杭州网消费 > 消费资讯
杭州网消费>>消费资讯
监管层叫停高预定利率保险产品!阿里网易程序员都在买的年金保险收益率要降了
 
2019-11-19 08:27:18   杭州网

都市快报讯 “再见,4.025%,十年以后,你会感激当年那个做了长远规划的自己。”

“冒着违规的风险推荐,4.025%且买且珍惜。”

“稀缺资源4.025%,最后的年金福利。”

近期,微信朋友圈经常能看到这样的文字,一些保险销售人员转发预定利率4.025%的年金保险即将停售的消息,以此吸引客户投保。

年金保险是什么产品?为什么保险销售人员要叫卖这种即将停售的产品?

银保监会叫停4.025%

年金保险是人寿保险的一种,主要保障被保险人在年老或丧失劳动能力时能获得经济收益,是一种可以终身锁定利率、终身领取的金融产品,一般越长寿保险收益越高,因而常常被用于养老补充。

而预定利率则是年金保险等寿险产品在计算保费及责任准备金时,预测收益率后所采用的利率,本质上是保险公司因为使用客户的资金,承诺以年复利的方式给予客户的回报。

中国人寿杭州市分公司教育培训部的李经理介绍,预定利率不能简单理解为年金保险的收益率,但它与收益率密切相关。一般来说,其他条件相同的情况下,预定利率越高的年金保险,在相同时间内被保险人获得的生存金、满期金等收益也越高。并且,预定利率在客户投保时就已锁定,保险期内不受基础利率、市场利率等外部环境影响。

现行的4.025%预定利率始于2013年费率市场化,当时的保监会曾发文明确规定,普通人身保险的定价利率不得高于法定评估率3.5%的1.15倍,也就是4.025%。

不过,这一利率马上就要终结。11月12日,银保监会召集中德安联人寿、天安人寿、华夏人寿、君康人寿、信泰人寿等13家保险公司开会,并对13家公司开展窗口指导,提示在售的4.025%年金保险产品的风险,让各家公司调整各家的产品,以自觉调整为主。

银保监会为何叫停预定利率4.025%的年金保险?

杭州某大型保险经纪公司负责人表示,主要是为了控制保险公司的经营风险。一方面,短期来看,监管层叫停该类产品的目的在于降低保险企业的负债成本,防范利差损风险。年金保险本质是保险企业的负债,其给付成本、运营成本需由投资收益覆盖。2018年保险行业全年投资收益率为4.30%,全球降息背景下,2019年全年投资收益率有可能进一步下降。停售高收益率年金产品,可以缓解险企投资压力,提前防范利差损风险。

另一方面,长期来看,停售高收益年金产品也利于保险行业回归保障本源,促使保险企业加大对身故、健康、意外等风险保障类产品的投入力度。

阿里网易员工热衷购买

最新监管效应已经开始显现,部分预定利率4.025%的年金保险陆续停售,包括中国人保的惠民福寿、天安人寿的传家福尊享、信泰人寿的如意享等。

大童保险经纪杭州分公司一位负责人透露,规模较大的保险公司,年金保险预定利率大多已降至3.50%甚至更低,目前仍在销售预定利率4.025%年金保险的主要是中小型保险公司,也就是此次银保监会约谈的13家企业,其中一部分将于本月底停止销售,另外一些则要到12月中旬左右才停止,到年底将全部停售。

华夏人寿杭州分公司陈蕾说,去年以来,杭州购买年金保险的客户

明显增多,其中两类人群比较集中,一类是私营企业主,一类是阿里巴巴、网易等科技公司的员工,今年单笔保费百万、千万元以上的保单就有多起。

为什么这两类客户喜欢购买年金保险?陈蕾说,前几年他们对年金保险并不怎么感兴趣,当时楼市和P2P等资产的吸引力更大。经过这两年的市场教育,加之今年全球降息通道打开、经济整体下滑、其他投资渠道不畅等因素影响,收益稳定且风险极低的年金保险逐渐受到重视。

