专家提醒：买旅游意外险要看清保障范围

市民朱小姐打算暑假带孩子去澳大利亚自驾游，当记者问到是否购买了旅游意外险时，她一脸茫然：“我们曾经自驾去过好多地方旅行，但从没有买过意外险。”

与眼下的暑期旅游大热相比，旅游保险常常被忽略。保险业内人士建议，无论是长线旅游还是短期出行，无论选择参团游还是自由行，都不妨在出行前根据自身需要和经济条件购买适当的旅游意外险，给自己出行增添保障。

旅游意外险种其实很丰富

记者浏览各大保险公司官网发现，目前针对暑期出行的意外保障主要分三类，分别是航空意外险、短期人身意外险和综合类旅行险。

据了解，航空意外险保障期间和范围非常有限，仅保障乘客从进舱门到出舱门之间因意外而导致的人身伤害风险；短期人身意外险则是短时间的意外身故和残疾保障，有些会附加意外医疗补偿；综合类旅行险的保障范围比较大，针对旅行中投保人人身安全、财务损失的风险，比如旅行过程中的意外身亡、受伤、财产损失、旅行延误和证件遗失等。

“建议有出游计划的市民购买一份综合类旅行险，一般分为境内游和境外游，保障范围比较全面。”人保财险意外健康保险部的王晓霞介绍说，人保财险推出的国内游意外险就包括了意外医疗费用补偿、紧急医疗运送和运返、意外身故、残疾给付、身故遗体运返等主要保障，还附加航班延误、航空托运行李丢失、亲友慰问探访等保障。

另外，有些保险公司还根据市民的旅游目的进行了产品分类，如“吃货旅游险”“户外运动险”“高原旅游险”“高尔夫旅游险”等。像平安财险推出的“吃货旅游险”其实是一款急性肠胃炎保障险，旅行期间经指定医院确诊患急性肠胃炎，保险公司将按照保险条款对被保险人实际发生的医疗费用进行相应赔付。

而从投保价格来看，旅游意外险基本属于短期意外险产品。它的保障时间较短，一般为几天到半年，保费也较便宜，从几元到几十元都有，保额可以达到十万到几十万元不等。记者在人保财险官网上看到，一份最基础的国内游意外险的保费只需6元，保额赔付可达到23万元。

旅游形式不同基础意外险相同

很多市民为省心都会选择跟团游，记者走访了杭城几家旅行社发现，不少旅行社都会告知客户，在出游期间将赠送客户一份保险。正因如此，不少市民就认为，既然旅行社已经投保，那么自己的出行意外风险已经得到保障了。

“我报了一个暑期去泰国的团，打算带孩子去放松下。旅行社只是说保险是赠送的，但也没提具体保险内容。”市民刘女士表示。值得注意的是，不少旅行社提供的赠送保险不等于意外险，而是旅行社责任险。

其实，旅行社责任险并不是针对市民的意外保险。它是旅行社为自己投保的一款保险，投保人、被保险人、受益人均为旅行社，只有因旅行社责任造成游客人身和财产损失时，保险公司才会承担赔偿责任。“如果游客在旅行途中发生意外伤害或者突发疾病，该保险并不承担赔偿责任。”业内人士建议，即使是跟团游也应该考虑自行购买一份综合性人身意外伤害保险。

而选择自由行的人更应该注意投保的重要性，特别是出境游。“出境后会出现很多意想不到的情况，而旅行社赠送的保险品种大多比较单一，有时会因不在保险范围而无法理赔。”一家保险公司工作人员表示，出境游时可以选择一份专门的出境游意外险，包含紧急救助医疗保险金﹑紧急转移医疗保险金﹑住院治疗保险金﹑转运回国保险金﹑紧急门诊医疗保险金等。

旅游意外险并不等于意外医疗

选择旅游意外险时，保额是否越高越好？业内人士提醒，购买旅游意外险应考虑旅游天数、旅游的行程、目的地的消费水平、医疗水平和是否已有其他人身险保障等因素，而非保额越高越好。

“一般来说，意外险保额最好大于50万元，意外医疗最好大于10万元，这样才能应付出游期间基本的意外风险。”王晓霞提醒消费者，在购买保险时一定要看清楚保险责任，最好选购包含意外伤残和意外医疗的产品，这样才能得到更大的保障。

值得提醒的是，不少消费者认为买了保险，出险后就能得到全额赔偿。王晓霞提醒，每份保单都有自己的承保范围，为出游购买的保险产品，更要格外留意保单的免责条款，弄清楚哪些风险性项目是不在保障范围之内的，“比如攀岩、马术、潜水等户外活动都不包含在保险责任内的，若因为这些活动发生了人身伤害是不能得到赔偿的。”

同时，也有业内人士表示，很多人对于意外险赔付存在一定的误区，认为只要出险保险公司就赔付。其实，如果投保的是单纯的意外险，小的意外受伤基本是无法获得理赔的，因为单纯的意外险里面并不包含意外医疗。“比如单纯的人身意外、交通工具意外伤害等保障产品大多需要附加意外医疗，否则出现意外产生的医疗费用是得不到保险赔偿的。”