每年20%增速扩张 我国消费金融进入爆发期
当80后、90后已成为消费的主力军时，主流消费观念也发生了变迁。年轻人更注重及时享乐，他们对“先消费后付款”的接受度更高。他们会经常使用信用卡，分期购买电子产品，尝试京东白条、花呗等。
消费金融随之兴起。因为，它的出现满足了年轻人对于提前消费的巨大需求，能为居民个人或家庭提供以生活消费为目的的小额、短期借贷融资服务。
央行数据显示，2013年我国个人消费贷款额为142万亿元，2014年达到171万亿元，2015年则直逼300万亿元。中国消费金融市场进入爆发期，市场容量预估未来5年将以每年20%以上的增速扩张。
为了抓住消费金融这只大螃蟹，无论是银行还是“互金系”平台都开始布局细分领域的市场。为争夺消费金融市场的客户资源，各方都铆足了劲，推出有特色的产品，抢占市场先机。
市场
三大格局已成型
个人消费信贷业务渐丰富
目前，国内的互联网消费金融产业主要形成了三大格局：一是电商金融，二是网络金融类，三是以传统金融机构，银行旗下的消费金融业务以及消费金融公司为主。
近年来银行业对个人消费金融市场重视度有所增加，为吸引客户开发了各类特色十足的个人消费信贷产品。其中，个人消费信用贷款、信用卡现金分期等产品就是银行为满足消费者资金需求而打造的针对性消费金融产品，且大多具有审批便捷、还款方便等优点。
在申请贷款方面，不仅绝大多数的商业银行可以在线申请贷款，部分银行甚至已经推出在线“闪贷”“秒贷”，无需提供任何资料，仅仅需要几个步骤就能实现即时申请、即时到账。比如工商银行的“逸贷”、建设银行的“快贷”、招商银行的“闪电贷”、浦发银行的“浦银点贷”、广发银行的“E秒贷”、杭州联合银行的“市民贷”等。
另外，杭州联合银行还推出了“装修分期”“卡易分”等产品，并已形成以大额分期卡为载体的汽车专项分期和信用分期两大产品体系，逐渐培养了客户购车、装修等大宗消费以及其他日常大额消费的分期支付习惯。
面对广阔的消费信贷市场，互联网金融同样是动作频频。除了阿里巴巴、京东等大型电商外，不少互联网金融平台也加入了消费贷款阵营。
阿里巴巴集团旗下的蚂蚁金服依托庞大的支付客户群体，推出了不少消费信贷产品，其中“花呗”和“借呗”的接受度日渐提高。京东针对平台用户推出的京东白条、京东金条也和阿里巴巴类似，可分别满足消费支付和借款需求。
除了大型电商外，一些互联网金融平台也涉足了信用借贷业务，且准入门槛较低。如宜信旗下的P2P网贷平台宜人贷，申请人可通过工资流水、信用卡或者社保公积金等信息申请到不同额度的贷款，但在费率方面更高一些。
体验
手机银行在线申请
当日放贷年利率5.6%
跑银行、填写个人信息、递交资料、等待审批和放款……以前，到银行申请贷款的繁琐手续难免会让人不耐烦。如今，银行新推出的快捷消费信贷产品，让客户不用跑银行，只需动动手指头填写个人申请信息，即可实现全程自助贷款。
比如，建行推出手机银行“快贷”功能，面向特定个人客户提供小额信用贷款。只要客户在建行的存款、理财产品、国债等达到一定条件，或是建行住房贷款客户，信用记录良好，就可申请“快贷”。
记者登录建行手机银行或者网上银行，点击“快贷”，即可显示最高可贷额及利率等信息，简单填写贷款金额、地址等几项信息后，当场获得审批结果，实时在线签约实时可用。一般贷款额度1000元至5万元，最高可达50万元,有效期1年，其间可随时支用、随时还款，无需担保。
从上述几款产品名字可以看出，这些产品不仅申请便捷，操作简单，而且最大的特点在于“快”。记者发现，从申请到审批、放贷，一些银行声称只要几分钟即可完成。
例如，招行在宣传“闪电贷”时称，只要客户符合招行“闪电贷”贷款申请资格，通过招行手机银行即可在线申请贷款，系统自动审批，60秒完成审批放款，贷款实时到账。而浦发银行的“点即贷”，只要客户在申请时填写正确信息，1至5分钟内即可完成实时审批，实时放贷。建行官方微信甚至称“快贷”可实现“秒申”“秒审”“秒签”，3“秒”即可完成。
专家
今年一季度，央行、银监会联合印发《关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》，提出了一系列金融支持新消费领域的细化政策措施。政策的加码，加上各路巨头纷纷入场，使消费金融的发展成为行业当下炙手可热的领域。
但相比发达国家，罗兰贝格的数据显示，中国消费金融发展仍处于起步阶段，2015年市场规模占GDP的比重仅为美国的三分之一，消费信贷占总消费支出的比例为20%，低于韩国的41%和美国的28%。
恒丰银行研究院执行院长、中国人民大学重阳金融研究院客座研究员董希淼认为，随着利率市场化的不断深化，银行特别是大型银行传统的依赖“大行业大企业”发展模式受到了冲击。而个人消费贷款的飞速发展，让传统金融机构看到了发展前景。“因此，调整服务对象，转向个人贷款业务是大势所趋，布局消费金融和社区金融是银行的战略选择。”
另外，数据显示，在10万元以上的消费信贷领域，银行优势更为明显。在消费信贷需求10万—50万元的区间，绝大部分个人客户表示会选择银行无抵押消费信贷，满足资金周转需求。 | 
