消费资讯
消费资讯
一年花几百元就能保障100种重疾?保费低、保障高 但不是所有人都适合
 
2018-03-29 08:51:45   杭州网

近期,微信·微医保和平安健康险App几乎同时上线了一年期重疾险产品,消费者只需支付几百元保费,就可获得包含100种重大疾病的保障,主险保额最高可达50万元。加上此前已经上线的支付宝·好医保、众安保险乐活e生、国华人寿百病百万重疾险、新华保险i相依等产品,今年以来,专门针对网络或手机App渠道销售的一年期重大疾病险,悄然占领健康险市场。

与传统的长期重疾险相比,这些短期重疾险在投保限制、保障范围、保费保额等方面,有了非常大的突破,但也存在一些先天不足。

实现三大创新

上述六款产品中,微信·微医保对接的是泰康在线财产保险公司的个人重大疾病保险,支付宝·好医保对接的是人保健康险的健康金福重大疾病保险,两款产品分别在微信和支付宝客户端销售,其他四款产品则分别在所属保险公司的App或网上商城销售。

与传统的长期重疾险相比,这些只在线上销售的重疾险,实现了三大创新。其一,保障病种更多,不仅覆盖原保监会规定的25种重大疾病,还包括目前国民发病率较高的其他数十种重疾,有三款产品覆盖重疾多达上百种;其二,额外覆盖轻症赔付,有四款一年期重疾险轻症最高可赔10万元,且发生轻症不影响重疾保障续保;其三,保费更低,比如30岁男性投保50万元保额,大多数一年期重疾保费只需数百元,而长期重疾险年缴保费高达上万元。

重疾指的是恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术、终末期肾病等病种,而轻症一般指确诊重疾前的早期阶段,这类疾病还没达到重症赔付程度,经过及时治疗往往可以痊愈。

此外,除了新华保险的“i相依”,其他一年期重疾险都可以续保到80岁以上,这也大大突破了传统长期重疾险65岁以上不能投保的限制。

一年期重疾险和眼下热销的百万医疗险也有不少相似之处,比如,都只针对App和网上商城销售,保障的病种范围基本重合,保费也都很便宜,一年几百元保费,就能获得数十万甚至上百万元保障。

不过,两者还是有不少明显的区别,主要体现在以下两点:首先,报销机制不同,医疗险是报销型,看病就医凭发票报销;重疾险是定额给付型,一旦确诊,达到约定赔付条件就赔付。其次,核心功能不同,医疗险是补偿合理且必要的医疗费用,重疾险是弥补就医期间的其他收入损失。相对来说,重疾险更能减轻治疗期间的经济负担。

各有优势

横向比较,六款一年期重疾险有不少相似之处,比如都有90天等待期,投保和续保时都需要体检,续保时没有等待期等。但在一些设计细节上,这些产品各有优劣。(见上表)

保额方面,只有国华人寿最高保额为40万元,其他均为50万元。但不是所有产品都可以投保50万元,其中,微医保规定,只有30天-44周岁的人可以投保50万元最高保额,45-54周岁的人最高保额只有30万元,55-65周岁的人最高保额只有10万元;好医保则没有这种限制,0-60岁均可投保50万元最高保额。

举个例子,包含原位癌、皮肤癌(不包括恶性黑色素瘤及已发生转移的皮肤癌)等6种恶性肿瘤属于微医保的除外责任,这部分虽然也属于好医保的除外责任,但其中有5种恶性肿瘤在好医保轻症的保障范围。也就是说,这些疾病一旦发生,被保险人能获得好医保的轻症赔付。

乐活e生、平安i康保重疾险还有针对特定重疾的保额翻倍,前者有19种,后者有20种,当被投保人罹患这些特定重疾时,将获得最高110万元保额(10万元轻症+50万元主险重疾+50万元特定重疾)。

先天存在不足

既然一年期重疾险有如此多的优点,是不是可以完全取代长期重疾险了呢?当然不是。

新华保险浙江分公司资深营销经理宋明华说,重疾险和两个条件有关,一是年龄,年龄越大,保费越高;二是健康状况,如果被保险人的健康状况在上一保险年度发生异常,下一年就有可能无法续保。

