杭州新闻客户端 日前，中国精算师协会发布《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2020）（征求意见稿）》（以下简称“2020年版重疾表”），并向全行业征求意见。2020年版重疾表显示，严重恶性肿瘤在20-45岁年龄段的发生率降低，而高年龄段的发生率有所提高。 

这是今年以来围绕重疾险进行的第三项重要改革，此前两项分别是修改普通型人身保险精算规定和重新定义重大疾病，特别是将发生率高的甲状腺癌部分移出了重疾。

保险业内人士分析，在三项改革共同作用下，目前市场上健康险的主流产品——重疾险的定义将更加科学，保障更加齐全，保费则将出现较大幅度的下降，特别是传统大公司的此类产品，降幅可能达到15%-20%。 

重疾发生率整体下降

重大疾病经验发生率表是保险公司对重大疾病保险定价和准备金评估的依据，重疾发生率越高，意味着赔付风险越大，保费自然也就越高。现行的重疾表于2013年由中国精算师协会首次编制。

2020年版重疾表与此前由中保协发布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范修订版（征求意见稿）》（以下简称“重疾新定义”）相配套。 

重疾新定义调整的一个主要变化，是将恶性肿瘤区分成轻度、重度两类。其中，原属于恶性肿瘤的甲状腺癌，分级较轻的被划归为轻度恶性肿瘤，这使得严重恶性肿瘤的发生率下降。 

江泰保险经纪股份有限公司私人保险浙江创始人彭湃表示，甲状腺癌是目前赔付率最高的一类重疾，从临床数据来看，重疾新定义将绝大部分甲状腺癌划为症轻，因此会导致重疾表整体发生率下降。 

国盛证券的研报称，在新定义之下，男女各年龄段的重疾发生率均有较为明显的下降，整体发生率降幅在20%左右。 

2020年版重疾表还显示，从经验分析结果来看，严重恶性肿瘤在20-45岁年龄段的发生率降低，而高年龄段的发生率有所提高。 

开发老年人重疾险有了依据 

值得注意的是，2020年版重疾表编制了重疾新定义下的两种老年人代表性重疾经验发生率参考表，分别是严重阿尔兹海默症和严重帕金森症，此前都没有单独的发生率。 

为什么要新增这两项发生率参考表？杭州保典经纪人团队创始人何亮亮表示，它为开发针对老年人的重疾险产品提供了科学的依据。 

据了解，严重恶性肿瘤在高年龄段的发生率远高于中低年龄段，不过与普通产品开发相比，老年人商业保险产品开发一直缺乏充足的定价数据。这就造成老年人无保可投的尴尬局面，虽然市场对60岁以上老人的保险产品的呼声很高，但在售的老年人专属健康险仅11款。 

2020年版重疾表解决了老年人重疾险产品的定价难题，将进一步满足老年人健康保障需求。 

重疾险要降价了 

重疾表修订对重疾险产品价格会产生哪些影响？ 

中国精算师协会相关负责人称，重疾险产品的价格水平主要由市场供给和需求决定，包括利率、费用率、风险发生率等。 

彭湃认为，由于重疾发生率整体出现了下降，保险公司在产品定价时就有了下调的空间。加上今年以来围绕重疾险进行的一系列改革，重疾险费率有望出现全行业下降。 

今年2月，银保监会印发《普通型人身保险精算规定》，适当下调了包括重疾险在内的部分风险保障类产品的现金价值，此类产品的价格将因此下降3%-5%。 

彭湃说，传统大公司和新兴中小公司的调价幅度将有较大差异。其中，中小公司这几年大量推出的重症多次赔付（保险期内可多次赔付重大疾病，最多可达6次）、轻症赔付比例高达45%（相当于重症保额的45%，可多次赔付，且不占用总保额）的重疾险，实际上已经提前体现了新的重疾发生率。而传统大公司大多仍然维持在重症单次赔付、轻症赔付上限20%的较低水平，市场竞争力不强，面对新发生率表的压力更大一些。 

何亮亮也认为，中小公司的重疾险费率已经基本调整到位，大公司的调整空间还有很大，预计将下调15%-20%。但这些公司为了维持保费收入，很可能不会直接降价，而是通过“加量不加价”的形式来实现，即仿照中小公司的做法，推出重症多次赔付、轻症提高赔付比例等，无论采取哪种形式，对于保险消费者来说都是有利的。