在政策号召和自身展业需求的双重因素下，近段时间，消费贷、经营贷逐步成为银行零售发力的重点，利率也由“3”字头逐渐降至“2”字头。记者了解到，目前已有部分银行通过“拼团”、发放优惠券等营销手段，将消费贷年化利率最低至2.98%。业内人士分析，存贷款利率未来仍有可能会继续下行。在利率下降的同时，银行也需要更加注重风险管理。

利率低至2.98% 消费贷产品再开“价格战”

近段时间，不少人打开各大手机银行的APP，都能在醒目区域发现消费贷的相关信息，并且部分银行已然将消费贷的年化利率拉低至“2”字打头。

究其缘由，还得追溯到近期国家发展改革委、工业和信息化部、财政部、人民银行联合发布《关于做好2024年降成本重点工作的通知》（下称《通知》），聚焦实体经济企业关切，其中就明确要求“推动贷款利率稳中有降”。

在政策的强力推动下，金融机构迅速响应，多家银行升级相关的消费贷以及经营贷产品，在利率、额度上作出更具吸引力的设计。最直观的现象就是，从利率上看，多家银行将贷款产品利率由“3字头”降至“2字头”，也有多家银行在贷款额度上进行了提升。

比如，中信银行在其消费贷产品“信秒贷”11周年庆之际，推出相关优惠活动，6月30日前受邀企业客户达标利息券提款年化利率最低2.98%起，最高额度为30万元。

不过，想要享受这般低的利率，也有一定的“门槛”要求。据该行客户经理介绍，“信秒贷”需要代发工资企业5人以上申请才能享有最低2.98%的利率，一人申请最低为3.28%，同时，代发工资客户还需有同一单位12个月以上公积金缴纳记录，贷款不能有逾期，且授信机构不能多于5户，信用卡使用总额度不能超过80%，总负债不能超过100万元。

除了中信银行外，还有北京银行近期发布的“京e贷”产品介绍显示，产品额度最高100万元，首笔提款年化利率（单利）低至2.98%，期限最长3年，无需抵押担保。平安银行近期推出的“白领新一贷”，推出了优客专属利率优惠券，券后年利率仅2.88%起。而招商银行面向小微企业和个体工商户推出的专属经营抵押贷，最高申请额度1000万元，年化利率同样低至2.98%。

对于银行贷款产品利率持续走低的原因，素喜智研高级研究员苏筱芮表示，消费贷、经营贷利率持续走低，一方面与今年以来政策加强引导有所关联，另一方面则是由于在当前环境下，部分消费者、经营者出于对宏观环境及自身收入能力的综合评判，心态趋于保守，对贷款需求也会受到相应影响。同时，在资产质量承压的环境之下，传统银行、互联网银行、消费金融、小贷等各类机构纷纷争夺对利率更加敏感的优质客群市场，激烈的市场竞争也会促使贷款定价走低。

存贷款利率仍有下调空间

自2023年以来，银行在消费贷、经营贷领域已经轮番进行数次“价格战”，以填补房贷增长缺口。有数据显示，截至2023年末，A股41家披露相关数据的上市银行个人住房贷款金额合计34.37万亿元，同比减少5442.58亿元，降幅为1.56%。

反观经营贷情况，截至2023年末，包括建设银行、工商银行、交通银行、农业银行、中信银行、光大银行、兴业银行、浙商银行等在内的19家上市银行经营贷规模合计约5.67万亿元，较上年新增约1.33万亿元，同比增长30.7%。消费贷亦成为多家银行零售业务的重要增长点，例如，交通银行2023年个人消费贷款同比增长达86.25%，农业银行个人消费贷较上年末增超75%，工商银行、建设银行个人消费贷较上年末增速也均超过40%。

而《通知》中提到的“推动贷款利率稳中有降”，指的是持续发挥贷款市场报价利率（LPR）改革效能和存款利率市场化调整机制的重要作用，在保持商业银行净息差基本稳定的基础上，促进社会综合融资成本稳中有降。在此背景下，后续存贷款利率是否还有调降空间？

对此，南开大学金融发展研究院院长田利辉表示，未来存款利率可能继续下行，进而刺激消费和减轻银行的经营压力。贷款利率则预计在政策推动和市场竞争下继续稳中有降，以支持实体经济和刺激消费。

“在贷款利率下行的背景下，银行可通过降本提效、产品创新、优化资产结构和提高非利息收入等途径保持稳健经营。”田利辉表示，银行需要更好应用金融科技，大力开展数字化转型，进而提高运营效率和降低运营成本。同时，开发新的金融产品和服务，满足不同客户需求，增加收入来源。此外，还要调整贷款组合，向高收益的资产倾斜，优化资产结构。