钱江晚报（记者 王燕维）

昨天上午10点，距离支付宝宣布存量用户首度突破5000万仅仅过去一周时间，相互宝的页面显示，又新增200多万人加入了这个互助计划，差不多一分钟新增约200人。

最近，相互宝被提到的频率很高，一直在犹豫是否加入的小沈，终于下定决心加入，但是打开支付宝，发现自己没有加入资格。

两年内要覆盖到3亿人

相互宝还在“挑”用户

为此，小沈拨打页面上的热线电话，客服告诉他：相互宝目前不是面向所有用户的，是根据系统自动评估，只向特定用户开放。“我问了系统评估的准入细则，无非是身体健康、年龄、芝麻信用等官方说辞，但我也没感觉自己不符合。”小沈表示。

据悉，2018年10月16日，蚂蚁金服和信美相互联合推出的“信美人寿相互保险社团体重症基本保险”（简称“相互保”）在支付宝上线，同年11月27日，蚂蚁金服发布公告称因合作伙伴被指其涉嫌违规，故在维持“相互保”基本规则的基础上，调整分摊费用上限、管理费、成团条件等，变更产品为“相互宝”互助计划，成员罹患99种重疾+恶性肿瘤都可获得互助。

根据规则，支付宝用户符合健康要求、通过以芝麻分为基础的信用评估等，不需要缴纳任何的费用就能够加入“相互宝”。数据显示，相互宝的5000万成员中，有31%来自农村和县城，47%为外出务工人员。蚂蚁金服副总裁尹铭表示：“相互宝目标在未来两年内覆盖到3亿人，通过互助形式，成为国人养老保险、医保之外的，又一大基础社会保障。”

0元加入、纯线上、费用兜底

提升“投保”的体验感

“大部分加入的人，都是冲着‘0元加入、人均分摊不超0.1元’来的，花不多的钱，既保障了自己，又可以做慈善，一举两得。”杭州某保险公司互联网业务部负责人陈先生说，“打一个不恰当的比方，就是‘投保’的体验感很好。”

从推出之初，相互宝官方首页上的宣传语就是：“若自己生病，可获众人帮助30万；若他人生病，帮助一人不超过0.1元。”很具有诱惑性。

怎样保证每个案例的人均分摊费用不超过0.1元？“这里面其实会涉及到重疾发生率的概念。”陈先生说，“一开始在‘相互保’阶段，就有一个条款，运行3个月以后成员数少于330万，蚂蚁金服和信美相互有权终止该项目。这个人数的最低门槛，就是为了保证人均分摊金额不超过承诺数。”

运行至今，半年时间相互宝救助了24位成员，救助金额分摊到成员身上，人均0.1元左右。相互宝还承诺2019年全年分摊金额不超过188元，多出部分由蚂蚁金服承担，等于有了个兜底。而参与互助计划的成员，如果要申请互助金，需在申请页面提交相关资料（包括身份证件、疾病诊断书等），经过平台调查审核后进行案件公示、筹款，一般1-3个工作日内就会向申请者划拨互助金。

互助计划不是保险

随时可以被终止

从前述相互宝的经历可以看出，“相互保”不是保险，而是一个互助计划。

在其互助计划中，记者注意到了终止机制条款：出现不可抗力或政策因素导致相互宝无法存续；我们停止相互宝服务——以上任一情形，蚂蚁金服都有权终止“相互宝”。尤其是第二条，这是一个随时都能被终止的互助计划！

“保险和互助计划，完全是不一样的性质。”业务规模排名前三的国内某互联网保险公司商务部负责人说，“加入互助计划的部分人，是有保障意识的，但却不想为了一个不确定能得到消费回报的产品而多花钱。可他们没有意识到，相互宝的保障其实是远远不够的，我们更多建议是将它作为保险保障的补充。”