相信不少人在看《流感下的北京中年》的时候，有过这样的疑惑：病人不是有医保吗，为什么家人还要不惜卖房筹措医药费？另外，现在保险产品那么多，有没有一种产品，能够帮助我们在万一碰到类似情况的时候，度过家庭财务危机，避免因病致贫呢？

昨天本报的深8度《杀人的流感》见报后，有多位朋友向我咨询买保险的事情。今天，我们就按这篇日记中的情况，好好来说说保险这件事。

医保——保障有限

首先来看医保。

《流感下的北京中年》显示，病人是个黑龙江人，住在北京的女儿家。

病人是有医保的，但他一开始选的是一家民营医院，理由是异地医保本来也报销不了多少钱。

杭州一家大型保险公司的资深代理人说，医保作为我国社会基本保障之一，其特点是保障宽，小到门诊，大到住院手术，都能覆盖到。但医保的报销范围和比例都有限，且诊疗期间发生的自费药、进口药、ICU病房费、手术费、护理费、门诊肾透析等费用，大多不能报销。说到底，它只能部分解决基本的诊疗费用，遇上大量特需治疗的疾病，医保就无能为力了。

此外，医保异地报销实行的是“就医地目录、参保地政策、就医地管理”原则，意思是参保人员跨省就医时，原则上执行就医地基本医疗保险的药品目录、诊疗项目和服务设施标准。但支付时则要执行参保地的支付政策，包括医保基金的起付线、支付比例和最高支付限额等。

按照这一原则，《流感下的北京中年》中的病人，使用的是北京的医保药品目录、诊疗项目和服务标准，但支付标准则要按照黑龙江当地执行。由于两地经济发展不平衡，不排除“看病花费多而实际报销少”的可能。

投保提示：根据《杭州市城镇基本医疗保险办法》，杭州市医保分为职工基本医疗保险、居民基本医疗保险和少儿基本医疗保险等几大类。

重疾险——视病程而定

既然医保解决不了问题，那么重疾险行不行呢？这个就得分情况了。

太平人寿浙江分公司高级经理彭湃说，顾名思义，重疾险就是重大疾病险。但我们又不能望文生义，以为只要得了大病，就可以通过重疾险获得保险赔付。

这是因为，重疾险的保障项目是特定重大疾病，如恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症等，只有得了这些重大疾病，保险公司才会进行赔付。

什么意思呢？就是说，重疾险只保障特定的重大疾病，主要针对免疫系统、神经系统、外伤系统三大领域，如恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、终末期肾病等。目前，市面上的重疾险产品，保障病种少则二三十种，多的可达上百种，一些轻症也开始列入保障范围。一般不会将感冒列入保障范围，但感冒引发的呼吸衰竭可以列入。

在《流感下的北京中年》一文中，病人又是进ICU，又是用人工肺，病情确实相当严重。在投保了重疾险的情况下，假如病人只是发展到肺炎，他将拿不到理赔；如果确认是因为呼吸衰竭身故，则还是可以获得理赔的。

投保提示：重疾险一般保障若干年或终身，保费按期缴付，比如缴费10年，保障30年或终身。在不同的生命阶段，人罹患重疾的概率是不一样的，儿童期最低，成年期逐渐上升，老年期最高。因此，重疾险的保费，也会逐年上升。比如太平人寿一款重疾险产品，保额10万元，0岁投保，年缴保费1900元；10岁投保，年缴保费2530元；30岁投保，年缴保费4710元；50岁投保，年缴保费8720元。可见，越早投保，保费越低。

有些人可能觉得重疾险贵，但重疾险大多采用的是提前给付，一旦被保险人被确诊为重疾，只要在保障范围内，保险公司就要按照合约赔付。比如约定保额为10万元，就赔付10万元给被保险人。

并且，重疾险大多是储蓄型保险，假如保险到期，没有出险，保险公司要将基本保额给付给被保险人，而基本保额比总保费高。

住院医疗险——重点关注

彭湃说，在这起案例中，如果要解决住院期间的医疗费用负担，应该重点关注住院医疗险。它保障的是意外事故或疾病产生的医疗费用，按被保险人在医疗期间实际花费的医疗费用进行赔付。

