电池、电机、电控都能保，起火燃烧也能赔，但折旧率大幅上升。

这是中保协刚刚公布的《中国保险行业协会新能源汽车商业保险专属条款（2021版征求意见稿）》（以下简称《征求意见稿》）的内容，这也是中保协自2018年9月以来第二次就新能源车专属商业保险条款进行公开征求意见。本次征求意见反馈截止时间为2021年8月13日。

车损险 包含新能源车最关键的“三电”

根据《征求意见稿》，所谓新能源汽车，指采用新型动力系统，完全或者主要依靠新型能源驱动的汽车，包括插电式混合动力（含增程式）汽车、纯电动汽车和燃料电池汽车等。

与现行商业车险示范条款一样，《征求意见稿》中的主险同样包括：新能源汽车损失保险、新能源汽车第三者责任保险、新能源汽车车上人员责任保险。共有三个独立的险种，投保人可以投保全部险种，也可以投保其中部分险种。

其中，三责险与车上人员险和现行商业车险示范条款基本一致，车损险则有多处体现新能源车风险特征的条款。

《征求意见稿》明确，新能源汽车损失保险责任包括以下因自然灾害、意外事故（含起火燃烧）造成的车损：

（一）车身；

（二）电池及储能系统、电机及驱动系统、其他控制系统；

（三）其他所有出厂时的设备。

使用场景包括行驶、停放、充电及作业。

在2018年9月首次发布的征求意见稿中，新能源车专属商业保险条款分为“车电分离”和“车电合一”两个条款，本次《征求意见稿》采用了“车电合一”模式，即车损险包含新能源车最关键的“三电”（电池、电机和电控）。

杭州一家大型保险企业的车险业务负责人表示，车损险责任包含“三电”，很契合新能源车主的需要。与此同时，相比传统车险，新能源车专属条款的主险责任还增加了充电过程，以及起火燃烧，也更符合新能源车的风险特征。

责任免除方面，《征求意见稿》基本上沿用了2020版商业车险条款，但增加了部分与新能源车有关的内容，如因市场价格变动造成的贬值、修理后因价值降低引起的减值损失，自然磨损、电池衰减、朽蚀、腐蚀、故障、本身质量缺陷，充电期间因外部电网故障导致被保险新能源汽车的损失等产生的损失和费用，保险人均不负责赔偿。

同价位同车龄

新能源车比燃油车折旧更快

与车损险密切相关的车辆折旧方面，《征求意见稿》也进行了明确，并给出了相应的参考折旧系数表。除对9座以下家庭自用和非营业新能源汽车进行区别对待，其他车辆仍然沿用现行的折旧系数表，月折旧系数在0.90%-1.40%之间。

9座以下家庭自用和非营业新能源汽车大幅提高了折旧系数，具体如表：

现行条款中，9座以下家庭自用和非营业车辆月折旧系数统一为0.60%。

也就是说，同价位同车龄的新能源车和燃油车，前者车辆净值下降更快。

以10万-20万元以内的纯电动车为例，5年车龄的新能源车其净值仅为现行条款的84%。

含电网、充电桩六大特有附加险

附加险方面，《征求意见稿》一共有6款：附加外部电网故障损失险、附加自用充电桩损失保险、附加自用充电桩责任保险、附加智能辅助驾驶软件损失补偿险、附加火灾事故限额翻倍险、附加新能源汽车增值服务特约条款。

前5款附加险与新能源车的使用场景高度相关。其中附加火灾事故限额翻倍险可扩展由于起火导致的三责险赔付限额，可选主险责任的2倍、3倍、4倍，对于三责险保额不够高的重大赔付，可起到有效补充作用。

一家大型保险企业车险负责人表示，附加险为新能源车必要但处于外部的设备、常用的智能辅助驾驶软件等的损失提供保障，并通过删减条款减少不必要的保障，符合新能源车智能化、网联化的特点，解决了目前理赔实务中的痛点问题，能更好地保护消费者权益。

目前，新能源车主普遍反映保费偏高，保险公司也有苦衷，因为新能源车整体出险率高于燃油车，维修成本也高于后者。

那么，新能源汽车商业保险专属条款使用后，新能源车的保费会降吗？

业内人士称，这取决于尚未配套出台的新能源汽车专属费率。但根据现有情况来看，保费价格变化空间不大。

这是因为，新一轮商业车险改革的基本原则是降费并扩大保障，虽然新能源车折旧更快，但由于电池等关键部件的风险较大，费率大幅下调也难以实现。