之夏”对杭州市民来说，着实有些难熬。谁都不知道，明天和意外哪个会先来。

“最近一些社会关注度极高的意外事故发生后，我们公司各个产险产品的问询率明显提升了，其中也包括家财险。”平安保险浙江分公司个财核保人蓝天（化名）表示，每当有重要的意外事故发生时，家财险的市场“存在感”往往是最高的。

然而如果用一个词来形容家财险的发展现状，“长衰不盛”似乎很贴切。据统计数据显示，我国家财险的投保率近10%。人保财险财产保险部总经理助理杨秀瑾介绍，人保杭州家财险（不包括政策性农村住房保险）的投保率可能还不到10%。而在西方发达国家，家庭财产的投保率平均在70%以上，美国甚至高达95%。

陈小姐的丈夫是德国人，如今一家四口住在城西的别墅。“我丈夫在德国汉堡的几处房产，都购买了家财险。在买房的时候，律师会主动提醒你购买家财险。丈夫一而再再而三地督促我给城西的别墅保个家财险，此事却始终未果。看到意外事故频发的消息，我才感觉到自己对房屋和财产风险管理的意识不足。”

蓝天认为，导致家财险市场受阻的原因，除了民众对家财险的投保意识不到位外，其实还有推广渠道不足的问题。杨秀瑾也提到，家财险是一个纯商业险种，不像车险中的交强险是强制性购买的。再加上推广有限，大多数民众自然不了解可以通过保险的形式来守家产避风险。

“不过，眼下家财险呈现出一个升温趋势。从我们平安浙江地区的家财险保费规模来看，今年比起去年同期上涨了20—30%。”蓝天的言下之意是，对于万千家庭来说，保“家”护航的需求一直都在。而如今在事故灾害频发的刺激下，购买家财险的意识被渐渐激活了。“而且这两年，杭州一些新楼盘在开盘时，开发商会把一年的家财险作为附加项目赠送给购房的业主。”

家财险除了传统主险

其附加险涵盖的内容也逐渐多元

据了解，目前市面上销售的家财险品种较为丰富，主要涵盖房屋、装修和室内财产三类。投保人还可以根据自己的家庭需要，设置室内财产盗抢险、水暖管爆裂损失险、第三者责任险等附加险种。

蓝天介绍，在家财险的选择上，分为单一风险或全方面覆盖，如果要全方面覆盖投保人需通过主险加附加险的方式来灵活搭配。以平安家财险为例，一年265元保费，可投保100万元房屋、10万元房屋装修、10万元室内财产，以及2万元室内盗抢保障险、2万元的水暖管爆裂损失险。

结合几大保险公司的家财险销售情况来看，目前盗抢综合险和水暖管爆裂损失险是附加险种中卖得最好的。

最近，家住玉泉的戴小姐遇到了一件糟心事。“我家楼上住着一对老夫妻，水管漏水一直不修。这几天，我家房子的天花板、墙面和靠墙床板等多处都受损发霉了。”面对戴小姐进退两难的邻里问题，杨秀瑾表示子女可以给父母购买一个涵盖第三方责任险的家庭财产综合保险。“像这种渗水导致邻居房屋损坏，或者家里玻璃坠落砸伤人，都可以被保。”

由此可见，除了传统主险，家财险的附加险涵盖的内容也逐渐多元，外延也越来越广。“像电动自行车防盗险、个人账户资金安全保险、居家服务家财险（包括紧急开锁、水管疏通等）这些刚需产品，也属于我们人保的家财险产品。”

杨秀瑾介绍，以个人账户资金安全保险为例，保费最低只需要6.2元，而保额最高可达100万元。“被保人名下所有的银行卡、信用卡、第三方账户等都在该保单的保障范围之内，甚至包括支付宝。”不仅仅是人保，从支付宝保险服务平台上的家财险销量来看，卖得最好的也是与资金安全相关的险种，最便宜的一年只要2.88元。

消费者的服务体验

才是未来险企拼差异化优势的重点

“不论是保前还是保后，我常常会被投保人问及：这种情况，赔不赔？那种情况，赔不赔？”蓝天表示，这就是消费者对家财险承保责任的理解不清晰，也因此会出现一些理赔投诉。“比如有投保人曾投诉，家里财产因下雨导致损坏，但却赔不了。那是因为承保范围是暴雨导致的财产损失，而一般下雨是不属于这个范围内的。”

杨秀瑾也表示，投保家财险，搞清可保与不可保的范围很重要。“其实大部分家庭财产都是可保财产，险企对此都有明确规定。金银、珠宝、票证、邮票、古玩、字画、艺术品等这些无法鉴定实际价值的物品，则为不可保财产。”

记者随机调查发现，大多数投保人对于家财险的认知并不到位。一些民众虽投保了家财险，却是公司赠送福利或是银行理财连带产品，完全不了解其承保范畴。而且，随着互联网平台的飞速发展，有不少投保人是通过网络渠道购买家财险的，没有耐心去仔细阅读投保条款及细则，甚至会出现选择恐惧症。在蓝天看来，消费者的服务体验才是未来险企拼差异化优势的重点。“对于投保人来说，面对面的细致服务永远比便利快捷的技术手段重要。”

在理赔方面，蓝天强调，投保者在出险后一定要注意保留现场和拍摄受损照片，以作备案。同时准备好保险单、财产损失清单、发票、物业等部门的证明。“不久之前，一个投保人楼上装修的焊条掉到了他家阳台，导致通风屋顶着火，窗户和空调都被烧毁了。他第一时间提供了所有证明及凭证，在线上进行理赔。我们在远程查看和评估之后，很快赔给了投保人3000元。”

总而言之，投保家财险就是为了给自己的家以足够保障。当灾难降临之时，将我们所承受到的损失降到最低。