明年元旦起 提前支取按活期计息

都市快报 临近年底，银行理财市场出现了一个重大变化。

近日，工、农、中、建、交、邮储等六大行陆续发布公告称，自2021年1月1日起，提前支取可靠档计息的个人大额存单、定期存款等产品，计息方式由“靠档计息”调整为“按活期存款挂牌利率计息”。这将对部分短期内有资金需求的储户，产生较大影响。

明年元旦起

“靠档计息”将变活期

什么是“靠档计息”？按照杭州某股份制银行理财经理给出的解释，就是“定期存款在提前支取时不按照活期利率计息，而是按照实际存入时间最近的一档存款利率计息，剩余部分则按活期计息。”

举个例子，某款3年期20万元起的“靠档计息”存款，在过去，如果储户急用钱，想在存期满2年的时候取出，那么当这笔钱取出时，可按照2年期2.1%计息，最后储户能拿到4200元。

因为这类产品低风险、收益高，还有相对较好的流动性，所以一直备受众多储户的青睐，尤其是稳健型客户。

不过，新规出来后，这类产品的规则将发生重大变化。按照六大行发布的公告，自2021年1月1日起，“靠档计息”的银行存款产品将不复存在。这意味着从明年元旦起，你在银行的定期存款、大额存单等，如果中途提前支取，只能按照活期利率计息。

像上述产品，靠档计息产品叫停后，提前支取只能按照活期0.35%计算，储户能拿到1400元，前后相差2800元。

消息放出后，一些原本已经买了靠档计息产品的客户有些不淡定了。“已经买了这类产品的储户，现在有两个选择，一个是继续持有产品至到期，另一个是在新规生效，也就是明年1月1日之前取出来。一般情况下，我们更建议满期支取，但如果明确有短期资金需求的，建议尽早取出来，避免利息损失。”上述理财经理表示。

没了靠档计息

还有什么产品可选择？

作为各大商业银行曾经吸引客户存款、招揽客户理财的一大利器，靠档计息产品为什么会在这样一个节点突然被叫停？

在一些业内人士看来，银行叫停靠档计息产品事实上已经不是一个新的信息，在去年底的时候就不断有风声传出，本质是央行出手打击高息揽储，规范银行理财秩序。

彼时，央行组织利率自律机制发出自律倡议，约定各银行立即停止新办并逐步压降存量不规范的存款创新产品，同时将各金融机构压降计划的执行情况纳入MPA（宏观审慎评估）和合格审慎评估考核。

今年3月，央行又下发《关于加强存款利率管理的通知》，要求各存款类金融机构严格执行存款利率和计结息管理有关规定，整改定期存款提前支取靠档计息等不规范存款创新产品。

对此，国家金融与发展实验室副主任曾刚表示：“实际上是监管部门对高息揽储的存款竞争行为的规范，一方面有助于提高银行负债端的稳定性，另一方面有助于进一步降低银行负债端的成本，对银行业的稳健运行以及降低实体经济成本，都有非常重要的意义。”

还有业内人士指出，由于这类存款具有可以随时支取的特点，稳定性不高，考虑到可能引发的风险，从去年年中开始，监管部门就已经对其提出“避免增量、压缩存量”的要求。

那么，靠档计息产品下架后，储户还有没有类似的理财选择？上述理财经理补充道：“如果投资者想要搜寻一些比较灵活、相对高收益的理财产品，同时又尽可能减少提前支取的损失，那么可转让的大额存单是个不错的选择。目前，大额存单转让主要是在行内转让，客户自行设定转让利率，比如设定比活期利息高，甚至比提前支取靠档计息规则之下更高的利率，还有可能享受到手续费减免，一般在手机上就可以完成操作。定期存单也可以质押贷款，在储户急用钱时，可凭存单向银行贷款，获得一定的流动性。”

当然，并不是所有定期存单都可以转让，具体要看银行的规定。另外，选择转让服务时，大家应尽量选择大中型银行的产品，因为这些行的客户基数大，产品线齐全，转让也会更加容易。