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人身险产品“负面清单”升级 新增21条禁令
 
2021-01-26 08:57:28   杭州网

中国消费者报报道(记者聂国春) 1月20日,银保监会发布《关于印发人身保险产品“负面清单”(2021版)的通知》,对人身保险公司产品开发管理行为做进一步规范,以防范人身保险产品风险,切实保护保险消费者的合法权益。

据了解,2021版人身险产品“负面清单”共73条,覆盖产品条款、产品责任设计、产品费率厘定及精算假设、产品报送管理四项内容。升级后的“负面清单”较2018年版增加21条规定,内容更具有指向性。

新增多项保护消费者条款

保险条款冗长不易懂,申请身故保险金还要提供火化和丧葬证明,保险条款约定的诉讼时效竟然与《保险法》的规定不一致……在审批制变为备案制后,险企开发的人身险产品各种问题接踵而来。对此,在产品条款中,新版“负面清单”新增了不少保护消费者权益的内容。

记者注意到,在2021版“负面清单”中,产品条款表述部分新增了有关销售误导的禁令,其禁止行为包括:条款中对于投保人、被保险人及受益人的部分可选权利表述不清,如减保权、续保权等,存在侵害消费者利益隐患; 条款中设置不合理的约定限制消费者合法权利;条款中设置不合理的条款表述为误导销售提供便利。

同时,将一些不合理的理赔条款也纳入“负面清单”中。例如,部分产品条款中约定保险金申请需提供有效生存证明,但未对有效生存证明的具体形式作出解释;意外伤害保险产品条款中约定保险金申请除提供交管部门出具的事故认定书外,还需提供当次交通工具客票(存根)等不合理材料;人寿保险产品条款中约定身故保险金申请除提供死亡证明和户籍注销证明外,还需提供火化证明、丧葬证明等不合理材料。

关于受益人的不规范表述条款也被列入了新版“负面清单”中。如部分产品条款中受益人表述为:除另有约定外,第一受益人为贷款发放机构。

分险种划定违规红线

记者发现,2021年版“负面清单”在产品责任设计方面,按照分红险、护理险、医疗险、年金险、健康险等类型,各自列出不同的“雷区”。

例如,分红保险产品设计异化,产品条款中包含了账户管理、保证利率等概念,与万能型产品类同。在护理保险产品设计方面,产品异化为万能型,且护理责任风险保费占保费整体比例较低,脱离风险保障本源。医疗保险也存在严重偏离保险保障属性的问题,无风险保额或保险金额低于保费,同时还提供保险资金投资增值服务。年金保险的问题则在于,第一年末现金价值即超过已交保费,同时条款设计灵活的加、减保额功能,实现类万能型保险自由进行账户部分领取功能,且不收取任何费用。

健康险更是受到重点关注。新版“负面清单”明确健康保险产品在设计方面存在犹豫期设置过短,等待期设置过长的问题。条款方面,不合规行为则包括:健康保险产品条款中等待期、保障责任或责任免除约定的判定条件不合理;短期健康保险产品条款中含有续保时可能调整产品费率的表述;健康保险产品条款中约定消费者不得单独解除附加险,或者约定该产品保险金给付以其他产品保险金是否给付为前提条件,涉嫌侵害消费者利益等。

此外,“负面清单”指出,长期保险产品交费期设计为两年交,存在假期交风险。含有保证续保条款的健康保险产品,未在产品精算报告中说明保证续保的定价处理方法和责任准备金计算办法。

将约谈问责屡查屡犯险企

银保监会指出,各公司应当认真对照新版“负面清单”,对在售保险产品进行梳理自查,对存在的问题及时进行整改。同时,各公司应当在日常产品开发管理工作中,严格按照监管规制、“负面清单”等监管要求,认真做好产品开发、销售、回溯等全流程管理,切实承担产品管理的主体责任,不断提升经营管理能力。

记者了解到,近年来监管部门持续加大对人身险产品的监管力度,并多次点名通报在日常监管中发现的问题。2020年年末,银保监会就曾点出了30多家人身险公司在产品设计、产品条款、产品费率厘定等方面的问题,涉及长险短做、存在噱头营销风险、续保约定不合理或不完整、产品费率厘定存在较大利率风险、健康保险产品基于基因检测结果进行区别定价等。

银保监会方面表示,以后每年将定期发布人身保险产品“负面清单”,不断强化信息披露作用,进一步提升产品监管的透明度和有效性。同时充分发挥产品通报、“负面清单”等机制的长效作用,定期开展产品监管“回头看”,对通报次数多、问题屡查屡犯的公司,采取包括监管约谈、监管问责并公开披露处理结果等一系列监管措施,规范公司产品开发管理行为。

据悉,银保监会人身保险监管部将在行业“开门红”、新政策实施等关键节点,对各公司产品开发、销售等行为进行持续监测,坚决打击保险公司违规开发保险产品、误导宣传等行为,对发现的违法违规问题,将依法对公司采取监管措施或行政处罚,并严肃追究有关人员责任。

 
来源:中国消费网    作者:聂国春    编辑:陈俊男    
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