中国消费者报北京讯 3月15日，电子商务研究机构——中国电子商务研究中心发布了《2016消费金融平台用户格式条款审查报告》(以下简称《报告》)，《报告》通过对趣分期、分期乐、爱又米(原爱学贷)、人人分期、优分期、99分期6家国内知名分期消费电商用户格式条款进行审查，发现部分平台在用户注册、交易条款、责任限制等方面存在诸多违规问题。

    据中国电子商务研究中心主任曹磊介绍，目前我国互联网+消费金融行业主要有四大大类：以阿里系蚂蚁金服(蚂蚁花呗)、京东金融(白条)、苏宁金融(任性付)、唯品会(唯品花)为代表的依托自身电商平台衍生的消费金融产品;以分期乐、趣分期、爱学贷、人人分期、优分期、99分期为代表的独立分期消费金融平台;以租房宝、斑马王国、土巴兔为代表的住房装修以及汽车消费分期平台，此类平台往往又与P2P网贷相结合，采取“P2P+电商”模式;以杭银消费、北银消费等为代表的拥有牌照的银行系消费金融公司。

    此次主要是针对“独立分期消费金融平台”开展的条款审查。审查结果显示，通过涉嫌违规、存在问题数、涉及问题条款数综合指标考量，在合规审查中，趣分期涉违规排名第一，其次为99分期，后依次为爱又米(原爱学贷)、人人分期、分期乐、优分期。

    此类消费金融行业主要存在两大典型问题：

    冒名被注册 信息安全无保障

    “没有贷款却收到了催收短信”“没有注册过却被冒名注册”，不少人或遇到过这样的困扰，而他们并不知道自己的身份证等信息被冒名在分期平台上注册，而产生的逾期可能直接影响到购房、购车甚至工作。

    《报告》称，中国电子商务投诉与维权公共服务平台接到的用户投诉信息显示，趣分期、优分期、爱学贷均被投诉被冒用信息注册购物。

    实际上，分期消费电商平台的用户信息安全存在诸多隐忧，除被冒用信息注册成为该类平台用户外，中国电子商务研究中心审查发现，该类平台的注册用户也面临信息安全隐患，包括趣分期、爱又米、优分期、99分期在内的分期消费电商均存在豁免自身信息安全保障义务问题。

    以趣分期(趣店)为例，《趣店用户注册协议》9.5明确规定：“您应对账户信息及密码承担保密责任，因您未能尽到信息安全和保密责任而致使您账户出现任何问题的，您应承担全部责任。”而爱又米、优分期、99分期也均存在如上的信息泄露责任规避条款。

    中国电子商务研究中心特约研究员、辽宁亚太律师事务所董毅智律师审查认为，根据《网络安全法》《网络交易管理办法》相关条款的规定，网络运营者不能将网络用户账号下所有活动的法律后果强加于对方而使自身免责，“一切”等绝对化用语实质上免除或者减轻了网络运营者自己责任。

    质量无保障 买到问题产品“自认倒霉”

    3月15日起，《网购商品七日无理由退货暂行办法》正式施行。中国电子商务投诉与维权公共服务平台接到的用户投诉显示，分期消费电商平台的另一大弊病是质量问题多、退换货难。

    有消费者投诉称，在“趣分期”购买一台苹果ipadmini4，在贴钢化膜的过程中发现屏幕右整条边的后壳和屏幕存在分裂情况。消费者向“趣分期”售后反映情况，平台让其去找当地售后，售后会解决，可是当时没有给开发票。之后消费者等到邮寄的发票，但售后说这是外观问题，让去找卖家，但“趣分期”一再推卸责任。

    出现退换货难的根本原因之一是该类平台用户格式条款设置不合理。中国电子商务研究中心审查结果显示，趣分期、分期乐、爱学贷、优分期均存在对所售商品信息准确的免责条款。

    以爱学贷为例，《爱学贷用户注册协议》二十四条规定，鉴于爱学贷平台具备存在海量信息及信息网络环境下信息与实物相分离的特点，爱学贷无法逐一审查交易所涉及的商品的质量、安全以及合法性、真实性、准确性，对此您应谨慎判断。

    辽宁亚太律师事务所律师董毅智认为，若网络运营者对平台上的商品或服务一概不加区别地采取消极监控措施，实质上是对避风港原则的滥用，且无法体现“以网管网”的立法精神，亦和民法上的获益与风险承担权责不相一致，不利于网络交易环境的净化。