就在各大银行紧锣密鼓开展个人养老金“抢滩”业务之时，个人养老金专属产品也陆续上架。截至目前，已有多家股份行在App个人养老金专区上线养老专属存款产品。值得注意的是，个人养老金专属存款产品期限集中在1年至5年之间，其利率最高达到3.3%，目前来看，其利率高于银行普通存款产品，低于特定养老储蓄产品。

银行上架个人养老专属存款产品

“银行理财、储蓄存款、商业养老保险、公募基金等，不仅可以自主选择，各个理财产品还是经过各大银行筛选过的，资金有保障。”刚刚在农行开了个人养老金账户的徐小姐，对个人养老金有了自己的见解。

开户后，在个人养老金账户存入金额，账户功能就激活了，对不少人来说，作为强制储蓄似乎也是不错的选择，毕竟年轻人之中“月光族”不在少数。而随着开户的人越来越多，多家银行App“个人养老专区”也上架了多款养老相关产品，包括养老存款、理财、基金等产品。

其中，已有股份制银行在App上线个人养老专属存款产品。比如，广发银行就在股份制银行中率先发行了符合养老储蓄要求的“花样存”产品，记者登录广发银行App，点开个人养老金专区，就可以看到“2022年第71期花样存（乐享版）”产品，分为2年期、3年期、5年期，到期年化率2.65%（2年）、3.25%（3年）、3.30%（5年）。此外，该行还上架了养老基金产品、首批上线国寿鑫享宝专属商业养老保险产品。

记者梳理发现，各家股份行上线的个人养老专属存款产品，期限大多集中在1年至5年之间，其利率在2.15%-3.30%，相对高于银行普通存款产品，只是起存点金额略有不同，且无1年期以下产品。

特定养老储蓄产品有什么不同

“我的5年期定期存款利率为2.75%，个人养老金专属存款5年期产品能到3.30%，利率上还是有吸引力的。”刚刚有一笔工行5年期存款到期的周女士，也在比较各大银行的存款利率，70后的她对于理财的态度是“低风险、收益稳定”。

在某社交平台上，还有一些理财达人把个人养老金产品与特定养老储蓄产品做了比较，后者5年期存款利率在3.5%-4%之间，比前者略高一些。但两者相同点是，购买额度均为每年1.2万元，且需退休后支取。

实际上，个人养老金专属储蓄产品与11月20日落地的特定养老储蓄产品相比，两者之间还是存在一定区别，除了期限更长之外，最重要的一点，特定养老储蓄产品目前仅在合肥、广州、成都、西安、青岛五个城市试点，试点银行包括工商银行、农业银行、建设银行、中国银行。银行人士表示，相较而言，特定养老储蓄产品更受客户青睐，试点城市的一些网点有时会出现额度紧张的情况。不过，股份行推出的个人养老金定制存款产品从利率上不比特定养老储蓄产品更具优势，但在期限、购买区域上给用户提供了更多选择，且在利率上比普通存款更具竞争力。

个人养老金产品将更丰富

业内人士表示，“已上线的个人养老金产品还不够丰富。从目前各大银行App上线的‘个人养老专区’看，上线最多的产品为个人养老目标基金，也有部分银行上线了专属商业养老保险产品。”不过，不少个人养老金专属理财产品已箭在弦上。

12月2日，银行理财登记中心发文指出，有15家商业银行、10家理财公司已通过个人养老金理财产品行业信息平台系统验收，成为首批验收通过的机构，意味着个人养老金投资理财产品业务在系统建设及运营保障方面已做好准备，待个人养老金理财产品名单发布后可正式对外运营。

对于银行的个人养老金产品，业内人士指出，“个人养老金的目标客户大多风险偏好较低，与银行的养老理财和养老储蓄产品也为适配，因此在开始阶段，预计养老理财和养老储蓄将占据绝大多数个人养老金的配置。”

专家还表示，除了银行，证券、保险、基金等机构要发挥专业优势，丰富产品供给。同时，还要结合国外成熟经验和国内发展现状，下一步应充分发挥银行体系、保险行业和资本市场的不同市场优势，加强行业协同与资源整合，打造跨周期、长期限、多元化的资产配置模式和投资产品体系。