私家车跑网约车，出了事故，保险到底赔不赔？怎么赔？各方一直有争论。

近日，最高人民法院公报案例刊发了南京市江宁区人民法院审结的一起网约车保险纠纷案件，用私家车跑网约车的交通肇事车主，因为事先没有通知保险公司更改保单，被保险公司拒赔商业险，保险公司的这一行为获得了法院的支持。

保险理赔专家表示，由于最高人民法院公报的特殊性，今后全国出现类似案件，都可以参照江宁法院的裁判思路。这给用私家车跑网约车的车主们敲响了警钟。

私家车跑网约车撞伤行人 保险公司拒赔商业三者险

公报显示，2015年夏天，南京市民陈女士（化名）骑电动车正常行驶时，被一辆右转私家车撞上，后经鉴定，陈女士的颅脑和颅骨分别构成九级和十级伤残。肇事私家车主当时正在跑一个网约车订单。相关部门认定肇事车负全责。

肇事车在保险公司给私家车投保了交强险及100万元第三者责任商业保险。事故发生后，车主要求保险公司出险并理赔。不过，保险公司以车辆当时是在跑网约车为由，拒绝了车主的商业三者险理赔要求。

2016年5月，陈女士将肇事车主及保险公司诉至江宁区人民法院，索赔包括医药费、残疾赔偿金等近30万元。

案件审理过程中，法院认为肇事车主通过打车软件接网约车订单，符合营运的特征，但由于没有及时通知保险公司更改保险种类，判决保险公司只需在交强险范围内承担12万元赔偿，剩余的赔偿则要车主自己承担。目前此判决已经生效。

最高人民法院公报中指出，以家庭自用名义投保的车辆从事网约车营运活动，显著增加了车辆的危险程度，被保险人应当及时通知保险公司。被保险人未作通知，因从事网约车营运发生的交通事故，保险公司可以在商业三者险范围内免赔。

变更车辆用途一定要变更保险

杭州保险理赔专家罗一说，在商业车险的保险条款中，变更车辆性质被列入保险公司的免责条款。

在这起案件中，肇事车主擅自变更车辆性质，又没有及时通知保险公司，也没有按营运车辆变更保单。根据《保险法》《合同法》等法律规定，保险公司有权拒赔。

罗一退休前在人保杭州分公司负责了20多年保险理赔工作，此前接触过不少类似的案例。有被保险人不服，告到法院，法院只要认定保险公司在合同条款、承保手续等方面没有过错，一般都会支持保险公司。

在他看来，这个案例最特殊的地方，就在于它是以最高人民法院公报的形式公布。虽然不是法律法规，但具有极强的指引意义。在国家进一步出台网约车法律法规之前，今后出现类似案件，都可以参照这个思路裁判。

营运车保费比私家车至少高一倍

网约车司机不愿意主动变更保险合同，最主要的原因是保费相差较大。

平安保险浙江分公司承保部门负责人陈杰说，营运车辆，比如出租车，车险费率比私家车高1.5-2倍。其中，私家车投保交强险，基准保费为950元，营运车为1800元；而车损险和商业三者险，营运车辆均比私家车高约2倍。

一辆市价20万元的车，投保交强险、车损险和100万元商业三者险，按私家车投保，基准保费大约4000元，按营运车辆投保则高达上万元。

如此大的保费差额，让不少网约车司机心存侥幸。

快车司机高师傅说，他只在高峰时段接单，一天接不了多少单，如果按照营运车辆投保，成本增加太多，不划算。

杭州仍有不少网约车“裸奔”

根据杭州市最新公布的数据，截至2018年2月11日，全市已许可设立网约车平台企业7家，取得网约车从业资格证的驾驶员11237人，办理网约车运输证车辆9255辆，平台、车辆和从业资格发证数量位居全国城市前列。

有多少网约车是按营运车辆投保的呢？

陈杰透露了一组数据，2016-2017年，平安在浙江全省（不含宁波）实现网约车保费收入4000多万元，投保车辆约3000台。其中大部分是由公司运营的专车。

人保方面没有明确透露具体承保数据，只说数量不大，变更保单的情况也非常少见。

保险理赔专家罗一说，由于网约车监管尚不完善，基本可以确定的是，目前仍有相当一部分网约车没有按照营运车辆投保，这些车辆实际上是在“裸奔”，风险较大。

网约车专项保险正在酝酿

2018年2月8日，杭州市人民政府办公厅正式印发《杭州市网络预约出租汽车经营服务管理实施细则》，3月8日起施行。此前执行的《杭州市人民政府办公厅关于印发杭州市网络预约出租汽车和私人小客车合乘管理实施细则（试行）的通知》（杭政办函〔2016〕119号）同时废止。

在旧版细则中，从事网约车运营的车辆需出具“保险证明”。新细则进一步明确，申请核发网络预约出租汽车运输证的，必须提供“按营运客车类保险费率投保的交强险和第三者责任险证明”。

这就意味着，目前仍在“裸奔”的网约车，将面临选择，要么按营运车辆投保，要么退出网约车。

有网约车平台相关负责人向快报记者表示，对于非专职营运的网约车，比如偶尔上下班或者顺路接个单，大幅增加保费并不公平。目前保险行业协会、保险公司、网约车平台等各方正在积极沟通，研究开发专门针对网约车的保险费率，但这个过程可能比较长。在此之前，平台会逐步引导网约车按现行的营运车辆费率投保。

浙江省保险行业协会负责人朱啸磊透露，协会正在与运管部门商议，共享网约车相关数据，一方面统计车辆及人员情况，另一方面统计出险情况，为进一步完善行业监管和制订专项保险费率做准备。