都市快报讯 各位“铲屎官”，给爱宠买保险了吗？每年愿意承担多少保费？ 8月18日，国内首款打通“保险+药品+医疗”的互联网+宠物医疗健康保险的创新产品“泰宠保”正式上线。它是泰康在线（互联网在线保险）、新瑞鹏（宠物医疗连锁机构）、勃林格殷格翰（动物保健机构）跨界合作的产物。 此前不久，两家大型保险企业人保财险和平安产险也相继进入宠物保险领域。至此，国内至少有人保、平安、太保、大地、众安、泰康、阳光等7家保险公司推出了十余款宠物保险，支付宝、微保等头部互联网平台也陆续入局。 依据《2020年中国宠物医疗行业白皮书》，截至2020年，国内城镇犬猫数量达1亿，养宠家庭达9980万，宠物市场消费规模2065亿元，宠物医疗市场规模400亿元，其中超过60%的宠物有就医经历，56.4%的宠物主表示，看病是其最大痛点。 另据艾媒咨询《2021年上半年中国宠物经济产业发展现状与市场调研分析报告》显示：48.8%的宠主能够接受1000元以内的宠物医疗费用；27.9%的宠主表示能接受1000-2000元的费用；16%的宠主接受2000-3000元的花费；能接受3000元以上的宠主占比为7.2%。 那么，宠物保险是门好生意吗？ 宠物保险是一种保护宠物主人利益的保险。一般来说，如果宠物生病或发生意外，它会支付宠物主人需要支付的费用。其功能类似于人身医疗保险，但属于财产保险。目前，国内市场上有两种宠物保险，一种是宠物责任保险，另一种是宠物医疗保险，大多数保险公司推出的是后者。 大多数此类保险通过在线平台销售，比如支付宝和微保两大平台，就各有3款宠物保险，其他同类产品也大多在保险官微或官网销售。 
支付宝上的宠物保险产品 
平安的爱宠医疗险 各家保险公司的宠物医疗保险设计结构大同小异，比如都只承保法律法规允许饲养的宠物犬猫，不需要办理狗证，不需要体检，也不需要植入芯片，保障期都是1年，都有30天等待期，定点医院报销比例高于非定点医院、每次都有免赔额及赔付限额等。 差异主要体现在保障细节上。比如承保年龄有的要求至少满4个月，有的只要2个月；有的可以保到10周岁，有的7岁就不能再保。保障疾病类型也不尽相同，少数产品不保障宠物高发的感冒咳嗽、皮肤病、肠胃炎等疾病，但致死率最高的细小、瘟热、肠胃异物等基本上都能保。赔付比例差别也很大，低的只能赔付30%。高的可赔付90%。此外，增值服务也各有千秋，疫苗、体检、驱虫、营养等各种组合搭配。 保费差距也不小，从一两百到几千元都有。同一公司的产品也分为好几档，比如人保，最低保费799元，最高3699元，对应的保额分别是18000元和125000元。不过，大多数宠物医疗保险的保费集中在300-600元，保额则大多分布在10000元左右。 
某保险公司的宠物医疗保险 宠物责任险相对较少，目前只有人保、平安、阳光等几家险企推出了此类产品，保费普遍较低，几十元即可获得10万元以上的第三者责任险保障，不过这类保险普遍约定，投保必须办狗证和防疫，且只能赔付宠物犬造成的第三者人身伤亡或财产损失，不赔付宠物犬主人，也不赔付其他宠物。 宠物保险卖得怎么样？杭州一家大型保险企业的业务负责人表示，因为上线时间还不长，没卖出多少。另一家大型保险企业的业务负责人则明确答复卖得不好，主要原因是“费率太高了”，但由于目前缺少数据积累，风险较大，暂时不会下调保费。 “铲屎官”们为什么不愿意为宠物险埋单？ 养了一只小型宠物犬的陈小姐说，狗子抱来没多久就得了细小，她花了4000多元才把小狗从鬼门关拉回来，后来狗子吞过一次玻璃球，做B超和手术又花了2000多元，现在感染了猫癣，不知道要花多少钱才能治好。 她咨询过几款送给物医疗保险，但没找到一款特别中意的，要么保费太贵，要么理赔条款过于苛刻，有的要求必须在指定医院治疗，还有的赔付限额太低，不够赔。 “我自己买的百万医疗险，一年保费几百块，保额有四五百万，为什么宠物医疗保险只能保几千块，还一大堆限制条件？” 撸猫的黄女士也表示，她有朋友给宠物买了保险，但真正出险的时候，理赔过程非常不愉快，很多条款里没有写到的情况，解释权全在保险公司那边，这让原本打算投保的她打了退堂鼓。 泰康在线健康险事业部副总经理龚巧透露，如果按照1亿宠物数量和10%的渗透率粗略计算，即使是几十块的投保价格，宠物保险也是一个十分庞大的市场。当然，这是非常理想的情况。而现实是，与宠物保险最发达瑞典40%以上的投保率相比，我国目前宠物保险渗透率不足1%，且保险种类并不丰富。 造成这一现象的原因主要有两方面。一方面是在宠物医疗市场存在诊疗标准化低、价格体系不透明、过度医疗、信息化程度低等问题；另外用户对宠物保险产品认知较少、宠物身份识别困难、风险控制难、产品吸引力不足等问题也是障碍。爱宠人士对宠物保险的意见集中在保障范围窄、免赔额高、定点医院少、理赔流程繁琐等“痛点”。 随着竞争加剧，宠物保险产品将越来越丰富。而在现有产品中，怎么找到合适自己爱宠的呢？ 保险专家建议，医疗险方面，优先选择保障范围广的，比如高发疾病要齐全，单次免赔额要低，单次赔付和累计赔付限额要高，报销比例要高，当然还要考虑保费。责任险方面，要选择同时保障第三方人身伤亡和财产损失的，没有免赔额的最好。至于增值服务，并不是必选项，可以根据实际需求选择。 | 
