中国消费者报报道（记者聂国春）保本保息一直是很多老百姓理财的保底项。随着股市持续下跌，银行理财产品大面积跌破净值。原本保本保息的理财产品找不到，不少人开始转向银行大额存单。《中国消费者报》记者采访发现，尽管近期多家国有大行及股份银行下调了不同期限大额存单的利率，但大额存单依然十分抢手。

大额存单利率普遍下调

4月25日，工商银行宣布下调大额存单存款利率，3年期利率由原来的3.35%调整为3.25%，2年期由2.7%调整为2.6%，均下降0.1个百分点。

《中国消费者报》记者调查发现，不仅工行，其他银行也开始调降大额存单利率，调降幅度多为0.1个百分点。在售大额存单中，已很难见到年利率在3.5%以上的产品。

记者手机银行显示的信息，中行、农行20万元起的3年期大额存单，目前年利率是3.25%，2年期则为2.6%，与工行保持一致。交行大额存单目前2年期大额存单利率稍高，为2.80%。

股份行的大额存单利率也在下调。平安银行APP显示，目前20万起存的3年期大额存单年利率为3.4%，此前其利率为3.5%。

大额存单一向是银行“揽储利器”，为何银行现在要主动下调大额存单利率？普益标准研究员罗倩对《中国消费者报》记者表示，从短期政策实施来看，央行此前正式宣布下调0.25个百分点的存款准备金率，降准预计向市场投放5300亿左右的资金，能够进一步缓解各大银行存款压力。长期来看，在金融支持实体经济发展政策引导降低实体经济融资成本的背景下，大额存单利率仍是下行趋势。罗倩预计，未来会有更多银行加入降低大额存单利率的队伍，通过此方式压缩负债端成本，保持自身净息差。

3年期大额存单多已售罄

“如果只是利率下调0.1个百分点，我觉得还好，保本保息毕竟让人放心。可现在的问题是根本抢不到。”北京海淀区的王女士最近手里有笔闲置资金，本来想买3年期的大额存单，可在手机银行上蹲守几次都没抢到。

《中国消费者报》记者在工商手机银行看到，该行今年第十一期3年期30万元起个人大额存单页面，在参考剩余额度一栏，赫然显示“售罄”二字。工行客服人员告诉记者，目前存款额度处于限量状态。线上办理就看是否显示有额度可办，线下各网点可能每天有额度发放，建议具体到各网点咨询。

中行手机银行显示，大额存单利率3.25%，但记者点击大额存单栏后，页面竟然显示“暂无可购买产品”。光大银行手机银行上20万元起存3年期的大额存单收益率虽然仍为3.5%，但两款产品都已售罄，只有2年期收益率2.9%的产品可买。

招联金融首席研究员董希淼认为，这主要是因为近期金融市场波动加剧，资本市场单边下跌，部分理财产品出现浮亏，投资者风险偏好下降，对存款需求增加。从央行数据看，今年以来存款增长速度较快。

虽然新发大额存单产品额度紧张，但记者在采访中发现，部分银行上线了大额存单转让功能。由于以前发行的大额存单利率比现在高，部分待转让大额存单的年收益率比新发产品还高，比较划算。

例如，中信银行APP目前没有任何在售的新发大额存单产品，系统提示客户想购买可直接去大额存单转让专区。《中国消费者报》记者看到，目前待转让的存单预期年利率为3.35%，原始利率为3.55%，原始起购金额都为20万或30万，剩余期限在2年多。交行转让区利率最高的达3.32%，剩余期限1085天，转让金额为473万余元。另有多款20-50万不等的转让产品，利率也有3.29%，超过目前的新发产品。

值得注意的是，部分老存单金额较大，且只支持全单购买，门槛较高，投资者可根据自己的实际情况选择。

不妨建立长期投资思维

消费者该如何让资产保值增值呢？工行客服人员表示，存较长期限的大额存单，除了考虑利率更多的问题，还要考虑在存款期限之内是否有使用资金的需求。如果在大额存单未到期时，碰到急用钱，可能采用大额存单部分提前支取、存单质押贷款，大额存单转让等3种方式来盘活资金的流动性。

“对储户而言，如果资产配置中存款产品特别是中长期存款较多的话，那么收益率将可能有所下降。”董希淼说，投资者应平衡好风险与收益的关系，如果希望获得较高收益那么必须承受较高风险，如果不希望承担较高风险那么应该接受，较低的收益。