中国消费者报报道（记者聂国春）“每个月扣我四五百块钱，我一直以为是管理费，没想到竟然是一份保费，但泰康人寿的代理人当时并没有进行宣讲和告知。”消费者熊女士近日向《中国消费者报》投诉称，泰康人寿天津分公司代理人隐瞒保费收取重要事项，导致她被收取了逾2万元保费。

蹊跷的收益账单

熊女士2017年在泰康人寿购买了一份汇赢年金保险（保单1），2018年购买了一份鑫福年金保险（保单2），并附加了健康尊享医疗险。为了享有养老社区资格，此后在泰康人寿代理人陈某的推荐下，她又为他先生购买了一份鑫福年金保险（保单3），成为了泰康幸福有约客户。

熊女士告诉记者，成为幸福有约客户后，有一天代理人陈某找到她，说泰康公司业务扩张需要资金，她可以以年保费50倍额度资金追加保费到保险万能账户，账户保底收益为2.85%，最高不确定，追加有3%手续费。在陈某劝说并承诺给予手续费优惠后，她2019年先后3次进行了追加，追加保费均进入保单3万能账户。

2024年11月1日，熊女士登录泰生活APP查看当月保单收益情况，发现保单3的上月账户价值与上月收益之和小于当月账户价值，两者差额为485.88元。

难道泰康算错了？熊女士又查看了前几个月的账单，发现每月均相差四百多元。百思不得其解的熊女士向泰康人寿投诉。泰康人寿客服告诉她，数据没有问题，因为在当月收益总额中额外扣除了万能账户的一项保障成本费用。

点击“账户明细”后看到的扣费账单。资料图片

在客服人员的提示下，熊女士在泰康生活APP里点击“账户明细”，找到了每个月的扣费明细。经过统计，投保以来，泰康人寿已收取保障成本2万多元。

被激活的保障成本

这笔费用是如何产生的？扣费的比率又是多少？挂断客服电话后，熊女士立即联系代理人陈某。陈某在电话中表示，她也不知道这项收费，需要向公司了解。

没得到答案的熊女士又多次拨打泰康人寿客服电话。在多次沟通后，熊女士才得知，保单3在追加保费后，激活了泰康尊赢终身寿险（万能型）。而这个终身寿险，每个月都有保障成本。

保险经纪人王斌斌介绍说，近年来热销的年金险，一般都会附加一个万能账户，用万能账户的高利率来吸引客户。但很多人不知道的是，进入万能账户的钱会扣手续费，费用主要包括进账户手续费、出账户手续费和风险保费。例如，追加保险费，每家公司的手续费差距很大，在1%至3%不等。

“风险保费的情况比较复杂。”王斌斌说，一般万能账户分为年金型和寿险型两种。前者身故赔付就是保单账户价值，保险公司不承担额外风险，所以不收取风险保费。后者身故条款则约定，赔付客户交的累计保费的比例（100%至160%不等）和账户价值较大者。这时候身故赔付额和客户现有额度之间存在差距，保险公司据此收取风险保费。

例如，某45岁女性万能账户缴费10万元，连带收益有11万元，身故条款约定赔付比例是保费的140%，即14万元。多出来的3万元是保险公司的风险成本，要收取风险保费。

根据泰康尊赢终身寿险（万能型）月度保障费率表，保障成本因性别而异，随年龄增长而不断增加。

“我先生现在60岁，每月要扣400多元。到70岁的话，每月怕不是要扣上千元。”熊女士说，这么一大笔费用，她自投保前、投保中和投保后，就从未被告知过。

在熊女士看来，泰康代理人只宣传收益、不明示所有收费的行为侵犯了她的知情权。而泰康生活APP突出显示收益，扣费项目还需要点击“账户明细”才能查看的行为，是要故意隐藏以期蒙蔽客户，导致她如今才发现这个偷偷收取的费用。

监管部门介入调查

熊女士告诉记者，自2024年11月1日她发现账单问题后就开始投诉，要求全额退还自己3份保单所有保费及保单收益，但泰康人寿天津分公司一直是冷处理。

2025年1月3日，泰康人寿短信回复称：“经过公司核实调查，因诉求不合理，公司不能支持您的诉求。”之后，她又收到一个自称泰康人寿工作人员的短信，称“因诉求过高或证据不足原因”不能支持她的诉求。

陈某到底有没有告知所有收费事项，《中国消费者报》记者电话联系陈某，但陈某在记者自我介绍后挂断了电话。2月25日，泰康人寿天津分公司相关人士对记者表示，将向业务部门了解具体调查情况，核实后将再联系电话。但截至发稿，记者未收到电话。

北京格丰律师事务所郭玉涛律师表示，保险合同中一般会明示各项保险费用。但对于这种事后追加激活后才收取的费用，保险公司应尽到告知义务，否则就侵犯了保险消费者的知情权。如果存在欺骗误导等情形，导致消费者出现重大误解，建议尽快向法院起诉，申请撤销合同。

记者了解到，在多次沟通无果后，熊女士今年1月26日向国家金融监督管理总局天津监管局进行了举报。天津监管局3月7日向其寄送告知书，称将“按程序进行调查”。对于熊女士的诉求，“依据相关工作规程另行处理”。本报对此事将继续予以关注。