非银行支付机构支付实名制即将启动

近日，关于支付宝没有绑卡用户账户将被冻结的传闻引起了不少用户的担忧。支付宝回应表示，没有绑定银行卡支付宝余额就会冻结一说是误读。

事实上，此误读出自对央行《非银行支付机构网络支付业务管理办法》的不正确理解。《办法》规定，今年7月起，支付机构要对客户实行实名制管理，并根据客户身份验证情况来限定各类账户功能权限，但并非“没有绑银行卡余额就会冻结”。

◆事件

支付实名制即将启动

去年12月，央行公布《非银行支付机构网络支付业务管理办法》，这份新的非银支付管理办法规定，支付机构为客户开立支付账户的，应当对客户实行实名制管理。事实上，为配合7月1日起执行的网络支付实名认证新规，支付宝和微信均已逐步引导客户在平台上进行实名信息认证。

第三方支付机构线上账户大多为非面对面开立的支付账户。根据《办法》，现在的个人网络支付账户基本可以分为三类，这三类用户的划分可以这么理解：

如果远程通过至少一个合法安全外部渠道进行身份基本信息验证，可开立一类支付账户。一类账户主要适用于消费、转账等小额支付，比如大家最常用的手机红包，但余额付款交易自账户开立起累计不超过1000元，包括支付账户向本人同名银行账户转账。也就是说，如果用来发红包，累计发放金额撑死也只有1000元。

通过三个以上合法安全外部渠道核实身份的，可以开立二类账户。二类账户余额可以消费、转账、缴水电气费等，但一年交易额累计不超过10万元（不包括转到本人同名银行卡）。

通过五个以上合法安全外部渠道验证的，可以开立三类账户。三类账户可以消费、转账和购买投资理财产品，年交易额上限为20万元（不包括转账到本人同名银行卡）。

《办法》要求，支付机构在开立二类、三类支付账户时，分别通过至少三个、五个外部渠道验证客户身份信息。此举是为了保障客户合法权益，防范不法分子开立匿名或假名账户从事欺诈、套现、洗钱、恐怖融资等非法活动，是对支付机构提出的监管要求。

根据央行的要求，客户身份基本信息外部验证渠道包括但不限于政府部门数据库、商业银行信息系统、商业化数据库等。其中，通过商业银行验证个人客户身份基本信息的，应为一类银行账户或信用卡（即银行柜台或工作人员现场核验开户申请人身份信息所开立的银行账户）。

◆回应

支付宝：不实名将影响支付功能

《办法》指出，到7月1日，如果用户身份验证情况未达到《办法》所规定标准，会影响支付账户部分功能使用。

支付宝方面表示，简单理解，就是个人身份信息完善程度越高，能够享受到的服务就越全面，通过支付宝账户余额进行付款的额度也会越高。

对于尚未完善身份信息的支付宝用户，账户部分功能将会受到不同程度的影响，具体受影响程度跟用户身份信息的完善程度相关。例如，账户的余额支付功能需要身份信息完善到一定等级才能使用，但如果用户习惯于网上购物，用网银或者银行卡快捷支付方式付款的，并不会受到任何影响。这些用户仍可以沿用原来的消费习惯。

微信：不实名将影响发红包

支付新规实施后，对微信支付会产生什么影响？对此，腾讯方面表示，根据国家相关监管要求，微信支付会对用户进行提示和引导，帮助用户完善身份信息。

腾讯称，在微信支付平台上添加过银行卡的用户都是实名用户。以前添加过银行卡，后来解绑的，也已经完成实名，无需再绑卡。微信支付团队提供了银行卡验证、公安部身份证验证、运营商手机号验证等多个渠道，帮助用户完善实名信息，以满足监管层的实名要求。

7月1日后，对于实名认证未达标的用户，在使用微信支付时，系统会有针对性地提示和引导，帮助用户实名认证。如果用户坚持不实名，根据账户“余额”不同，腾讯表示，微信支付功能可能受到限制，通过微信收钱、使用零钱发红包等功能可能也会受到限制；受限制的用户可以通过实名认证获取更高权限，也可以通过微信上添加的银行卡完成支付。

腾讯还表示，实名验证仅针对微信支付的零钱账户，与微信其他功能无关。