横向比较风险特征相近的各类理财产品,也能看出一些端倪。据统计,截至今年10月末,银行理财产品的平均年化收益率为3.90%,支付宝、微信理财通等平台上的余额理财产品年化收益率早已跌破3%,净值型养老产品年化收益率虽然也有4%左右,但这些产品均为浮动收益,且为单利计算,不能复利。

预定利率下调后,年金保险相对于上述理财产品的收益率优势将缩小,这也是为什么保险销售人员会冒着违规的风险“炒停售”的主要原因。

年金保险还值不值得买

预定利率下调以后,年金保险还有购买价值吗?在专业人士看来,主要取决于投保人的生命周期以及对未来的预期。

陈蕾介绍,总体上,年金保险适合三类人群:一是对未来养老有较高要求的家庭支柱,特别是工薪阶层。这是因为,在现有的体制下,养老是未来确定的“灰犀牛”,眼下三十来岁的中坚人群,必须尽早未雨绸缪。二是目前没有其他投资渠道的稳健型投资者,可以适当配置一部分年金保险,作为资产管理工具。三是对未来财产有明确规划的家庭,比如财产指定传给某个家庭成员,或者为子女储备教育金等。

中国人寿杭州市分公司教育培训部李经理则表示,年金保险适用人群比较广泛,但必须掌握一个原则,即优先投保重疾险等大病保险,再投保年金保险,因为前者是保障型产品,后者是理财型产品,保障功能较弱。一般工薪家庭,建议重疾险保额控制在家庭年收入的3至5倍左右比较合适,比如家庭年收入50万元,则家庭重疾险总保额以150万至250万元为佳。有余力再购买年金保险作为一种资产配置。

值得注意的是,自去年年初以来,寿险行业已经连续两年将年金保险产品作为“开门红”的主打产品。目前,中国人寿、平安保险、人保寿险、太平人寿、新华保险等相继启动备战开门红,打头阵的是中国人寿,刚刚推出了“鑫福临门年金保险”与“鑫尊宝终身寿险(万能型)”的组合,前者所给付的特别生存金、年金、满期金均可转入后者;急需资金时,又能启用保单借款或从万能账户部分领取。年金保险+万能账户,这样的组合几乎成为近两年年金保险的标配,对于投保人来说,既实现了按需规划,又能解燃眉之急。

 
来源:都市快报    作者:记者 朱文科     编辑:陈俊男    
分享到:
 
『相关阅读』
 

我也来说两句: 0条评论 查看评论
会员登录名 密码 [注册]
 
More>>  
·除夕进入倒计时 你家的年夜饭订好了吗?...
·双11人均健康花销 比去年多20元
·18亿元假包大案破获!售价几千元的名包...
·手机“靓号”携号转网遇难题 缺一个解决...
·网购再升级 释放消费新潜力
·健身卡“套牢”频现 应有监管介入
·“奇葩”业务要三十年后才到期 用户携号...
·音乐作品侵权行为频发 知识产权保护任重...
·网红带货出问题如何监管?必须保障消费者...
·四川省积极构建多元化消费纠纷化解机制
·上海双11期间网购类投诉举报同比下降1...
·拼多多联合农业农村部探索农业创新,将孵...
·医美面膜摇身变网红 热销之下还需理性对...
·三大运营商发携号转网细则 这一批号码不...
·2019中国管理全球论坛在杭州隆重召开...
·跌了!11月以来 猪肉批发价格首次出现...
·嘉善大云•云上乡村音乐节完美收官!音乐...
·涉案近18亿元跨国制假售假案告破
·过度包装“热” 环保包装“冷” 快递何...
·90后“秃”飞猛进 带来的假发套经济
·你没穿过几次的旧T恤 过阵子可能穿在一...
·三大运营商发布携号转网细则 四类号码不...
·联合推进行业发展,提升中国人居住品质 ...
·网上公开售卖对公账户 诈骗团伙“升级”...
·安徽省查处94家违规住房租赁中介机构
·熬夜抢的“双十一”特价机票被取消 商家...
·疫苗真假,一扫便知!
·电子烟“禁售令”下存漏网之鱼?悦刻等电...
·区块链之于信息安全,是铠甲还是软肋
·“双十一”购物狂欢的同时 快递耗材垃圾...