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给孩子买保险的四大误区!你中了几招?
 
2019-10-09 08:26:37   杭州网

中国消费者报微信公众号

给孩子购买保险时应该买一种、几种还是越全面越好?贵的险种就一定好吗?

并不是!!!

给孩子买保险要买“对”不买“贵”

误区一:一张保单啥都保

有些针对儿童的保险产品,专门设计成了“儿童套餐”。一张保单覆盖了重疾、寿险、意外等多个险种,看上去保障十分全面,同时又很省心。

但是,这种产品,往往是最大的“坑”。

最常见的“一张保单啥都保”的产品,形态是“终身寿险+各种附加险”,比如附加重疾险+附加意外+附加小额住院,就是上图所示这种。

看上去好像什么都有,但每个险种的保额可能都不高,尤其是很多附加险,实际性价比是非常差的,导致花了不算少的钱,只获得了很少的保障。

买保险是买什么呢?实质上,买的是“家庭成员一旦出现风险,保险公司所提供的现金流”。也就是说,买保险就是买保额。那么保险公司赔付的金额究竟是10万,还是100万,意义显然有很大的不同。

拿重疾险来说,得到10万、20万的保额,在如今的生活成本之下,其实是九牛一毛。

另外一种“一张保单啥都保”的产品,是“一年期保险合集”,也就是把重疾险、医疗险、意外险、定期寿险糅合到一张保单中来,同样看似便宜又省心。

这种保险的“坑”在于,所有险种都是短期险,续保存在很大风险。如果遇上产品停售,身体情况又发生了变化,消费者需要换个保险买的情况,可能就买不了了。而长期险,只要合同成立,后续产品是否停售,续保并不受影响。

而且,这样的产品便宜的原因,是因为年纪足够轻。这种采用自然费率的产品,保费会逐年升高。等到了一定的年纪,保费会高到令人咋舌。

所以,这种保险只能是作为年轻人预算极度不足时的临时过渡产品,绝不能作为孩子的长期保障。

误区二:贵的就是好的

父母总有这样的想法:给孩子买就要买最好的。并且通常认为,大品牌就是最好的,最贵的就是最好的。

利用父母这样的心理,有些保险明明条款并不友好,却仍高价卖出。营销员常常会用“贵有贵的道理,我们和别家不一样”的说法,来解释自家产品为啥比别家贵30%甚至50%。

例如这样的解释:

“我们家的条款,只要确诊直肠癌就赔,别家要切掉三分之二才能赔!”

“我们家的条款,只要确诊甲状腺癌就赔,别家要5公分以上才能赔!”

……

这些都是谣言!

对于癌症的赔付,所有保险公司均是病理报告确诊后即赔,没有任何区别。

“一分钱一分货”,但是这个说法在保险行业,并不适用。原因很简单:信息不对称。

在互联网的普及之下,这种情况已经好了很多,以后在买保险的时候,消费者可以自己掂量,花了的1分钱,是买到了1分的货,还是只买到了0.7分的货。每年交同样的保费,出险后a公司赔50万,b公司赔80万,你选哪个?

在聪明的消费者越来越多的当下,相信那些条款不友好且高价的产品,慢慢会被摒弃掉。

误区三:小孩保险预算超过大人

说到买保险,爸妈最先想到的是孩子,很多保险销售也会借家长的这个心理,去游说爸妈给孩子购买大额保险。

但是,保险保障的是家庭的现金流,只有家庭经济支柱出现问题时,才最需要保险发挥作用。

孩子生病出事了,爸爸妈妈还可以继续工作赚钱来保证生活和疾病治疗,可万一爸妈倒下了,收入也没有了,谁来保证家庭经济正常运转?所以,父母的健康与安全,才是宝宝最大的保障。

正确的选择:保“大”再保“小”。

在给孩子买保险之前,先要考虑清楚,家庭里「经济支柱」是不是已经有足够的保障。

如果只给一个人买,那这个人绝对不是孩子,而是家长。

同时提醒大家,给宝宝投保时,可以重点关注「投保人豁免」这一条款。

「投保人豁免」指的是在投保人(监护人)患有重疾或者意外的情况下,保险公司可以免去后续的保费,而被保险人可以继续享有保单所列明的保障。

也就是说,万一爸爸妈妈出事了,孩子后来不用交钱,也能一直享受保险公司提供的经济保障。

有限的钱,用在刀刃上才更重要。

误区四:理财险优于保障险

很多家长在给孩子买保险时,想到花出去的一大笔钱在十几年里没有“回本儿”,会陷入犹豫。

如果这时推销人员说,买一份理财险吧,不仅保孩子平安,还能有收益!能将孩子从出生、上学,到结婚、养老保障全覆盖。

是不是很心动?可真相没那么简单。

储蓄险、教育金这类打着“理财”口号的保险,主要特点是保费高、保额低,性价比实际很低。

简单来说,真的等孩子病了、出事了,这个保险赔不了多少钱,而如果把它当理财产品,收益还不如银行的存款利息高。

正确的选择:先保障,再理财。

家长在买儿童保险时,只需要考虑保障型的产品即可,学平险、意外险、重大疾病责任险、医疗费用报销险等保障险,才是真的能保障的险种。

在保障险覆盖完全的情况下,若是经济条件允许,再考虑理财。

告诉更多家长

全面了解儿童保险!

 
来源:中国消费者报微信公众号    作者:    编辑:陈俊男    
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