近年来，传统保险销售渠道面临较大的瓶颈，在未来新增保费市场中承载的作用势必会越来越有限，互联网渠道将会成为保险销售的重要组成部分。随着越来越多的互联网巨头开始接触保险行业的同时，其中也暴露出愈来愈多的问题。

7月26日，银保监会公布众安在线财产保险股份有限公司（简称众安在线）和易安财产保险股份有限公司的两张监管函，对于两家财险公司存在的问题，银保监会要求其认真开展整改，并上交整改报告。

两家互联网公司吃罚单

银保监会经核查发现，在易安财产存在网络平台借款人意外伤害保险业务存在技术服务费比例偏高、经营费用水平不合理等问题。银保监会要求易安保险立即对上述问题认真开展整改,并深刻剖析问题产生的原因,完善经营管理机制,解决相关业务管理费用偏高的问题。在7月31日前将整改落实情况书面上报，并根据整改情况,采取后续监管措施。

相对而言，众安在线存在的问题更多，也更严重。例如，众安在线存在部分案件未按规定时限立案的问题，在2015年至2017年期间，众安在线货运险、物流责任险赔案中有101件赔案存在报案后15个工作日内未进行系统赋值估损也未进行人工估损的情况，该101件赔案首次估损金额为312.76万元(赔款金额为397.62万元)。

同时，其在部分注销、零赔付案件中未按规定留存相关信息。2015年至2018年3月11日期间，众安在线货运险、物流责任险报案注销(立案前注销)案件共计179件，其中164件未留存相关说明材料，合计报案损失金额为285.7万元。2017年货运险、物流责任险零赔付案件共计4406件，其中2311件未留存相关说明材料，报案损失金额为6761.04万元。此外，众安在线还存在估损不谨慎的问题，部分案件未按规定时限提取准备金。

银保监会认为，众安在线理赔内控管理不严，且理赔系统存在漏洞。要求众安在线应高度重视理赔内控管理工作，严格按照相关监管规定进行整改，修改完善理赔系统中存在的漏洞，并对相关责任人员严肃问责。

多因素造成理赔难

互联网保险具有投保方便、场景化、比价的便捷性、注重用户体验等优点，因此深受保险消费者的偏爱，但互联网保险在投保、理赔过程中依然有着自己的短板。

据记者了解，目前市场上的互联网保险一般都是在线投保方式，从投保到理赔的过程中几乎是自助的。而对于保险人而言，线上理赔最大的风险在于保险事故辨伪难题。一名曾在互联网保险公司工作的人士告诉记者，对于保险人而言，线上理赔最大的风险在于保险事故辨伪难题。保险人为了规避风险，会采取一些措施对保险事故进行辨伪，比如要求投保人提交出险的详细时间、地址、出险情况、相关证明文件等。“在投保的时候，需要投保人先看清楚产品介绍跟条款，认真核对健康告知，虽然有客服可以咨询，但反馈未必那么及时。如果贸然投保，很有可能因为投保时的疏漏，而导致理赔的时候被拒赔。”

网络环境下投保人很难有机会与保险人面对面沟通问题，保险消费者除了拨打电话、线上寻找客服外，主张自身权益的方式受到很多限制，这更加剧了互联网保险理赔难的问题。

“为了吸引保险消费者，保险销售平台在销售页面上可能存在夸大保险产品的保障范围、投资型保险的投资回报率，或者在保险合同中隐藏免责条款等行为，互联网保险投保人往往仅依靠电脑端或手机端的保险产品销售页面作出判断。”业内人士称。这些行为违反了《保险法》及《互联网保险业务监管暂行办法》的相关规定，严重侵害了保险消费者的知情权、平等交易权等权益。

据银保监局统计，保险投诉案件的原因集中于销售投诉与理赔投诉。对此，业内人士建议，两类人可能更适合互联网保险：一类是资金有限的人。这类人群可以借助互联网保险较高的性价比，花较少的钱拿到较充足的保障；另一类是对保险有特殊需求的人。互联网保险除了性价比高之外，创新性也是它的一大特点。在哗众取宠的“奇葩险”中，不乏值得购买的保险，一些有特殊需求的人群也能从中找到自己想要的保险。