中国消费者报报道（记者聂国春）3月13日，中国互联网金融协会（以下简称中国互金协会）在京发布《2023年金融App市场治理与发展报告》（以下简称《报告》）。《报告》显示，截至2023年底，中国互金协会在开展金融App备案过程中累计发现并督促整改漏洞隐患6万余项，涉及身份认证安全强度低、超范围使用个人信息、安全功能设计不足、数据安全与隐私保护措施不到位等方面，有效减少了金融消费者对使用App的安全顾虑。

逾2000款App完成备案

金融App作为数字经济时代金融服务实体经济和人民群众的重要渠道，在提升金融服务质效、促进普惠金融发展等方面发挥着关键作用。然而，此前金融App市场仿冒和虚假App屡见不鲜，超范围收集个人信息、强制授权、过度索取等问题频现，金融消费者权益受到侵害。2019年，中国互金协会在央行指导下开展了金融App实名备案、风险监测、投诉处理等自律管理工作。

《报告》显示，截至2023年底，中国互金协会共完成3112家机构、2429款金融App备案（含关联备案），对App运营主体进行审核、评估、公示和监督，动态监测金融App异常行为，切实加强网络信息安全风险防控。通过审核评估、风险监测、违规公示等自律管理手段，2023年单款App平均发现数据安全方面的问题同比下降33.6%，安全防护方面的问题同比下降29.8%，个人信息收集使用方面的问题同比下降5.9%；单款App平均权限申请数量呈现逐年下降态势。

同时，中国互金协会深入开展金融App创新实践典型案例征集和宣介活动，积极推广金融消费者保护、App无障碍和适老化改造等良好实践，还配套建设了移动金融App可信服务平台与投诉平台，社会公众可通过可信平台查询并下载使用备案App，对于使用备案App时发现的安全防护、个人信息保护等相关问题，可通过投诉平台进行投诉，切实维护金融消费者合法权益。

随着数字技术的普及应用，智能客服、智慧财富管理、数字人助手等App创新功能更加丰富，金融App已成为金融机构提供数字金融服务的重要载体和实施数字化转型的关键抓手。同时，金融App过多会让经营者增加成本，也导致消费者需要下载更多应用。开展金融App自律备案，有助于从业机构加强金融App整合运营和集约管理。《报告》显示，近三年已备案的金融App呈现加速整合趋势，备案1至2款App的金融机构占比超过五成，城商行、农商行和支付机构注销App约占注销App总数的七成。

北京市社会科学院副研究员王鹏指出，相关数据表明，备案制度正在得到广泛的认可和执行，数据安全、安全防护以及个人信息收集使用等方面的问题呈现下降趋势，也表明备案制度对于提升金融App的安全性和规范性起到了积极的作用。

金融App仍存在五大挑战

虽然自律管理工作取得阶段性成效，但《报告》同时指出，当前金融App领域仍然面临一些不容忽视的风险挑战。

具体表现在五大方面：部分从业机构对网络安全、个人信息保护等领域法律制度和标准规范的理解存在一定偏差且贯彻落实不到位的情况；一些金融App存在重技术开发、轻日常运营，重注册用户、轻活跃用户，重产品部署、轻用户体验的问题；有的金融App集成开源组件，面临开源许可证兼容性、合规性等风险；智能化、云上化和平台化金融发展趋势对金融App的业务合规、系统性能、网络安全提出更高要求；金融App涉及客户数据、交易数据、资金流动等敏感信息，场景化和生态化趋势给数据安全和隐私保护带来挑战。

记者注意到，工信部反诈专班近日公布了一批涉诈高风险App，指出一些不法分子套用各类官方公开信息，打着“国家支持项目”“国家惠民政策”等旗号，制作出一大批涉诈App，在其中编造虚假投资理财项目，以高收益为诱饵诱导用户投资并实施诈骗。

对此，《报告》建议将所有涉金融App纳入备案管理范围，实现全覆盖市场治理。在人民银行、金融监管总局和证监会的指导下，继续扩大对保险消费金融、信托、资管理财和征信等类型机构的App备案，促进证券期货、基金等类型机构开展App备案，提升金融App的安全合规水平；依法将涉金融活动的科技平台和互联网平台的App纳入备案管理范围。同时将小程序、公众号、H5网页等纳入备案管理范围。

备案管理或向内容合规延伸

据了解，进一步完善移动金融App自律备案相关规则和管理手段，有序推进金融云自律备案，是中国互金协会今年的一大重点工作。

《报告》提出，将备案管理由技术安全审查向App部分业务内容合规领域适当延伸，进一步加强自律检查。探索建立自律协调机制，促进金融App开发运营、分发、运行等环节上下游各企业主体加强协同，实现全链条治理。组织开展金融App相关数据报送工作，定期发布App市场监测报告。完善移动金融可信公共服务平台，实现金融App产品查询、综合信息披露等功能，促进金融App安全合规可持续发展。

中国互金协会副秘书长杨农表示，今年协会将在App风险评估、业务行为合规等重点领域进一步制订实施有关自律规则，助力做好数字金融大文章。下一步，协会将适时启动和实施“分类分层”自律管理与信息报送工作，并配套出台相应工作规范。