住院医疗险最大的好处，是它弥补了医保的不足，医保不能保障的ICU、透析、人工肺等特需治疗费用，都可以获得理赔。一般，住院医疗险的理赔金额会低于或等于被保险人的实际医疗费用。

另一位保险代理人说，目前国内门急诊医疗险很少，即使有，保费也比较高。比如同样一个人，投保住院医疗险只要1000元，投保门急诊医疗险可能需要上万元。

这是因为，普通的门急诊，比如感冒、发烧一类的疾病，发病率高，保险公司赔付压力大，保费自然就高。而重疾险、意外险等险种，赔付率相对较低，且保险公司积累了丰富的大数据，精算师可以据此测算出相对合理的保费水平。

假如《流感下的北京中年》中的这位病人投保了住院医疗险，那么，前期的感冒门诊费用还是由医保和自费支付，住院以后的医疗费用，就可以通过住院医疗险进行报销了。

令人遗憾的是，据几位保险代理人透露，目前购买医疗险的人并不多。

投保提示：住院医疗险投保年龄一般从0岁到60周岁，续保可达70周岁以上，保险期为一年。它的保费也与年龄挂钩，不同的是，儿童期的保费逐年下降（因为婴幼儿期门诊概率高），成年后的保费逐年上升。比如太平人寿一款住院医疗保险，保额50万元，0-15周岁投保，首年保费1663元；21-25周岁投保，首年保费634元；31-40周岁投保，首年保费1214元；然后逐年上升，51-55周岁投保，首年保费1947元。

百万医疗险——按需购买

既然医疗险管用，那么去年以来兴起的号称保额高达百万元以上的“百万医疗险”，岂不是更有保障？比如，腾讯在微信平台推出的“微医保”，阿里巴巴在支付宝平台推出的 “好医保”，两大平台上都有大量此类产品，主打口号是“一顿饭钱，换一份百万医疗保险”。

大部分“百万医疗险”每年保费只要几百元，确实比每年上千元的传统医疗险便宜。

并且，大部分“百万医疗险”都能赔付被保险人住院期间发生的自费药、进口药、ICU病房费、手术费、护理费、门诊肾透析等。比如《流感下的北京中年》中的这位病人，如果他投保了此类保险，他家人的负担将会轻不少。

然而，“百万医疗险”也有明显的不足。新华保险浙江分公司的一位保险代理人说，“百万医疗险”大多有1万元的绝对免赔额。也就是说，只有当被保险人的医疗费用达到1万元以上，保险公司才进行赔付，且只赔付超出部分，1万元以内是不赔的。卫生部每年公布的医疗卫生统计年鉴显示，这两年人均住院费用在8000-15000元。也就是说，能不能报销，能报销多少，这个是不确定的。另外，这类产品还有可能无法续保，也就是保障有可能中断。

投保提示：百万医疗险从0岁到60周岁都可以投保，保险期限一般为一年。与住院医疗险一样，百万医疗险的保费也是儿童期逐年下降，成年期逐年上升。比如平安保险一款百万医疗险，100万元保额，如投保人有社保，则0-5周岁阶段年保费为911元，16-20周岁年保费174元，36-40周岁年保费484元，56-60周岁年保费1483元。

需要注意的是，百万医疗险的保费还与投保人是否有社保有关，无社保的保费更高。比如上面这款产品，同样100万元保额，36-40周岁投保，无社保的年保费要1215元。

彭湃建议，作为家庭成员之一，我们要正确看待人寿保险，人寿保险的起缘就是为解决人生风险而准备的。我们可以根据自己的实际收入状况，对家庭责任担当，来配置合理的保险产品，人寿保险+健康险+综合意外保险，是较全面的保障思路。但是，在购买保险的环节上，一定要咨询专业的保险代理人，一起协商，合理配置。