打开支付宝有蚂蚁花呗、借呗，打开银行手机APP有各种各样的贷款，消费金融正在无声地包围我们的日常生活。大到装修、买车，小到买手机、电器，向金融机构“借钱花”已经成为了一种消费选择。“我近期都从某呗借钱还信用卡，因为我发现它分期费用比信用卡要便宜一点。”杭州一位白领张女士告诉记者，在她的圈子里，大家已习惯了这种“寅吃卯粮”的生活方式。

监管越来越严

消费金融势头却愈演愈烈

不久前，央行发布了一组数据显示，今年前5月居民新增短期消费贷款8630亿元，相比去年同期多增1711亿元。在强监管的背景下，消费金融的发展为何如此势不可挡？

“监管的严格并不能从根本上减少消费贷的额度，就像房地产，在各种限购限价政策下成交量依然放大。”杭州一位资深分析师钱先生比喻道，同时他分析认为，这庞大的消费贷款主要有两个流向，其一是楼市投资，其二是消费升级。“2017年的火爆楼市行情吸引了一大批居民投资消费，也就是变相进入了楼市。”钱先生表示，“用于消费升级的贷款主要是用于供给侧改革影响下涨价的食品、医疗卫生、教育支出、旅游、养老等。这种消费在严监管下的增长说明了消费者消费及投资预期的增加。”

在2017年及以前，消费金融违规进入楼市、股市的情况比较明显，但2017年强监管以后，这样的现象有所下降。不过，业内人士坦言，该现象要彻底杜绝，目前看还是有难度的。事实上，2017年下半年对消费贷款用途进行严查以后，居民短期贷款增速一度放缓，但2018年居民短期贷款却依然保持高增长，市场分析人士认为，这大概率还是真实反映了居民的消费需求。

线下转线上

银行加快布局创新业务

“我们的业务都是和外部平台合作的消费贷款，比如一些知名的第三方消费金融公司。”杭州某股份制银行工作人员小沈告诉记者，“新开的业务，量肯定没有传统的大，但是线上的贷款很适合小额高频的消费贷，客户能从线上贷，就不愿意再去线下跑银行了。”

小沈表示，其所在行有一些大额的信贷也能在网上进行，比如依托公积金数据进行的贷款业务，但这些不能算是互联网金融，只能算是传统业务的线上化。而小沈目前所在的业务部门则更具有创新性，也更符合市民对消费金融的预期。“我们和第三方平台合作，合作方做了一道风控后，我们再做一道。”

消费金融实现从线下往线上的转变以后，对于银行的风控管理也带来了好处。中青财富投资管理有限公司杭州分部副总经理周瑾认为：“线上审核一般都是总行进行，总行可拿到央行的征信信息，尤其在支付宝、微信等第三方支付平台的数据与央行联通后，各家银行的审核就更全面了，这样的环境下，人们要将这部分钱变相流入楼市和股市就难了。”

银行放低身段，和第三方平台开展线上合作，已成大趋势，但这其中也暗藏风险。“第一个风险就是客户的真实性，比如你用别人的信息注册，我们虽然会使用各种视频来认证，但不能百分百保证。”小沈坦诚，“其次是平台有没有实力，会不会倒闭，我们会经过严格的删选再定夺合作对象。还有的风险在于数据是否是假数据、风控模型是否会出现问题。”在消费金融不断升级的环境下，银行也面临着诸多挑战。

消费场景繁多

个金发展未来可期

事实上，G20以后，杭州市民的平均消费水平得到了快速上涨，大量的中高端商场随处可见，这都刺激了市民的消费欲望。“现在不光是蚂蚁花呗、借呗，你随便打开一个银行手机APP，几乎都可以看见有商品在售卖，如果你在上面买一台手机，就会跳出分期付款的选择，而这就是消费金融。”周瑾表示，“杭州有大量的年轻人涌入，消费场景也越来越多，未来杭州的消费金融发展是乐观的。”

“目前，楼市投资不乐观，尤其是杭州采取摇号买房以后，销售就比较低迷。股市这边也不乐观，目前徘徊在2800点，资金大量流出，缺少了上涨的预期。”周瑾分析称，“一般人们会在大牛市有市场期望的情况下，从消费贷拿钱去股市赚钱，目前预期低，这样的积极性并不高。”周瑾预判，在此环境下，杭州市民对于利用低利率的杠杆方式来消费，接受度会越来越高。