近段时间，银行消费贷利率可谓是一降再降，走上了持续“内卷”的路径。萧山农商行、北京银行、宁波银行、江苏银行等均下调消费贷利率，最低利率甚至跌破了2.5%。

在业内人士看来，近期银行纷纷降低消费贷利率，是为了吸引更多客户，同时受存款利率降低等因素影响，银行资金成本有所下降，降低个人消费贷款利率也具有一定基础。另一方面，随着近期监管不断加码消费贷政策，也间接引导银行业金融机构发力消费贷。

个人消费贷利率再探新低

3月18日，有网友在社交媒体晒出短信截图，表示自己收到了北京银行发放的利率优惠券，其申请“消费京e贷”年利率固定在2.5%。北京银行方面表示，该行近期确实会给符合资质的客户发放一定数量利率优惠券，最低可至年化2.5%，由该行系统根据申请人的个人信用和经济情况综合评估后发出。

而记者近期也了解到，宁波银行的个人消费贷产品“宁来花·直接贷”在叠加优惠券情况下，利率可以降至年化2.49%。

据了解，“消费京e贷”和“宁来花·直接贷”分别为北京银行和宁波银行旗下的消费贷产品。前者本月上旬市面上能申请到的最低利率为2.65%，后者此前曾为新客提供首借利率2.68%的专享活动。

而就在此前不久，江苏银行打出了“限时尊享优惠年化利率”的标语，推出最高100万元额度、最长3年期限且年化利率低至2.58%的消费贷产品，一度创下新低。

另外，还有网友表示，自己咨询了萧山农商银行的客户经理，对方称该行消费贷利率最低至2.4%。但申请该利率有一些限制条件，包括须在杭州缴纳社保，且工作单位为政府单位、事业单位或上市公司、国企等，活动仅限本月。

在业内人士看来，近期银行纷纷降低消费贷利率，是为了吸引更多客户，同时受存款利率降低等因素影响，银行资金成本有所下降，降低个人消费贷款利率也具有一定基础。

同时，政策导向也是影响个人消费贷利率变化的一大因素。近段时间来，监管不断加码消费贷政策，引导银行业金融机构发力消费贷。近日，中共中央办公厅、国务院办公厅印发《提振消费专项行动方案》，明确提出金融多举措支持消费。3月14日，国家金融监督管理总局发布通知，要求针对长期、大额消费需求，从消费贷款额度、期限等方面给予支持。

政策、竞争双重驱动下，围绕“提振消费”，相关专项行动方案正在陆续出炉，与此同时，消费贷利率也顺应情况，一再下探。

政策鼓励加大消费贷投放力度

消费贷使用场景待丰富

本轮利率下降中，城商行和股份制银行率先给出了利率优惠。

比如，民生银行的“民易贷”额度内提款可获赠利率优惠券，用券后年化单利2.65%起。招商银行、浦发银行、平安银行等也针对旗下消费贷产品推出限时优惠券，前后不足半个月，利率优惠相差近10个基点。

建设银行、邮储银行、中国银行等国有大行也纷纷下调消费贷产品利率，目前个人消费贷利率基本已降至“2”字头。例如，建行“建易贷”活动期间最低年化利率下探至2.85%，中国银行海南省分行近期推出的消费贷产品年化利率也是从2.85%起步，邮储银行“邮享贷”更是限时给出2.78%至12.4%的参考年化利率（单利）区间。

总体而言，在专家看来，当前包括消费贷款在内的商业银行贷款利率仍然呈下降趋势，下阶段银行业消费贷总量依然会上升，商业银行也会继续发力消费信贷领域。

招联首席研究员、上海金融发展实验室副主任董希淼称，消费信贷使用场景待进一步丰富，特别是推动消费品以旧换新措施与消费信贷产品有机融合。消费信贷产品的使用场景、便捷程度和良好体验，是消费者选择的重要考量。

董希淼进一步提出，建议丰富消费品以旧换新活动的支付场景，支持多种支付方式，并加入线上消费贷款、消费分期等产品，以更好地发挥金融杠杆作用，提高消费者扩大消费的意愿和能力。汽车消费、旅游消费等大宗消费场景，也应加快与商业银行、消费金融公司等机构合作，加快引入多种消费信贷产品。