都市快报讯 随着全社会理财意识的觉醒，家庭理财的观念早已深入人心。但你真的了解每个阶段家庭理财需要作出的变化吗？例如，夫妻双方年龄在25-35岁的家庭，和年龄在30-55岁的家庭，因为收入、支出、储蓄等关键指标的变化，资产配置方式也会受到相应的影响。

所以，每当有客户上门咨询，华夏银行余杭科技城小微企业专营支行资深理财经理卫珏先要了解他们的家庭状况。在她看来，财富管理要从读懂家庭生命周期开始。

资产配置、风险偏好和家庭年龄都有关

算上今年，卫珏在财富管理行业里打拼已经有8年时间，这还不算她之前担任高柜柜员、银行大堂经理的经历。去年，她和团队获得了新浪财经“十佳理财经理团队”的殊荣，今年她本人还被评为华夏银行龙盈杯优秀理财师、十佳财富管理师。

根据中国传统家庭的状况，卫钰将家庭周期分解为三个核心要点：孝、家和传。孝，其实代表的是一个人在不同阶段需要在家里承担的责任和义务。为人父母需要养育子女，为人子女需要赡养父母。这就决定了家庭收入如何分配。

“家庭组建本身是具有经济学意义的，体现了边际成本递减的规律。”卫珏说，“因为两个人一起生活时的成本通常来说要低于两个人单独生活时的成本。”

至于“传”，核心体现在子女教育和财富传递。子女教育背后是金钱、精力和自身学识的准备与付出。家庭财富传递常见的有法定继承、遗嘱继承、家族信托、保险受益这四个方式。

基于这三点，卫钰将家庭生命周期分成形成期、成长期、成熟期和衰老期，每个周期对应不同的夫妻年龄、收入状况、储蓄状况等，由此决定风险偏好、保险安排和信贷运用。

举例来说，年龄在25-35岁的家庭，收入构成以薪酬为主，支出将随家庭成员增加而增加，对应的储蓄将会减少，但在这一时期可以承受较高的风险。所以，在资产配置的时候可以多配置些风险较高的股票，手里的现金可以少一点，可以尝试给家庭成员配置寿险。

到了30-55岁的成长期，多数家庭为了子女上学，会增加储蓄的比例，风险偏好也逐渐降低。这一时期，在保险上的投入将以子女教育金储备为主。

财富管理核心是管理“四个账户”

说到具体的财富管理，卫珏认为最通俗易懂的就是管理“四个账户”：要花的钱、保命的钱、生钱的钱、保本升值的钱。“这也是标准普尔公司曾调研全球10万个资产稳健增长的中产家庭，分析总结出他们的家庭理财方式，从而得到家庭资产象限图。”

其中，又以支出和收入的管理最为重要。在支出方面，卫珏强调了“节流”。即定期审视自己的家庭开支，不提倡一味节省而牺牲生活品质，也不提倡过度消费甚至入不敷出。比如购物节冲动消费、充值后长期不用的各类健身美容预存卡，等等。

她以著名金融顾问大卫巴赫的“拿铁因子”理论为例，每天一杯拿铁咖啡看似很小的花费，经过日积月累也会是不小的一笔花销。

“换成国内的年轻人，可能是每天一杯奶茶了。”卫珏笑着说，“同时也要尽量减少不可抗力对自己开支增加的影响，像是为家人配备医疗疾病的商业险补充险以弥补疾病带来的开支增加。”

在管理收入方面，她的核心词是“开源”。即提升劳务收入的同时，多渠道地增加财产性收入。

“四个账户牵扯到千千万万的投资产品，对于普通家庭来说弄明白这些投资产品是很耗费精力的事情，家庭财富规划可以寻求专业人士的帮助。”卫珏表示，目前国内家庭理财已经不局限于购买几款产品，而是从家庭的财务状况静态（资产负债情况）和动态（收入支出情况）综合出发，给予资产配置建议，并且帮助家庭衡量换房、买车、子女留学、退休养老、父母赡养等多层次复杂目标的可行性，实现多维度全生涯的家庭财富管理。

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