“怕老，怕病，怕死，”31岁的单身白领林芸（化名）近期通过某支付平台购买了两份保险，一份重疾险，一份住院医疗险，仅花了数百元。有时身体不舒服，她想到自己拥有600万元的“医疗保障”，就觉得很安心。

近年来，低保费、高保额的“百万医疗险”在网络上呈现“井喷“之势。有数据显示：仅今年一季度，全国互联网健康险签单件数就达4.89亿件，同比去年增长41.4倍。有商家宣传，省下一顿饭钱，就能换来百万医疗保障。

“百万医疗险“只是看上去很美，还是真的能让消费者安心？钱报记者访问了购买者和资深业内人士。

记者体验：

不到五分钟就能完成下单

林芸就职于一间服装电商公司，每月收入刚刚过万元。她觉得，公司的福利保障并不充分，“连一年一次的体检也要自己掏钱，”加上时不时有些胃疼一类的小毛病，她常常感觉心里不踏实。

身边的一些朋友曾花重金购买商业医疗险，这对还要还房贷的林芸来说有些遥不可及。直到她有天打开支付app，弹出“百万医疗险”的广告提示。

没有多想，林芸迅速下单。现在，她常常向朋友推荐她购买的产品：“我买的那款住院医疗险，一般疾病有300万元的保险金，大病有600万元保险金，还可以续保到100岁，怎么都够了。”

钱江晚报记者也打开手机上的支付APP，进入保险服务页面。

看上去，某个重疾险的页面宣传十分诱人：既有人一生得重病的概率、重病平均花费等数据，又有经典“保险案例”——北京一的哥花100多元购买了该款保险，不久之后的体检显示异常，证实是胃癌早期，的哥因此获得10万元的赔付，解了燃眉之急。而该保险覆盖99种重疾，“每年少一次聚餐，换来的将是救命钱、营养护理费用、给家人的损失弥补”。

而购买保险也异常简单，记者试着输入自己的姓名和身份证号，显示仅需189元，就能获得10万元的保障额度，再勾选健康告知，就能一键支付，目测整个流程不会超过5分钟。

不过，这也因为记者相对年轻，当我试着输入我60岁的母亲的身份证号码，显示她要获得30万元的保障额度，就需要支付5000多元。

业内人士：

“百万赔付”尚未产生

“保费低、保额高，切中老百姓‘看病贵’的痛点。”南开大学金融学院教授朱铭曾在接受采访时提出：“百万医疗险”成为“网红”产品，是因为老百姓对医疗健康越来越重视，希望在社保基础上有更高的医疗保障需求。与此同时，有媒体报道：随着保费规模不断扩大，市场甚至出现恶性竞争的苗头，你有600万元保额，我就有800万元保额，有的公司甚至推出了高达1000万元保额的医疗险。

那么，号称一顿饭钱就能换来的百万医疗保障，真的靠谱吗？

资深保险经纪王静（化名）对钱报记者说，2015年，这类“百万医疗险”开始萌芽，近两年开始“井喷”，“基本上，一半以上的保险公司都开始推类似产品。”王静认为，该类产品有一定的保障功能，杠杆还挺大，但“陷阱”并不在于产品本身，而在于消费误导，“比如有些商家就会鼓吹或者暗示消费者，有了这样一份‘百万医疗’，就什么都不用愁，将来怎样都会赔，但这是不可能的。”

王静说，由于险种本身的限制，加上面市的时间短，事实上，行业内还没遇到“百万报销”的案例，“比如有些仅限住院责任，以及国内二级及以上公立医院的普通部产生的费用，还有的要求起付线必须是自费超过1万元以上，一般的小病不用说了，即使是大病，普通公立医院的普通部也花不了这么高，所以‘百万’有噱头嫌疑，至于有些公司宣称的600万元赔付，基本在现实中不可能发生。”

王静说，目前市面上99%的“百万医疗险”都是保障一年，后期续保可能存在问题，“续保有两个前提，一是这个保险公司的这款产品仍然存续，如果买了两年这款产品停售了，上哪儿续？另外，如果上一年度产生理赔，下一年度保险公司也会运用保留权利。”她提醒说，消费者要明确责任是什么，期限是什么，责任免除是什么，“但一般人可能手机上看看就买了，连具体的条款都不会看，最可怕的就是有且只有这种保障，就觉得自己什么都有了。”

王静介绍说，商业医疗险分为高端医疗险、中端医疗险和百万医疗险（次中端医疗险），这类百万医疗险基本都是网销，如果找保险经纪购买，他们会发你一个链接，让你自己购买。但相对于表面购买便利、价格低廉等“低门槛”，这类保险实际在所有医疗保险里，是对健康的要求最严格的，“很多人在填写健康告知时，都会忽略自身的一些小健康问题，比如有些人胖，有脂肪肝，这在保险公司看来，实际上是个很大的问题，还有的人有贫血、结节、肌瘤等，这些实际上都是问题。只要去正规医院看过病或者在大型体检机构留下过记录，将来生病的这一项若和原有的健康异常有比较大的关联，就很容易引起理赔纠纷。这一块还是需要找专业人士咨询。”

银保监会：

出拳治理乱象

针对乱象，今年5月，中国银行保险监督管理委员会启动人身保险产品专项核查清理，重点之一就是严查以营销为噱头、开发“奇葩”产品的行为，重点核查清理各公司产品开发设计严重缺乏经验数据基础，随意约定保险责任、保险金额，追求营销效果等。

6月13日，银保监会对互联网短期健康险做出明确提示：对此类产品要谨防宣传误导，明确短期健康险不含有保证续保条款等方面情况。

银保监会发布，目前网销短期健康保险的合同中虽然对续保做出了相应的约定，满足条件的消费者在保险期间届满时，可以向保险公司申请继续投保，但这并不等同于保证续保。

保证续保条款是指，在前一保险期间届满后，投保人提出续保申请，保险公司必须按照约定费率和原条款继续承保的合同约定。对于非保证续保的产品，保险公司可能会出现停售、调整费率或推出替代的新产品等情况，届时保险消费者将会面临不能续保的风险。

银保监会提示，消费者在投保此类产品时，应仔细阅读保险合同中关于保障期限和续保条款等内容，确认保险期间，了解产品属性，根据自身的保障需求选择购买相适应的健康保险产品。按照有关规定，保险公司在销售过程中应当遵循最大诚信原则，向投保人阐明产品属性，说明所购产品为短期健康保险产品，提示消费者可能面临的无法续保风险，严禁以“保证续保”概念对消费者进行误导宣传。