长期重疾险则不同,只要首次投保成功,后续哪怕健康状况发生异常,只要没有发生重疾理赔,被保险人就可以持续缴费,保障也将得以延续。

查阅这些一年期重疾险的条款发现,虽然保险公司“承诺”最高可续保至80岁以上,但“承诺”并不意味着“保证”。

比如,微医保重疾险在连续投保一项中规定,当被保险人申请连续投保时已因其他条款所列情况而效力终止,或被保险人不如实告知、欺诈等其他不符合续保条件的情形,不再接受续保。

这也意味着,当被保险人健康状况发生异常(如甲状腺结节、良性肿瘤等轻症疾病),就需要如实告知,并且不能续保。

平安i康保重疾险的主险条款中则明确规定,产品一旦停售,将不再接受续保。而长期重疾险即使停售,已开始缴费的保单仍然可以续费。

此外,一年期重疾险的“低保费”也不是绝对的。

以30岁男性、保额50万元、保障终身为例,百年人寿一款长期重疾险,缴费期30年,年缴保费4550元,总保费是136500元。而微医保在30岁首次投保时保费虽然只有590元,到65岁就已经上升到11750元,保到65岁的总保费高达164200元,这还没算66-100岁期间的保费。

更重要的是,长期重疾险大多是返还型险种,只要没有发生理赔,到期或身故后,保险公司至少会返还全部保费。而一年期重疾险是消费型险种,保险公司不会返还保费。

适合中青年人群投保

事实上,保险公司没有打算把一年期重疾险卖给所有人。

平安健康移动业务事业部总经理冯晗就表示,和百万医疗险“平安e生保”的定位相同,平安i康保重疾险的主要覆盖人群,是25-40岁的中青年人群,这些人大多面临房贷、车贷、子女教育、父母养老等经济压力,一旦罹患重疾,收入断流,家庭将面临入不敷出的窘境,生活水平将大幅降低,补充重疾险的需求刻不容缓。

但传统的长期重疾险,普遍缴费周期长、保费高,他们很难拿出大笔资金来购买长期重疾保障,短期重疾险刚好可以满足这方面的需求。并且,这类产品只在网上销售,营销成本低,产品设计更符合年轻人的习惯,比较容易接受。

据他介绍,一年期的“重疾险+医疗险”产品组合不失为年轻人投保健康险的一个理想组合。“百万医疗险”负责报销医疗费用,短期重疾险则满足患病期间其他开支需求,确诊即赔,两者形成优势互补。

宋明华也建议,一年期重疾险可以作为补充保障,但代替不了长期重疾险,条件允许的话,还是要优先配置长期重疾险。

 
来源:都市快报    作者:记者 朱文科    编辑:陈俊男    
分享到:
 
『相关阅读』
 

我也来说两句: 0条评论 查看评论
会员登录名 密码 [注册]
 
More>>  
·为网络黑灰产业“服务” 这个接码平台被...
·竞拍APP拍字画赚快钱?有人1天损失2...
·网购处方无须处方?无处方者可通过“在线...
·餐馆纸巾必点不可退?浙江一商户因此被罚...
·明年起国内航班停止提供一次性不可降解塑...
·房地产网上营销热:有房企近半成交在线上...
·从零食手办到机票宠物 盲盒风愈刮愈烈问...
·卫生纸迎“涨价潮” 上市纸企一季度利润...
·从一车难求到“低调离场”,公共自行车怎...
·培育壮大新型消费(市场漫步)
·集成灶安装不当消费者被炸伤 积极维权获...
·护航夏季食品安全
·夏日安心美妆 江苏南京专项整治化妆品质...
·湖北开展为期7个月的成品油专项整治
·江西开展专项检查规范食用油、蜂蜜市场秩...
·北京顺义开展电动自行车排查整治行动
·上海市消保委测试30款手持式挂烫机:美...
·江苏兴化开展“安全用妆,美丽有法—— ...
·火出圈的“文创雪糕”值得买吗?
·突围新消费 今夏“水战”再起
·4月银行理财收益迎低点 如何挑选合适的...
·一“熊”难求 跟风炒“熊”90后小心变...
·奶茶店玩起了袋泡茶 茶饮界开始流行喝“...
·童年味道火了怀旧零食 这个六一你会为情...
·新卤味登上家庭餐桌 千亿卤味市场还能怎...
·报名健康管理师培训但还未上课 500元...
·浙江将重点打击7大领域的18种违法行为...
·人民币升值 海淘比“618”还划算
·总量调控下,共享单车如何有机融入城市?...
·疫情之下,消费退费不能随便“打折”