余额宝开启了普通人小额理财的模式，花呗让普通人借钱不再难，阿里小贷解决了很多人的营生……这些都是蚂蚁金服集团践行“为世界带来微小而美好的改变”愿景所开发的产品。

在我们普通人的小美好里，健康保障最基础也最重要，而10月16日，支付宝平台上的蚂蚁保险联手信美人寿相互保险社推出的“相互保”则给了我们这种实现小美好的希望：芝麻分650分及以上的蚂蚁会员（60岁以下）就能加入其中，获得包括恶性肿瘤在内的100种大病保障，在他人患病产生赔付时才需要参与费用分摊，自身患病则可一次性领取保障金。

用公益的心态和商业的手法

“为未曾谋面的彼此努力”

蚂蚁金服员工曾在内网发过一篇帖子，在网上广为流传，题为《生活不易，但值得为不曾谋面的彼此努力》。这则帖子讲述了研发新产品“宝贝守护计划”的不易，父母为孩子看病的不易，以及在探索新模式时蚂蚁保险产生的新思路：保险+赔审团+爱心救助。正是这个思路，促成了“相互保”的模式。

数据显示，全国因病返贫人数占贫困人口的42%以上，而2017年我国健康保险的市场渗透率仅为9.1%。在健康保障领域，社保主要覆盖基础保障，商业保险的价格又相对较高，不少需要保障的工薪族、普罗大众对保险缺乏了解，“相互保”或能打开更多大众对保险的认知。

蚂蚁金服集团保险事业群总裁尹铭说：“让用户以最低的成本享受到更好的保障，是我们推出相互保的初衷，同时利用互联网思维、技术搭建一个普惠、透明、便捷的平台，让保险回归本源。”

“相互保”也是这么做的，它让芝麻分650分及以上的蚂蚁会员（60岁以下）无需交费，就能加入其中，获得保障。蚂蚁金服方面表示，设定芝麻分门槛是因为“相互保”处于上线初期，此举是为了保证它的稳定健康、持续运行。

尹铭则给了更通俗的解释：“芝麻信用分650分，我们认为你是一个比较诚信的人，所以我们把650作为门槛。以后，可能600分也可以，550分也可以。我相信随着国民整体素质的提高，哪一天不用积分也可以。”

用每次1毛钱抵御大风险

上传资料被认证后即打款

作为一项保险服务，大众最关心的是怎么使用和付费。目前，此服务已在支付宝上线，用户可通过支付宝平台首页搜索“相互保”，或点击“支付宝-我的-蚂蚁保险”、“芝麻信用-相互保”找到服务入口。截至昨天22时，“相互保”页面已显示有超过100万人加入，并且数字还在以每秒钟近百人的速度不断上升。

对“相互保”项目，蚂蚁方面相关负责人方勇介绍，与一般保险产品根据疾病发生率定价、需先行交纳固定保费不同，“相互保”服务根据实际发生的赔付案例再进行费用分摊。

根据规则，每月两次公示、两次分摊。假设某一期公示时，“相互保”成员人数为500万，公示100个出险案例，最高赔付金额为3000万元，加上协议中规定的10%管理费，总额为3300万元。在分摊日里，500万人平摊3300万元，每人当期扣除保费为6.6元。实际“相互保”对分摊有一定的限制，即在单一出险案例中，每个用户被分摊到的金额不会超过1毛钱，超过部分由信美人寿承担。

至于患病可以拿到多少钱，则要看用户初次确诊重疾时的年龄：不满40岁，赔付金额为30万元；超过40岁，则为10万元。确诊患病后，只需用手机拍照上传相关凭证，公示无异议后，保障金就一次性打到用户银行卡里。

让用户在如此低的投入里获得保障，“相互保”怎么盈利？信美相互副总经理曾卓表示，“相互保”目前只收10%的管理费，这是基于长期健康的运营定下来的，目前完全不够弥补成本。假如未来用户增长很快的话，管理费还有下调的空间，“这款产品是银保监会确定的免税产品，如果有税的话，那10个点的管理费肯定是不够的。”