中国消费者报报道 近年来，由校园贷引发的悲剧屡屡见诸媒体，使得这个游走在监管灰色地带的互联网金融业务受到广泛关注。今年6月28日，银监会、教育部、人社部联合下发了《关于进一步加强校园贷款规范管理工作的通知》（以下简称《通知》），要求未经银行业监管部门批准设立的机构禁止提供校园贷服务，且现阶段一律暂停网贷机构开展校园贷业务。9月6日，教育部举办新闻发布会，明确了“各网贷机构不允许向在校大学生发放贷款”。

    随后，各地监管部门及学校采取了一系列针对校园贷的管控措施。浙江、湖北等省相继启动了“防范和打击非法校园贷主题宣传月”活动。各大高校也对校园里的广告宣传进行了集中清理。武汉大学的一位学生说，上学期学校里还有人派发网络校园贷的宣传单，厕所里也有贴小广告，这学期都没了踪影。真实的情况如何呢？笔者进行了调查。

    仍有平台在给学生放贷

    事实上，从去年9月份开始，一些互联网金融平台就已陆续宣布退出校园贷市场。面对各部门的三令五申，以及一片针对校园贷的讨伐之声，互联网金融机构校园贷是否真的已经完全销声匿迹了呢？

    聚美优品旗下一款名为“颜值贷”的产品日前悄然上线，其CEO陈欧于8月31日、9月1日连发两条微博为该产品宣传。评论区有自称学生党的用户称成功申请了999元贷款，并发布了截图。笔者与该用户取得联系，对方表示自己的确是在校大学生。

    无独有偶，另一个名为“分期乐”的平台首页上，赫然写着“手续简单，凭学生证即可办理”。一名在校大学生也证实了这一点，他说，他是在饿了么与分期乐合作时开始使用分期乐的，现在依然可以使用。

    笔者在苹果商店中发现了一些名为“校园贷”“名校贷公益”的APP，一些简介显示用户为所有年满18周岁的公民，并没有针对学生身份的特殊要求。一个名为“学贷宝”的APP则公然标示为“一家专为大学生提供的金融借款平台”。

    平台称身份甄别有难度

    面对网络上关于一些平台依然提供校园贷的热议，近日，聚美和分期乐先后进行了回应，否认产品涉嫌校园贷。

    聚美优品公关部门在一份文字说明中称，目前，“颜值贷”采取的是白名单邀请制，只有在聚美优品平台上活跃的成年优质用户才能获得试用邀请。相关审核通过之后，由银行等持牌金融机构放款，聚美优品不直接向用户发放款项。

    9月20日，分期乐在其官方微博发布声明称，媒体对监管政策及分期乐业务模式存在误读，大学生在网上进行消费分期和贷款，并不代表都是违规校园贷，且分期乐商城并非网贷机构，而是一家电商服务平台，其本身不提供信贷服务。

    从声明来看，这些平台都表示自己的角色实际上只是提供居间服务，并不直接放贷，不应被划入《通知》所述的“禁止”行列。尽管如此，聚美优品也表示，“颜值贷”从未定向推送给学生用户，如果查到是学生用户，是不会放款的。分期乐则声明，对于登记为在校大学生身份的用户，将不再推荐给网贷平台，而是推荐给监管允许的持牌金融机构。

    各平台通过何种方式甄别借贷人是否为大学生呢？湖南一大四学生称自己在申请页面上勾选了“不是大学生”，其后在“颜值贷”上获得了1.1万元的贷款额度。分期乐则在其声明中承认，如何有效识别用户是否为在校大学生依然是一个挑战，并称这是金融科技行业共同面临的一个难题。

    正规军入场试点推广

    按照“疏堵结合、打开正门、扎紧围栏、加强治理”的总体思路，《通知》提出鼓励商业银行和政策性银行进一步针对大学生合理需求研发产品，补齐校园金融服务覆盖不足的短板。

    5月17日，建设银行广东省分行宣布推出“金蜜蜂校园快贷”，额度在1000元至5万元之间。该产品可全额提现，一年内随借随还，按使用天数计息。

    中国银行的“中银E贷·校园贷”产品率先在华中师范大学试点，该产品业务初期最长可达12个月，未来或许延长至3到6年，覆盖毕业后入职阶段，同时将提供宽限期服务，宽限期内只还息不还本。贷款金额最高可达8000元。

    9月11日，中国工商银行正式宣布推出个人信用消费贷款“大学生融e借”。

    这并不是银行第一次进驻校园市场。笔者了解到，2002年前后，各商业银行开始把目光锁定在校园市场，推出针对大学生用户的信用卡业务。后来，由于群体透支现象严重，银行坏账风险过大等因素，2009年5月，银监会叫停了校园信用卡业务。

    现阶段，大多数的银行校园贷业务还只是小范围试点，各大银行在推广这项工作时态度谨慎。在各大银行的官方网站上，也很少能看到关于这些校园业务的介绍。

    武汉大学经管学院大四学生小吴说，她和周边的同学对于校园贷产品并不“感冒”，哪怕是银行推出的正规产品，因为一般的家庭都能供得起大学生的日常生活，对于一些家庭条件较差的学生，还有财政贴息的无息助学贷款或者勤工俭学满足日常的支出，不需要商业贷款。日常的一些消费需求，可以通过蚂蚁花呗或京东白条分期解决，

    笔者调查发现，按照现有的银行校园贷产品来看，其利率或高于普通商业贷款或与普通商业贷款持平。

    率先开展校园贷业务的中国银行湖北分行，其5月份在华中师范大学首批发放的校园贷款利率为5%。

    工商银行推出的“大学生融e借”在推广阶段享受8.7折利率优惠，利率为5.655%，而该行针对非学生用户的“融e借”个人消费信用贷款利率约为4.35%到4.9%不等，远远低于学生贷款利率。

    “银行重新回归校园贷市场是一个好的现象，对于校园贷而言，堵不如疏。”有关人士表示，银行二进校园市场，标志着校园贷业务将从此前的粗放生长模式逐步回归到监管轨道上来，但是，当务之急是如何有效引导大学生合理消费，另一方面，不管出于风控原因或其他什么原因，如果银行推出的校园贷产品不能很好的覆盖用户，或者申请门槛高导致大多数学生无法申请，那么一段时间后，此前的校园贷乱象很有可能会死灰复燃。面对一进校园的前车之鉴，银行业如何规避风险，迷局待解。