青年时报（记者 陈文婧 文 蔡郦 制图）在消费需求愈加多变的当下，人们对信用卡的使用频率也越来越高，信用卡还款“套路”也花样百出。除了常见的专门人员“养卡”或“代偿”后，去年开始智能还款APP进入人们的视野，因方便快捷的特点大受年轻人的欢迎。那么，信用卡智能还款的实质是什么？背后是否隐藏风险？

未告知用户无原因换名和LOGO

有用户使用APP后被降刷卡额度

网友张三（化名）今年3月在微信朋友圈看到朋友发的一款名为叮咚的智能还款软件，正发愁还款的他顺手下载并且注册了。在尝试后，花费331元成为该平台VIP。张三表示，升级VIP前还款手续费在1.2%左右，升级后则在1%左右。也就是说，还信用卡账单10000元，需要手续费100元。

制订还款计划后使用正常，当月还清信用卡账单。令小张没想到的是，4月平台出现了问题。在没有告知用户的情况下，软件不仅换了名称就连LOGO也换了。刷卡和还款都出现了问题，导致过了还款日。

无独有偶，同是天涯网友的小黄（化名）今年1月也在叮咚充值了331元的VIP会员，在进行交易后被银行差点拉入风控观察名单，并被降了单笔刷卡额度。当他在叮咚VIP微信群提出质疑后，被踢出群。值得注意的是，叮咚这款软件在手机应用商店找不到，需要直接在推广的网页进行下载。

记者在天眼查查询发现，叮咚智能还款运营商是一家上海企业，名为上海智还网络科技有限公司。2018年10月成立，注册资本100万元，今年2月成立清算组。同时，这家平台没有相关的金融资质。

智能还款本质是反复套现

实际增加了总的支出负担

记者尝试下载了一款名为“和付—智能还款免费POS机秒到账”的软件体验。手机登录APP后看到，要进行身份认证、照片认证、结算卡认证，上传提交之后，添加信用卡，提供包括持卡人、有效期、账单日、还款日等信息，导入账单之后可生成还款计划。

通过APP将信用卡进行绑定，导入信用卡账单后，其APP可以模拟商家信用卡消费的方式把信用卡余额的资金套出，再把套出资金交给平台指定的第三方支付公司代其偿还给银行。

据杭州一位银行人士介绍，所谓的智能还款，其套路本质就是反复套现还款。市面上的智能还款平台，多数要求每月预留卡内5%~10%的可用额度用来处理账单欠款，利用账单日和还款日之间的时间差，达到所谓的“完美处理”。

当平台在受理持卡人要求后，会通过POS机进行信用卡消费，把卡内预留的5%~10%额度资金套出，再把套出资金返还给用户，用来偿还当期信用卡账单，如此往复，相当于将账单循环延后。

换而言之，“智能还款”实则是在信用卡每月账单日到还款日的这段时间，通过将卡内预留额度套现出来，让持卡人利用信用卡预留额度的资金偿还当期信用卡账单。本质还是属于用信用卡的钱还信用卡的账单，这种操作只是推迟了持卡人所需还款的金额，可能会帮助持卡人解燃眉之急，但卡内账单总欠款依旧不变。

业内人士称，对持卡人来说，手续费加上会员费开支，使用智能还款软件实际上增加了总的支出负担，并不是信用卡还款的好选择。

智能还款平台是违规操作

填写私密个人信息存隐患

杭州一名多年从事银行信用卡工作人士表示，对银行业来说，这类智能还款平台是一种很严重的违规行为，这类企业一般没有权威机构发放的资质牌照，没有任何保障。但从法律上来说，这些机构钻了监管的空子，目前还没有法律的界限。

“频繁且有规律的套现操作很容易被银行风控系统‘盯上’，一旦被银行确认持卡人存在违规操作，可能将面临授信额度降低等恶果，严重的甚至可能触犯法律。”银行从业人士说。

同时，平台注册时会要求客户需要完成身份验证、手机认证、信用卡认证等，整个过程客户要填写大量私密的个人信息。在业内人士看来，在资质得不到保证的前提下，个人信息安全存在巨大隐患。持卡人要高度警惕可能存在的信用卡盗刷风险，切勿相信不正规没有资质的平台，在不能还款下可以选择银行信用卡分期。