杭州入梅，大雨倾城，造成诸多不便。杭州城区以及小区不少车辆涉水熄火，保险公司也接到市民报案，大雨给车主造成一定损失。相对来说，为减少保障车辆发动机因遭水淹或因涉水行驶造成的损坏，大多数市民会选择购买涉水险。然而，市民不知道的是，并非所有涉水情况该险种都可理赔。那么，涉水险可以赔什么？车主如何配置保险才能免去水淹等后顾之忧？

大雨杭州车险报案日均上涨40%

车损险不赔发动机进水损失

记者从人保财险浙江分公司获悉，截至昨日11时，杭州因前天晚上大雨车辆涉水出险报案数162起。平安产险浙江分公司的数据显示，昨晚共产生水淹车事故70起。仅浙江平安产险19日报案量较5月日均报案量上涨30%，其中杭州上涨超40%，台州、衢州上涨超30%。

杭州一家保险公司人士表示，雨天车辆涉水主要涉及车损险和涉水险。虽然不少市民在涉水出现车辆问题的情况下已报案，但经过保险公司定损后不一定能全额理赔。

记者了解到，商业车险是在购买交强险的前提下才能购买的险种，主险包括车损险、第三者责任险、车上人员责任险、盗抢险共四个独立的险种。车主可以选择投保全部或部分险种，第三者责任险和车损险购买人最多。

上述保险公司人士表示，要在购买主险的基础上，才可以投保附加险。涉水险、玻璃险、自燃险，都是车损险的附加险，所以要先投保车损险才能买。“如果没有购买车损险，哪怕投保了交强险或者第三者责任险，暴雨造成水浸车导致损失后，车主无法从保险公司获得赔偿。”

对于车损险理赔，业内人士表示，根据中国保险行业协会发布的机动车综合商业保险示范条款，一共包括七大类情况，其中第四条明确：雷击、暴雨、洪水、龙卷风、 冰雹、 台风、热带风暴造成的车辆直接损失，都在赔付范围之中，保险公司应按合同约定赔偿。需要注意的是，并非所有因暴雨所致的车损都能得到赔偿，这涉及车损险的除外责任，即车损险不包括发动机进水造成的损失。

涉水受损继续使用致使损失扩大

扩大部分不属于保险公司理赔责任

“雨天积水可以通过排气管和进气管进入发动机造成内部损坏，这种情况下发动机内部损坏必须有涉水险才能获赔。”平安产险浙江分公司车意理赔部何晓栋表示，涉水险是车主为发动机购买的附加险，当梅雨季节来临时涉水险就显得很重要了。“涉水行驶中如遇熄火，应避免再次启动车辆，否则会造成发动机内部损伤。”

对于车辆遇到涉水情况的具体处理，何晓栋表示，为提高暴雨期间的理赔时效，可选择使用平安推出的“电话直赔”“口袋理赔”等新科技理赔服务，点点手机即可轻松搞定理赔流程。例如，“电话直赔”对于5000元以下单方纯车损事故，无需等待现场查勘，根据坐席指引，通过微信或短信链接自助上传事故照片，确认维修厂及损失，赔款实时到账。

遇到车辆淹没等较严重案件，车主应该在第一时间向保险公司报案，保险公司接到报案后会派工作人员赶赴现场进行勘查，核实车辆损失情况，随后进行施救，将受灾车辆转移到国家认可的二类以上修理厂进行维修。待修理厂、被保险人、保险公司三方共同确定具体损失费用后，保险公司再行赔付。

此外，车辆遭受保险责任范围内的水浸损失后，车主应及时进行检测维修，避免损失进一步扩大。如果未经必要的维修并检验合格就继续使用，致使损失扩大的部分不属保险赔偿责任。

投保不计免赔可获更多赔偿 减少损失可事先预防

浙江一家保险公司理赔部工作人员告诉记者，根据保险公司的不同，“涉水险”有15%~20%的绝对免赔率。也就是说，即使是买了车损险、涉水险以及车损险的不计免赔，也只能最多获得发动机损失的80%~85%赔偿。

如何能获得全额赔付呢？据了解，每个险种都有不同的免赔额，车主可以增加投保“不计免赔”。一些小事故可能损失也就只有数百元，但如果没有买“不计免赔”，扣除掉免赔金额后，得到的赔偿很不划算。何晓栋表示，对于车辆涉水损失问题，除了要购买车损险、涉水险，还要包括车损险的不计免赔及涉水险的不计免赔，这样才能够实现事故损失全额赔付。

“针对大雨的特殊情况，市民可以进行事先预防以减少损失。例如暴雨天气尽量避免使用车辆，并将车辆停至开阔（防大风吹落树枝或墙体倒塌砖瓦掉落等）且地面相对高（防水淹）的地方；双层地下停车场的情况，尽量将车停至地下一层，地下二层不建议停放，并督促物业对地下停车场上下口准备沙袋，防止暴雨造成积水倒灌。如停车场仅地下一层，尤其注意上下口的沙袋防水预防工作。”何晓栋说。