央行出手 对个别银行进行窗口指导

“太抢手了！”“原来下午还有，现在早上都可能抢不到。”昨天下午，记者登录某平台，发现该平台正在代销的智能存款产品众邦宝当天的额度已售罄。事实上，这类风光一时的智能存款产品，正受到严厉监管。据报道，针对这种互联网存款业务，央行已于近日进行窗口指导，部分银行据此作出了相应调整。业内人士称，央行虽然没有完全叫停，但这种业务未来可能会限量限价。

多家银行调整智能存款产品

12月7日，微众银行发布了《“智能存款+”限时开放通知》。公告中称，由于销售火爆，“智能存款+”即将售罄，并限时开放存入：“活期+”预约存入时间截至2018年12月19日14：00；他行卡、微众卡及“活期+”实时存入时间截至2018年12月20日23：00。显示开放结束后，“智能存款+”将暂停存入，已存入资金的利率维持不变，取出不受影响。这意味着，微众银行红极一时的爆款产品“智能存款+”在刚刚推出4个月之后，将于本月20日下线。

众邦银行也于此前公告表示，为顺应金融市场环境变化，给大家提供长期稳健的现金管理服务，自2018年11月27日开始，众邦宝将暂时实行限额购买管理：“我行将每日动态调整‘当日存入总限额’，该额度每日01:00后释放；在当日实际存入总额大于或等于‘当日存入总限额’后，系统将提示‘今日已无可存份额’，客户可于次日再发起购买申请。”众邦银行还温馨提示，“当日存入总限额”可能会导致部分客户当日不能成功购买众邦宝，建议客户每日尽早抢购。

不仅如此，本报记者注意到，苏宁银行APP页面中已将可随时存取的“升级存”产品悄然下线。而网商银行“定活宝”产品则实行每日销售限额管理。

今年以来，打着“高收益”“随存随取”旗号的民营银行主推的存款业务，受到了众多投资者欢迎。这类所谓的 “智能存款+”业务，最高年化利率可达到4.5%，起存金额仅为50元。在货币基金、银行理财收益不断下行的当下，极具吸引力。“就相当于高利率的活期产品，比普通的活期产品收益高10倍，甚至比银行理财收益还要高，而且是存款，享受50万元存款保险制度。”一位理财师告诉记者。

互联网加持下流动性风险可能加剧

事实上，除了微众银行、网商银行以外，百信银行、苏宁银行、富民银行等多家互联网直销银行、民营银行都相继推出相关类似存款产品，且均以网络销售渠道为主。

智能存款产品问世后，也面临诸多质疑，比如是否存在高吸揽储的问题。据了解，相关产品普遍是以3年期定期存款为基准进行收益权转让，最高利率在3%到4.8%之间，一般能做到4%以上，较3年期基准利率2.75%上浮不少。

一位知情人士表示，在近日的窗口指导中，央行并没有说此类产品违规，也并未直接叫停。“监管层可能是看到跟风者众多，怕因为网络带来流量过大，对金融行业稳定性造成冲击，所以才会做出口头提示。”

在流量较大的互联网平台的加持之下，风险较低、收益较高的存款产品备受投资者青睐，各大互联网销售平台、互联网银行均将这类产品放在最显眼的位置。而推出这类产品的银行多是互联网银行及小型城商行。这类银行的劣势还是比较明显的。一家股份行的理财经理告诉记者，“小银行在揽储上压力比较大，而且面临流动性管理的风险。”他举例说，如果遭遇集中兑付，资产规模只有数十亿的小型银行或将无法承受，最终会导致流动性风险。而银行的大规模效仿，则会更加加剧这类流动性风险。央行对互联网智能存款产品进行窗口指导，或许也是出于防范流动性风险等方面的考量。