杭州市教育局官微转发市医保局公开信 

呼吁全市广大家长为孩子参保“西湖益联保”

都市快报报道 “给孩子买了‘学平险’，还有必要购买‘西湖益联保’吗？”

这是杭州市商业补充医疗保险“浙里医保·西湖益联保2022”启动参保缴费以来，我们接到家长咨询最多的一个问题。

其实，无论是正在治疗阶段，还是出于风险防范考虑，对于这个问题，都可以非常肯定地回答：非常有必要！

15日，杭州市教育局官微转发杭州市医疗保障局、西湖益联保共保体联合发出的公开信，呼吁全市广大学生家长积极为孩子参保杭州市商业补充医疗保险“浙里医保·西湖益联保2022”。

为什么要做这件事？来听听专家怎么说。

构建多层次医疗保障 呵护学生儿童健康成长

常见的与学生儿童相关的保险有三种：少儿医保、大学生医保、学平险，前两个属于城乡居民基本医保，主要提供基本医疗保障；后一种属于半公益性质的商业保险，主要保障校园意外和住院。为什么有了双重保障，还要投保“西湖益联保”呢？

高级保险规划师、杭州翰乔学社社长陈蕾表示，基本医保、学平险和“西湖益联保”的保障责任不同，功能相异，可以互为补充，共同为广大学生儿童提供更加全面的多层次医疗保障。

据介绍，目前学平险主要保障意外或疾病身故、意外门急诊、意外或疾病住院等责任，有些还包括意外产生的美容缝合、牙齿修复、法定传染病等。保障责任比较广，不过保障额度比较低，比如身故5万元、门急诊1万元、住院10万元等。同时，学平险通常只赔付医保目录内的自理费用，不赔付医保目录外的自费费用。对于一般意外引发的普通伤病，学平险基本可以胜任。但对于严重意外或重大疾病，特别是烧伤等费用高昂的治疗，学平险就不足以覆盖风险了。

事实上，学生儿童由于求知欲强、活泼好动的天性，加上身体发育尚未完全、自我保护意识不足等因素，发生意外伤病的概率高于成年人。

今年8月，《都市快报》报道一名5岁女童在金华某舞蹈工作室因下腰训练损伤脊髓，导致截瘫。报道引起广泛共鸣，因类似的案例近年时有发生，一些方法不当的体育锻炼也会引发意外伤害，拱墅区某小学一名6年级女生前不久就在立定跳远测试中右脚骨折。

风险还可能来自不经意的疏忽。今年年初，余杭区妇幼保健院接诊了一位5个月的宝宝，妈妈用橡皮筋将宝宝袖口扎起来，防止用手抓脸上的湿疹，结果皮筋滑到宝宝的小拇指上长时间未发现，虽然万幸躲过截肢，但产生了巨额医疗费。

陈蕾认为，作为一款专为杭州市民定制的商业补充医疗保险，“西湖益联保”很好地填补了基本医保和学平险覆盖不足的风险。比如总保额高达315万元，不仅提供医保目录内的大病保险补充保障，也提供医保目录外合理治疗所需自费药品、自费诊疗项目和医用材料保障，此外还包括38种恶性肿瘤及危重症高额创新药及用于治疗6种罕见病的7种专项药。

她表示，基本医保、学平险和“西湖益联保”三者共同构建多层次医疗保障，能有效降低学校和家庭的负担，为孩子们创造更加安心的成长环境。

孩子健康风险堪比老年人

应对重大疾病需未雨绸缪

除了意外，孩子面临的另一大风险是重大疾病。

大部分家长以为，孩子身体好，生大病的概率小，实则不然。从保险精算最重要的生命周期表来看，少儿发生健康风险的概率与老年人大体相当。因此很多保险产品的费率，包括重疾险和学平险等，幼儿园阶段高于中小学阶段，中小学阶段又高于大学阶段。

有统计数据显示，在美国和中国，先天性心脏病、白血病等恶性肿瘤在儿童和青少年群体中的发病率都呈持续上升趋势，恶性肿瘤甚至已成为青少年死亡的第二大原因，仅次于意外伤害。越来越常见的“罕见病”也时刻威胁着孩子们的健康。

