银保监会“19号文”要求各寿险公司自查整改已经满月，这项旨在强调“保险姓保”、保护消费者权益的文件，给寿险行业带来的影响，已经显现出来。

快报记者从部分保险公司了解到，目前，多数大型寿险公司紧贴监管要求，主推“寿险+重疾”这种保障型产品，全面扩大保障范围、可多次赔付等成为这些产品的标配。

保险要姓“保”

所谓“19号文”，是指银保监会今年5月24日下发的《关于组织开展人身保险产品专项核查清理工作的通知》（银保监办发〔2018〕19号），严查人身险产品设计及营销中挑战监管底线、偏离保险本源、损害消费者利益等行为。

作为配套，银保监会同时还列明52项人身险产品开发负面清单，重点是保护消费者合法权益，让保险回归保障。银保监会要求各保险公司先自查整改，并在6月30日前上报银保监会。

此后，各家保险公司下架了相关产品，其中，农银人寿、华夏人寿、太平洋人寿等公司，均有多款产品下架。

与此同时，保险公司迅速调整产品策略，特别是大型寿险公司，纷纷推出新的保障型产品，或调整到以保障型产品为主。

保障型产品终成主角

在被万能险、投连险、分红险、两全险等保障功能较弱的中短期产品压制多年后，长期保障型保险终于成为人身险市场的主角。

目前，在“老六家”寿险公司中，中国人寿主推“国寿福至尊版”，平安人寿主推“平安福”，太平洋人寿主推“金诺人生2018”，新华保险主推“多倍保”，太平人寿主推“福禄康瑞2018”，后三个都是刚刚推出的新产品。这些主推组合，无一例外是期交型的终身寿险+重疾险，这与“19号文”的监管要求一致。

在产品设计上，上述5款产品均采用“传统+健康”的组合模式。其中，重症赔付病种范围从70到100种重疾不等，比前代产品的保障范围更为广泛，基本涵盖目前绝大多数重疾病种，且确诊重疾即可获得100%保额赔付。

多次赔付，成为上述重疾险产品的标配。比如平安人寿的“平安福”、新华人寿的“多倍保”，以及信泰人寿刚刚上市的“百万无忧”，被保险人满足一定条件，就可获得2次、3次、2次重疾赔付。这种突破以往的产品设计，大大提高了重疾保障。

不仅如此，这些产品还提供30-50种的轻症赔付，其中有3款每次轻症赔付保额的20%，可赔付3次。太平人寿主推的“福禄康瑞2018”，轻症赔付多达6次，每次赔付保额的20%。

太平洋人寿浙江分公司相关负责人表示，相比于重疾，轻症的发生概率更高。这种多次赔付设计，充分体现了人身险产品的保障功能。

各有侧重

当然，各家公司都将保障型产品作为当前的主打产品，但产品侧重点还是各有千秋，重疾险产品同质化的格局正在被打破。例如——

太平洋人寿的“金诺人生2018”约定，轻症给付后，保额不会降低。

平安人寿“平安福”约定，参加指定运动平台活动并达到一定运动标准，从第三个保单年度开始，主险身故金及重疾保险金分别增加5%或10%；且70岁以前每发生一次特定轻症，身故及重疾保额将增加20%，最多可增加60%。

太平人寿的“福禄康瑞2018”支持保单贷款，还可以转化为年金。

新华人寿的“多倍保”则将重疾分为五组，每组均可分别获得赔付，以此实现“多倍保障”。

太平寿险浙江分公司一位人士透露，该公司主打产品“福禄康瑞2018”在很短的时间内，已为全省近2万名客户提供70多亿元保障，这在以往上新的时候是很少见的，说明消费者对保障型产品的接受度大有提高。

公开数据显示，在上半年全行业保费负增长的背景下，“老六家”的健康险保费同比增速达到30%以上，有的甚至超过80%。增长强劲，表明这些大型公司已经提前做好了转型的准备。