都市快报讯 又到年底，小伙伴们马上要领到年终奖，这笔钱到手后应该买点啥？

本期金牌理财团队评选，我们邀请到了杭州联合银行的财富管理师队伍，他们将从银行理财、基金、黄金等多项财富管理类产品进行梳理，为个人投资者出谋划策。

根据年终奖数额做不同安排

年终奖怎么打理，收入是基础，对于一些基数不高、年终奖数额较少的人群，建议配置灵活性产品为主，选择短期开放式理财产品，如杭州联合银行的乐惠“天天盈”T+0产品、货币基金产品、超短债投资基金产品等。

如果年终奖金额在5万元到10万元，不妨把资金按比例做划分，部分购买短期理财，保证资产流动性的同时兼顾一定的收益性。大头可以考虑中长期理财，或者根据具体的期限选择细分产品。在目前收益下行的行情中，个人投资者不妨锁定中长期的产品收益。年底这段时间是捕捉高收益理财的好时机，为了回笼资金，银行会放出一些相对高收益的产品吸引客户，这个羊毛是可以薅一下的。

年终奖超10万元的人群，大概率平时收入也比较高，可用投资的资金较多，他们的选择面更大，合理的资产配置就更加重要了。这批人群就是银行所谓的高净值人群，可以根据自己的风险偏好，按比例配置一些资产。

综合未来规划、风险偏好

做资产配置

近年来中国经济处于新旧动能转换阶段，宏观经济的不确定性则加剧了各类资产未来前景的不确定性，股票、外汇、高收益债等风险资产大幅波动，因此杭州联合银行财富管理师队伍认为，对于大多数投资者来说，通过银行的理财、基金、黄金等财富管理类产品进行资产配置，是兼具资产收益和安全性的首选之道。

杭州联合银行财富管理师队伍强调，投资者自身的整体投资风格与风险偏好是一个重要的因素，大致分为3类，投资者可以对号入座。

若投资者整体投资风格与风险偏好较为保守谨慎，则建议可将60%的可用资金，投资于银行存款，如杭州联合银行的大额存单、定存宝等存款产品；30%的可用资金，投资于中长期银行理财产品；10%的资金投资于意外险或重疾险。

若投资者整体投资风格与风险偏好较为稳健，建议可将20%的资金投资于存款产品，50%的资金投资于各期限封闭式预期收益型产品、封闭式净值型产品、定开净值型理财；30%的可用资金，投资私募理财、股票型基金、指数型基金、混合型基金等风险较高的产品，并可配置一定的资金投资金条或纸黄金产品。

若投资者整体投资风格与风险偏好较为激进，则建议将50%的资金投资于净值型理财、中长期高收益理财等兼顾收益及风险的理财产品；30%的资金买入指数型基金、混合型基金、股票型基金等风险较高的产品，也可采用定投的方式。最后的20%，建议用于购买投资金条或纸黄金等金融衍生产品。

为什么建议通过定投的方式？杭州联合银行财富管理师解释，相比于一次性买入投资，分批、小额买入的定投方式，避免追高及择时，可以更好地降低投资风险，平滑账户波动，在市场后续下跌情况下，相对减少损失。而在后续市场上涨的情况，也可凭借一定的持仓来分享上涨带来的收益，不至于完全踏空。“当然，若觉得定投太过温和，又害怕一次性买入后市场下跌会导致账面浮亏过高，则可以通过利用一次性投入+定投补仓方式来中和波动，平滑成本。”

为何要配置一定的资产用于购买投资金条或纸黄金呢？杭州联合银行财富管理师认为，国际形势依旧动荡，无论是北约内部矛盾还是贸易战的不确定性，均导致避险情绪再次升级，看多黄金，投资者可以择时买入，而接下去依旧需要关注以美国为首的国际动向，若政治局势升级，或将继续提振黄金。

金牌理财团队征集及评选方法

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