据浙江大学医学院附属儿童医院血液肿瘤中心副主任、浙江省抗癌协会小儿肿瘤专业委员会候任主任委员王金湖介绍，在我国，儿童肿瘤的发病率近十年持续增加，每年新增恶性肿瘤患儿达3万-4万人，3岁以内为发病的高峰，7岁以上的儿童以肉瘤等常见。

一旦孩子罹患大病，整个家庭往往为此背负沉重的包袱。比如为了获得更好的疗效，有的家长选择不在基本医保目录内的高额进口药、特效药以及手术治疗。

2020年4月，浙江大学医学院附属儿童医院引入全国儿童专科医院首台达芬奇手术机器人，用于包括肾脏肿瘤切除、胰腺肿瘤切除等在内的微创手术治疗，半年就突破200例。

王金湖介绍，达芬奇机器人手术具有创伤小、恢复快、切除彻底、并发症少等特点，特别适用于儿童微创外科手术，能够减轻儿童术中及术后痛苦。

一次达芬奇治疗就要4万元，目前尚未纳入医保，对于不少患儿家庭是一笔不小的开支。如果患儿参保“西湖益联保”，负担将大大减轻，扣除7000元起付线，可以报销16500元。

此外，帮助马来西亚羽毛球名将李宗伟战胜鼻咽癌的质子重离子治疗，也属于“西湖益联保”2022年保障责任。这种自费的高端治疗一个疗程费用高达三四十万元，“西湖益联保”最多可以报销15万元。

据“西湖益联保”主承保方中国人寿杭州市分公司健康保险部副经理朱爱民介绍，类似的保障在“西湖益联保”中还有很多，包括自费检查费、化验费、手术费、材料费，以及用于癌症和危重症的高额创新药、罕见病专项药等。这些都是负担较重的费用，减轻这部分压力，可以帮助患儿获得更好的治疗，同时防止家庭因病致贫、因病返贫。这也是杭州市全力推进“西湖益联保”这项惠民工程的出发点之一。

上半年6000多个家庭受益

在已经投保2022年度“西湖益联保”的市民中，有不少家长表示，给孩子参保“西湖益联保”，除了未雨绸缪增强保障，也希望能为社会奉献一份爱心。

“100元不多，既是保障也能安心，如果大家都来买，汇集起来就可以让有需要的人获得帮助，很有意义。”连续两年为孩子投保“西湖益联保”的袁女士说。

事实上，仅今年上半年，“西湖益联保”就帮助杭州6000多个患儿家庭减轻了大病负担。

其中，备受关注的西湖区16岁双胞胎兄弟扬扬和威威，双双罹患血友病，今年治病花了450万元，各类医保支付160余万元后，“西湖益联保”又报销225万元，有力地撑起了这个低收入家庭。

还有富阳区的李同学，不幸罹患急性胰腺炎，今年住院花了103万元，医保报销后个人还要承担24.8万元，“西湖益联保”又报销了17万元，让相依为命的祖孙得以安心治病。

除了大病赔付，意外赔付也不少。

钱塘新区一名6岁男孩，因意外导致颅骨缺损，多次住院治疗，花了近50万元,医保报销了约一半，父母为其投保的“西湖益联保”，又报销10余万元，减轻了近一半负担。

建德市一名12岁男孩，也因意外导致闭合性颅脑损伤，今年以来6次住院治疗花了24万多元，医保报完还剩近15万元，“西湖益联保”又报销了4万多元。

保险专家认为，很多家长为孩子的未来殚精竭虑，却往往忽视近在眼前的健康风险。殊不知，有健康才有未来。建议先做好保障。

据了解，为了更好地为学生儿童提供保障，2022年度“西湖益联保”对参加浙江省子女统筹医保、少儿医保和大学生医保的参保人减按100元收取，与其他参保的医保类型一样，不限户籍、健康状况、既往病史，都可以参保。