都市快报

临近年底，各大银行开始着手准备拉存款，其中，数民营银行的手头最为“宽裕”。由于没有传统商业银行在线下网点的优势，它们只能通过高息揽储，推出的定存产品普遍年化利率在4%-5%。按照平台的宣传，在叠加收益补贴后，部分定存产品的收益率甚至高达6%以上。

这么高的年化利率，我们能实实在在拿到手吗？在银行积极备战揽储大战的当下，我们该如何挑选高息产品呢？

基础利率+4.5%补贴券 民营银行抢生意

在某金融平台上，记者看到，多家民营银行、农商行存款产品处于比较显眼的位置，相比于传统商业银行2%-3%的年利率，民营银行齐刷刷打出了“4字头”。

例如银行优选位置推荐的富民银行，5年期存款产品，利率4.8%，起投金额50元；辽阳银行的5年期存款产品，门槛1万元，存款利率4.7%，半年付息一次。

而5年期、利率4.8%及以上的存款产品可以说发行最为密集，包括清镇农商银行、哈密银行、北京中关村银行等13家银行均有类似产品。而3年期定存利率集中在4.125%，相比于传统商业银行还是有一定的优势。

这些产品期限相对较长，如果只是抱有短期理财的想法，也同样能在这个节点薅到民营银行的羊毛。

例如鄂尔多斯银行一款产品，平台打出了“年化利率6%+存款，最高奖励1288元”的宣传，但仔细查看规则就知道，6%的年化收益是噱头，但存期满100天，就能拿到4.85%的年化收益，算是很实在了。

由平台提供2张助力券，分别是100天助力券收益提速+4.5%，以及70天助力券收益提速+2.5%。其中，“+4.5%的助力券”可以用在该行“年年盈”存款产品，该产品存款利率为2.175%，而“+2.5%的助力券”用在“季季盈”产品，年利率1.595%。

使用规则有点复杂。以年年盈为例，如果用户持有时间满1年，则前100天可获得6.675%（2.175%+4.5%）收益率；若用户持有满100天但不满1年，则前100天可获得大约4.85%的收益率（4.5%+活期利率）；若持有时间不足100天，那么只能获得活期利率。

“换算一下就能知道，如果你持有1年，实际年利率大概在3.4%左右，但持有100天，年利率就有4.85%，相当于买一款3个月期限的定存产品，短期定存有这个收益率还是很不错的。”一位理财经理表示。

定存利率开始上扬

3年以上大额存单“缺货”

相比于民营银行在线上打得火热，传统商业银行的揽储气氛显得“若有若无”。昨天中午，记者向一位国有银行网点理财经理打听存款产品的利率。该理财经理表示，近期定存产品的利率有所上升，3年3.85%，2万元门槛。“已经很划算很划算了，我朋友刚在杭州一家城商行做了3年定存，年利率才3.75%呢。”

那大额存单的利率呢？该理财经理摇了摇头，“大额存单已经‘缺货’很久了，从上个月月底开始，到现在都没有发过产品，后面还发不发也都不知道。”

所谓大额存单，指由银行向个人或机构发行的一种大额存款凭证，购买门槛最低为20万元，期限一般从一个月到五年期不等。由于银行理财产品打破了以往的刚性兑付，且利率不断下行，保本保收益的大额存单备受投资者喜爱。

“大额存单额度从上个月开始吃紧，四季度发行量比较少。”另一家国有银行工作人员表示。目前该行提供的大额存单2年期限，20万元起存，年利率3.15%；1年期限，20万元起存，年利率2.25%。而3年及以上期限、年利率接近4%的大额存单统统“一单难求”。