“冒牌存款”成银行揽储利器

北京日报讯(记者 张品秋)本金100%保障、收益比银行理财高、投资期限可短可长、起投金额只要1万元。对于想给闲钱找个稳健投资渠道的市民，这样的产品很令人动心。2017年以来，结构性存款代替保本理财，成为各家银行揽储利器。然而一些看似是存款实为理财的“冒牌存款”极易引发风险聚集，近期监管部门多次发文叫停假结构性存款，严禁银行误导消费者购买不符合风险承受能力的产品。

结构性存款是指金融机构吸收的嵌入金融衍生工具的存款，通过与利率、汇率、指数等标的波动挂钩或与某实体的信用情况挂钩，使存款人在承担一定风险的基础上获得更高收益的产品。融360大数据研究院分析师刘银平解释，真正的结构性存款挂钩金融衍生产品，有收益上限和收益下限；假结构性存款收益率不与挂钩标的的实际交易行为关联，导致客户能以接近100%的概率拿到收益上限。

记者走访部分股份制银行和地方城商行的网点，发现不乏假结构性存款。有两家银行的理财经理表示，虽然结构性存款的合同中写着不保证产品实现最高收益，但卖得好的几款产品几乎都能实现最高利率。

昨天，银保监会下发《关于开展银行保险机构侵害消费者权益乱象整治工作的通知》。《通知》指出，结构性存款存在假结构、替代保本理财的问题，银行在售卖结构性存款时以保本产品宣传销售，是误导消费者的行为。今年9月，北京银保监局已经印发《关于规范开展结构性存款业务的通知》，从产品设计、风险计量、风险控制和销售管理四个方面入手，对当前业务发展中存在的突出问题和乱象进行规范。假结构性存款违反了打破刚性兑付的精神，使银行负债压力过大，容易引发系统性风险。