健康险“魔方业务”引起监管关注

“1元保费，赔600万”，投保人汪大伯正是看到标注如此字样的手机广告，才下单了某保险的百万医疗险。投保了之后却发现，完全不是那么一回事。

“第一个月1元，第二个月开始就165元，现在几个月过去了，贴进去一千多块钱。”无独有偶，和汪大伯有一样遭遇的人还不少，记者打开某短视频网站，关于1元投保百万医疗险的帖子层出不穷，缴了几百几千然后退保的大有人在。

实际上在保险业界，从业人员一般称上述操作为“魔方业务”，是部分互联网保险的一种营销手段。目前，监管方也已留意到“魔方业务”，部分地区已明文规定不得开展此类业务。

1元投保“魔方业务”的文字游戏

打开短视频App，搜索“1元保险”，第一个视频赫然就是某家保险公司的宣传广告，“网上保险每月1元起投保，每月低至1元”，邀请代言的还是家喻户晓的明星，其在视频中不遗余力地讲解着“每个月保费1元，最高600元保额”“有无社保都能保”“在线理赔，国民大品牌”……视频下方就是官方投保入口，手指动一动即可投保，很方便。

经受了无数1元医疗险广告“洗脑”之后，不少人在好奇心的驱使下下单了。“第一个月1元，第二个月14元，每个月金额递增。”“我被坑了5个月，第一个月1元，后来每个月79元。”“我朋友买了，每个月扣费好几百。”“自动扣费，防不胜防，后来把手机自动扣费关了。”……翻看评论页面，不少人用自己的亲身经历告知大家别入坑。

记者点击视频下方的投保入口，可以看到“最高600万医疗保障”“保费每月仅需1元起，以后每月保费相同”的宣传字样。不过，申请开通后，保费从1元变为2.16元，而在支付2.16元后，该页面不断跳转出升级保障的相关提示，随后记者选择同意升级并再次付款，最终记者所购买的保单显示，该保单为期1年，目前累计缴费2.16元，下期应缴费用为30元。与宣传字样上写的“每期保费相同”“保费每月仅需1元”大相径庭。

并且，当你点开投保页面的时候，系统会让你开通自动扣费功能，大部分的人很难找到这个取消扣费的按钮，只能无奈地一直缴下去。

揭秘“1元保险”内幕

事实上，所谓的健康险“魔方业务”，主要是指在投保过程中保险方增加了一道流程链路简化的“保单批改”流程，以低价产品引流后再引导用户升级保单，导致消费者对于“升级”这一过程产生较大质疑。

“一般以一个价格低、保险责任窄、免赔额较高的低门槛的产品，特别是医疗险产品，吸引消费者投保，实际上，这类产品理赔门槛高，在产品设置上有一些坑，当消费者受低价等因素吸引投保后，会跳出一个高价升级版产品界面，在并未明确说明介绍或简化产品信息等情况下，让用户选择是否升级产品，进而实现保单批改。”业内人士表示。

对于“保单批改”这一流程，该人士进一步解释，“这个产品在报备时，有A、B款，其中A款可能价格较低，B款价格较高，这种营销方式就是通过A的低价获客，然后让用户在投保过程中通过保单批改形式升级到B款。”而魔方业务在“保单批改”过程中并不会告知消费者产品详细信息，并通过简化投保链路，仅向客户呈现一个简单的页面，提供一个简单的“yes”or“no”的选择。

据介绍，这类医疗险往往是短期月缴产品，升级后的保费会大幅增加。“首先1元不等于以后每个月都是1元，当你查看次月的保费价格时，就会发现，保费上涨到几十到几百元不等的金额，他只是把需要按年缴的保费分摊到了每个月。”上述业内人士还指出，有些用户可能就仅关注到升级产品，但并未关注价格的上浮。

此外，还有哪些猫腻呢？很多人看到600万保额会觉得生病住院之后赔付金额会很高，实际上，医疗险是报销型险种，生病住院之后能赔多少要看实际花费的情况，一般是扣掉社保已经报销的部分，再扣掉1万的免赔额，之后才是真正可以理赔的金额，大部分人买这种保险最后都理赔不了。

“投保的时候，根本没有把健康告知页面弹出来，百万医疗险是对健康要求非常严格的险种，很多比较常见的身体异常，如高血压、息肉、结节等大概率是会被拒赔的。”上述业内人士补充。

对于“1元投保，百万赔付”，有网友表示，“天上不会掉‘馅饼’，能掉下来的大概率只会是‘陷阱’”。

其实“魔方业务”兴起的时间并不长，且早已引起监管注意。近日，国家金融监督管理总局深圳监管局向深圳各财险公司下发《关于个别短期健康险业务中存在问题及相关风险的通报》，直指“魔方业务”，并要求辖内财险公司不得开展任何类似业务。